Un préstamo personal tradicional es una forma popular de pedir dinero prestado para cubrir gastos de emergencia, consolidación de deudas y más. Los fondos de los préstamos personales generalmente se transfieren en una suma global a su cuenta bancaria poco después de la aprobación. A menudo, los mejores préstamos personales anuncian financiamiento en el mismo día hábil para solicitantes calificados.
Pero los préstamos personales no siempre son una buena idea. Aquí encontrará todos los pros y los contras de los préstamos personales y cómo evaluar si un préstamo es adecuado para su situación.
Ventajas de los préstamos al consumo. Utilice los fondos para (casi) cualquier cosa.
Los préstamos personales son extremadamente flexibles en cuanto a cómo los consumidores pueden utilizarlos. Siempre que la compra sea legal, puedes gastar el dinero prácticamente como quieras, desde gastos médicos hasta reparaciones de automóviles y mejoras en el hogar.
Sin embargo, algunos prestamistas le prohíben específicamente utilizar sus fondos para algunos fines seleccionados. Por ejemplo, a veces no puedes pedir un préstamo a un banco para consolidar tu deuda con el mismo banco. Por lo general, tampoco puede utilizar un préstamo personal como pago inicial para la compra de una vivienda.
Ahorre en deudas con intereses altos
Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más razonables que otras opciones de financiación, como las tarjetas de crédito. Por esta razón, un préstamo personal puede ser una forma inteligente de consolidar múltiples deudas de tarjetas de crédito para evitar una APR alta y ayudarlo a liquidar sus saldos mucho más rápido. Sólo asegúrese de no aumentar la deuda de su tarjeta de crédito después de liquidar su(s) tarjeta(s), de lo contrario quedará atrapado en un ciclo del que será difícil salir.
Normalmente menos riesgoso que otros tipos de préstamos.
La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no es necesario proporcionar ninguna garantía para abrir una cuenta. Si no cumple con su préstamo, su crédito puede disminuir, pero su propiedad no estará en riesgo como podría estarlo con, por ejemplo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda que utiliza su casa como garantía.
Además, al comparar un préstamo personal con un plan de financiación con intereses diferidos, sepa que este último conlleva el riesgo de acumular elevados cargos por intereses si no paga su deuda en su totalidad durante el período de financiación. A diferencia de las verdaderas ofertas iniciales de APR del 0% que encontrará en algunas tarjetas de crédito, el financiamiento con intereses diferidos significa que se le pueden cobrar intereses sobre el monto total de la compra a partir de la fecha de compra si no ha liquidado su deuda antes de la fecha de finalización del período promocional.
Si alguna vez lo alentaron a solicitar CareCredit como una opción para financiar gastos médicos o veterinarios, es posible que esté familiarizado con los planes de intereses diferidos. La tarjeta de crédito CareCredit a menudo ofrece ofertas de financiación promocionales que dicen “Sin intereses si se paga en su totalidad”, lo que significa que los intereses se difieren.
Aunque pagará intereses sobre su préstamo personal, la tasa probablemente será más baja de lo que le cobrarían si incurriera en intereses diferidos con una APR alta.
Mejore su calificación crediticia
Obtener un préstamo personal puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio de varias maneras.
En primer lugar, puede brindarle más posibilidades de realizar pagos a tiempo (el factor más importante en su puntaje crediticio). Otro préstamo significa más posibilidades de exhibir hábitos crediticios positivos.
También puede ayudarle a eliminar la deuda crediticia renovable, como los saldos de las tarjetas de crédito. Dado que los préstamos a plazos no cuentan para la utilización de su crédito, pueden reducir significativamente la cantidad que debe. Si su utilización de crédito es alta (por ejemplo, más del 30 % del monto disponible en sus tarjetas de crédito), su puntaje crediticio podría aumentar significativamente en tan solo uno o dos meses después de transferir la deuda de su tarjeta de crédito a un préstamo personal.
Finalmente, obtener un préstamo personal puede mejorar su combinación de crédito (el tipo de cuentas de crédito en su perfil), que constituye el 10% de su puntaje FICO.
Por supuesto, la cantidad de deuda personal que puede ayudar a su puntaje crediticio depende de sus circunstancias específicas y de su perfil crediticio actual. No es principalmente una herramienta para reparar un puntaje crediticio bajo. Pero si se toma con responsabilidad, un préstamo personal bien puede mejorar su calificación a largo plazo.
Pagar la deuda a tiempo
Una de las principales ventajas de un préstamo personal es que se trata de financiación a plazos en lugar de financiación renovable. Con el crédito renovable, que básicamente se refiere a tarjetas de crédito, usted pide prestado cuando lo necesita y paga según sea necesario. Esto facilita seguir endeudándose más.
Y dado que las tarjetas de crédito sólo permiten a los clientes realizar un pago mínimo (la mayoría del cual se destina únicamente a cubrir los cargos por intereses) en lugar de pagar la totalidad, dicha deuda puede terminar siendo un lastre alrededor del cuello en los años venideros. Un préstamo personal tiene condiciones de pago específicas que el prestatario debe cumplir y no permite la adición accidental de nueva deuda.
Por esta razón, un préstamo personal es probablemente la mejor opción para quienes tienen problemas para pagar la totalidad de sus tarjetas de crédito y buscan salir de sus deudas.
Desventajas de los préstamos al consumo Intereses y comisiones
Quizás la desventaja más obvia de un préstamo personal es el interés en el que incurrirá al liquidarlo. Con un préstamo a plazos, el interés es inevitable porque está incluido en su pago mensual. Sin embargo, puede minimizar la cantidad que pierde liquidando su préstamo lo más rápido posible.
Algunos prestamistas también cobran tarifas adicionales. Estos pueden incluir una tarifa de iniciación del préstamo, una tarifa de administración y una tarifa de pago anticipado. Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de conocer todas las tarifas y sanciones asociadas con su posible préstamo personal.
Préstamo temporal
Cuando solicita un préstamo, la institución financiera realizará una verificación de crédito exhaustiva para decidir si usted es solvente. Esto hace que su puntaje crediticio baje temporalmente. Nuevamente, si administra su crédito de manera responsable, su crédito se recuperará rápidamente, pero aún así vale la pena señalar el breve efecto negativo que conlleva obtener un préstamo personal.
Posibilidad de aumentar la deuda
Un préstamo personal no es una solución para gastar demasiado. De hecho, puede resultar extremadamente perjudicial.
Por ejemplo, si obtiene un préstamo de consolidación de deuda para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, se abre a la posibilidad de acumular aún más deuda si no reduce el gasto de su tarjeta de crédito. Tampoco se recomienda abrir un préstamo personal para compras recreativas, como vacaciones o equipos de hobby costosos pero opcionales.
En resumen, es posible que un préstamo personal no sea adecuado para usted a menos que primero haga un inventario exhaustivo de sus finanzas, se ciña a un presupuesto y tome medidas realistas para limitar los gastos impulsivos.
Alternativas a los préstamos al consumo
Si tiene gastos para los que actualmente no tiene dinero, un préstamo personal no es su única opción. En algunas situaciones, puede tener sentido considerar las siguientes opciones:
Tarjetas de crédito. Aunque las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés mucho más altas que los préstamos personales, puede tener sentido registrarse para su compra con una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0%. Algunas tarjetas ofrecen un período sin intereses de hasta 24 meses. Luego, una vez finalizado el período promocional, se comenzarán a acumular intereses sobre el saldo. Préstamo contra su propio capital. Una vez más, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) tiene consecuencias más dramáticas que un préstamo sin garantía. Pero a menudo tienen tasas de interés más bajas y, dependiendo de cuánto capital tenga, límites de endeudamiento más altos. Compre ahora y pague después (BNPL). Si puede liquidar su compra en unos pocos meses, es posible que desee considerar BNPL a través de proveedores como Affirm. Le permiten dividir sus costos en múltiples pagos sin intereses si califica. Pero tenga en cuenta que si incumple, podría dañar su puntaje crediticio y posiblemente incluso incurrir en intereses diferidos. Es importante leer la letra pequeña del plan BNPL que está considerando. Pídelo prestado a un amigo o familiar. Si cuenta con la confianza incondicional de sus amigos y familiares, es posible que desee pedirles que le presten dinero en lugar de solicitar un préstamo formalmente. No tendrás que preocuparte por tu solvencia y también podrás ahorrar en el pago de intereses. Pero asegúrese de establecer expectativas claras sobre cuándo pagará el préstamo y cumplir con el plan para no dañar esta importante relación. Conclusión
Los préstamos personales pueden ser herramientas financieras extremadamente valiosas para ayudarle a salir de dificultades financieras ocasionales. Puede utilizar fondos prestados para casi cualquier cosa, incluida la consolidación de deudas existentes con una APR alta, como saldos de tarjetas de crédito, para ahorrar potencialmente cientos o miles de dólares en intereses que de otro modo podría acumular.
Simplemente acepte que los préstamos personales no siempre son una buena idea. No solicite un préstamo para gastos no esenciales o si no ha incluido el pago en su plan presupuestario.
Preguntas frecuentes ¿Qué tarifas debo esperar al solicitar un préstamo personal?
Cuando abre una cuenta, algunos prestamistas cobran tarifas por adelantado, como tarifas de apertura, tarifas administrativas y tarifas de apertura de cuenta. Algunos también cobran una tarifa si cancela su cuenta antes de tiempo. Además, puede esperar pagar cargos por pagos atrasados si no realiza el pago a tiempo.
¿Qué tan rápido puedo obtener la aprobación y recibir fondos para un préstamo personal?
Una vez que se le apruebe un préstamo personal, normalmente recibirá los fondos en unos pocos días. Algunos prestamistas anuncian que puede recibir su dinero tan pronto como el mismo día hábil.
¿Los préstamos personales son una buena opción para cubrir gastos de emergencia?
Los préstamos personales pueden ser una buena opción para cubrir gastos de emergencia si tu alternativa es usar una tarjeta de crédito o recurrir a ahorros con los que no te sientes cómodo tocando. Los préstamos personales suelen tener una APR significativamente más baja que las opciones de alto interés, como las tarjetas de crédito.
¿Puedo obtener un préstamo personal con mal crédito?
Es posible obtener un préstamo personal con mal crédito, aunque probablemente enfrentará tasas de interés indeseables y menos crédito. Si tiene mal crédito y necesita un préstamo, un préstamo garantizado, para el cual debe proporcionar una garantía, puede ser una mejor opción. Debemos enfatizar que es especialmente importante conocer su presupuesto y tener un plan realista para realizar todos los pagos a tiempo cuando solicita un préstamo garantizado.
