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Una Pensión Personal de Autoinversión (SIPP) es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Los inversores obtienen exenciones fiscales por adelantado sobre sus depósitos, los ingresos por dividendos y la apreciación del precio de las acciones están libres de impuestos, y el 25% del banco puede quedar libre de impuestos a partir de 55 (que aumentará a 57 a partir de 2028).
Después de eso, los retiros están sujetos a impuestos, aunque la cuenta se puede administrar haciendo retiros anuales más pequeños en lugar de un pago de una suma global, lo que corre el riesgo de pasarlos a un nivel más alto.
Tenga en cuenta que el tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales de cada cliente y puede estar sujeto a cambios en el futuro. El contenido de este artículo se proporciona únicamente con fines informativos. No pretende ni constituye ningún tipo de asesoramiento fiscal. Los lectores son responsables de realizar su propia diligencia debida y buscar asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión de inversión.
Ahorro de pensiones fiscales
Los beneficios fiscales complementan los de una ISA de acciones y participaciones, por lo que funcionan bien en conjunto. Pero, ¿cuánto necesitan los inversores en un SIPP para disfrutar de un poco de comodidad y seguridad en sus últimos años?
Una persona soltera necesita 13.400 libras esterlinas al año para alcanzar un nivel de vida “mínimo”, según un estudio sobre el nivel de vida de los pensionistas. Para un nivel de vida “moderado” necesitarían £31.700, para un nivel de vida “cómodo” – £43.900.
Supongamos que el inversor recibe la nueva Pensión Estatal Básica completa, que actualmente es de £12.547 por año. Para un nivel de vida moderado necesitarían 19.153 libras adicionales al año.
Ahora digamos que construyeron una cartera de acciones de dividendos FTSE 100 con un rendimiento promedio del 5% anual. En este caso, necesitarían la friolera de £383.060 para su SIPP. Me temo que un SIPP de 100.000 libras no proporcionará una pensión “moderada”, y mucho menos una pensión “cómoda”. Esto requeriría £627.060. A menos que el inversionista tenga otras fuentes de ingresos, como una ISA, compra para alquilar, trabajo a tiempo parcial, etc. O podrían retirar una parte de su capital cada año como ingreso.
Combina perfectamente con ISA
Si alguien tiene £100.000 en un SIPP a los 53 años y planea jubilarse a los 67, está en una mejor posición. Si invierten £300 al mes (lo que a un contribuyente con un impuesto del 40% le cuesta sólo £180 al mes con beneficios) y su bote crece al 8% al año, tendrán £387,867 cuando se jubilen.
Invertir en un diferencial equilibrado de acciones del FTSE 100 puede ayudar a los inversores a proporcionar tanto el crecimiento como los ingresos que necesitan para financiar su jubilación. La compañía de seguros y gestora de activos Aviva (LSE: AV) ha obtenido buenos resultados en ambos frentes recientemente. El precio de las acciones de Aviva ha subido un 22% durante el último año y un 55% en cinco años. El dividendo es muy sólido y hoy tiene un rendimiento residual récord del 6,3%.
Aviva es una empresa global establecida que presta servicios a aproximadamente 25 millones de clientes en sus mercados principales del Reino Unido, Irlanda y Canadá. Ofrece una amplia gama de productos de seguros de vida, patrimonio y pensiones, y la adquisición de Direct Line ha reforzado su oferta de seguros generales. El 5 de marzo, la empresa informó de un aumento del 25% en el beneficio operativo de todo el año hasta los 2.200 millones de libras esterlinas. La junta también aumentó el dividendo final en un 10% y lanzó un nuevo programa de recompra de acciones por valor de £350 millones.
Ninguna acción está exenta de riesgos. Aviva había estado en declive durante años antes de su reciente aumento. Es la división canadiense la que tiene que alcanzar al resto del grupo. Una caída más amplia del mercado de valores sería perjudicial. Pero creo que vale la pena considerarlo a largo plazo, como parte de una asignación equilibrada de acciones en una ISA o SIPP, o idealmente en ambas.
