A lo largo de los años, al escribir sobre finanzas personales, a menudo he escrito que el Seguro Social proporciona una fuente de ingresos importante, aunque idealmente no dominante, que ayuda a cubrir los gastos básicos de los estadounidenses jubilados.
Y una decisión clave que enfrentan las personas al jubilarse es elegir el mejor momento para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social.
Gene Chatzky, editor de finanzas del programa “Today” de NBC desde hace mucho tiempo y fundador de HerMoney, advierte a los estadounidenses que tomar la Seguridad Social anticipadamente puede ser un error financiero y sostiene que esperar hasta los 70 años es a menudo la decisión más inteligente.
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“No existe una ‘mejor edad’ para todos y, en última instancia, es su elección”, explicó la Administración del Seguro Social (SSA). “Lo más importante es tomar una decisión informada”.
“Tome decisiones sobre cuándo solicitar beneficios en función de sus circunstancias personales y familiares”, continuó la SSA.
Jean Chatzky dice que tiene más sentido financiero comenzar a recibir beneficios del Seguro Social a los 70 años.
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La SSA explica cómo sopesar las opciones de sincronización del Seguro Social
Veamos cómo los términos afectan los pagos mensuales. El cuadro de reducción de beneficios de la SSA muestra que un trabajador con una edad de jubilación plena de 67 años recibe el 70% de su beneficio completo a los 62 años, el 100% a los 67 años y el 124% a los 70 años debido a créditos de jubilación diferida.
“Digamos que cumple 62 años en 2024”, explicó la SSA. “Su plena edad de jubilación es 67 años y su beneficio mensual, que comienza a su plena edad de jubilación, es de $2000. Si comienza a recibir beneficios a los 62 años, reduciremos su beneficio mensual en un 30% a $1400 para tener en cuenta el período más largo en el que recibirá los beneficios. Esta disminución suele ser permanente”.
“Si decide retrasar la recepción de beneficios hasta los 70 años, aumentará su ‘beneficio’ mensual a $2,480”, explicó además la SSA. “Este aumento es el resultado de los créditos de jubilación diferida que usted gana por su decisión de retrasar la recepción de beneficios más allá de su plena edad de jubilación”.
“En este ejemplo, el beneficio a los 70 años es aproximadamente un 77% mayor que el beneficio que recibiría cada mes si comenzara a recibir beneficios a los 62 años, una diferencia de $1,080 cada mes”.
Jean Chatzky da consejos de bienestar a las parejas
Para las parejas casadas, Chatzky sugiere evaluar quién debería retrasar la presentación de la solicitud en función de la longevidad esperada, ya que optimizar el beneficio de uno de los cónyuges puede mejorar el panorama financiero de la familia a largo plazo.
Esta elección es importante, especialmente a la hora de determinar la cantidad de ingresos que estarán disponibles para cubrir las necesidades diarias.
“Este es su estilo de vida básico, que incluye los gastos que necesita cubrir: alimentos, servicios públicos, impuestos a la propiedad, seguro médico y similares”, escribió Chatzky.
“Dado que probablemente tendrás estas necesidades durante tu jubilación, no querrás correr riesgos significativos (algunas personas dirían que cualquier riesgo) con el dinero que utilizas para pagar estos gastos”, añadió.
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Durante sus años de trabajo, Chatzky recomienda hacer del ahorro un hábito sostenible, idealmente a través de contribuciones automáticas a un plan 401(k) o similar en el lugar de trabajo que retira dinero de cada cheque de pago incluso antes de que llegue a su cuenta de gastos.
Como esos dólares nunca pasan por las manos de nadie, la tentación de utilizarlos desaparece, lo que hace que sea mucho más fácil mantenerse comprometido con objetivos financieros a largo plazo.
AARP describe las características del plan 401(k) para la planificación de la jubilación
AARP, una organización de defensa de los estadounidenses mayores de 50 años, dice que lo más importante que las personas pueden hacer para la jubilación es contribuir regularmente a un plan de ahorro patrocinado por el empleador, como el 401(k).
“Esa es la conclusión de un estudio del Centro Morningstar de Investigación de Políticas y Jubilación de julio de 2024 que proyectó los resultados de la jubilación en función de factores que incluyen la esperanza de vida, los costos de atención médica y la participación en planes en el lugar de trabajo”, escribió AARP.
“Los investigadores encontraron que el 57 por ciento de los trabajadores de la Generación X, Millennial y Z que no contribuyen a un plan de jubilación corren el riesgo de quedarse sin dinero durante la jubilación, en comparación con el 21 por ciento que contribuyeron durante 20 años o más”.
AARP explica cinco formas en que los estadounidenses pueden agregar valor a sus planes 401(k).
Aumento automático: aumenta automáticamente la contribución de un empleado a un plan de jubilación cada año, generalmente en un 1 % del salario, hasta que se alcanza un límite establecido por el empleador (limitado al 15 % por la ley federal). Un empleado que comienza con el 5% aumentará su contribución al 6% el próximo año, al 7% el año siguiente, y así sucesivamente, a menos que opte por no participar. Estadísticas laborales. SECURE 2.0 ampliará su uso al exigir que la mayoría de los nuevos planes 401(k) a partir de 2025 incluyan inscripción automática y escalamiento automático. Los expertos dicen que eliminar la necesidad de que los empleados inicien o aumenten las contribuciones ayuda a que más trabajadores logren ahorros adecuados, aunque las personas aún deberían revisar sus cuentas anualmente.
(Fuente: AARP)
Asignación automática de activos Muchos planes laborales invierten automáticamente las contribuciones de los trabajadores que no eligen sus propias inversiones. Las opciones predeterminadas están diseñadas para reflejar las mejores prácticas de ahorro para la jubilación ampliamente aceptadas. La mayoría de los planes utilizan fondos con fecha objetivo (TDF), que ajustan la combinación de acciones, bonos y efectivo a medida que el trabajador envejece. tiempo, interés o experiencia para gestionar su propio complejo de inversiones.
(Fuente: AARP)
El programa de préstamos estudiantiles SECURE 2.0 ahora permite a los empleadores hacer contribuciones de jubilación equivalentes para los empleados que usan su propio dinero para pagar préstamos estudiantiles. Los trabajadores pueden recibir de su empleador la misma cantidad que habrían ganado contribuyendo a un 401(k), incluso si el dinero de su sueldo se destina a pagos de préstamos. Aporte patronal de $4,000. La adopción ha sido limitada hasta ahora, pero se espera que crezca en 2025, especialmente entre los grandes empleadores que buscan atraer trabajadores más jóvenes. Las pequeñas empresas pueden dudar debido a las complejidades y costos administrativos.
(Fuente: AARP)
Cuentas de ahorros para emergencias Muchos estadounidenses carecen de suficientes ahorros para emergencias; Según Bankrate, el 27% de ellos no tiene gastos y otro 29% tiene menos de tres meses de gastos. Sin una reserva de efectivo, es más probable que los trabajadores utilicen cuentas de jubilación para cubrir gastos inesperados. SECURE 2.0 permite a los empleadores agregar una función de ahorro de emergencia a sus planes de jubilación. Los empleados pueden contribuir hasta $2,500 a través de deducciones de nómina en una cuenta vinculada para necesidades a corto plazo. Grandes empleadores como Delta, Best Buy y Starbucks ya han adoptado programas similares. Un estudio de T. Rowe Price de 2023 encontró que el 85% de los asesores de planes de jubilación esperan una mayor adopción dentro de tres a cinco años.
(Fuente: AARP)
Anualidades planificadas. Las anualidades planificadas convierten una parte de los ahorros para la jubilación de un trabajador en un ingreso mensual garantizado de por vida, similar a una pensión tradicional. Ayudan a resolver el problema del riesgo de longevidad: el problema de mantener los ahorros durante 20 a 30 años o más. LIMRA estima que solo alrededor del 10% de los planes de contribución definida ofrecerán anualidades en 2023, pero el interés está creciendo entre los patrocinadores del plan y los trabajadores con activos importantes. Los beneficios incluyen ingresos predecibles y protección de supervivencia. Ahorro. Las compensaciones incluyen tarifas más altas, flexibilidad de inversión limitada, acceso limitado a fondos después de la anualidad y la vulnerabilidad de los pagos fijos a la inflación. Los empleados deben considerar cuidadosamente estos factores antes de seleccionar una opción de anualidad.
(Fuente: AARP)
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