Como he estado informando sobre las dificultades financieras personales de los estadounidenses durante años, los planes 401(k) patrocinados por los empleadores son una parte vital de los ahorros para la jubilación.
Esto es especialmente importante teniendo en cuenta que el beneficio de jubilación mensual promedio del Seguro Social es de sólo $2,071, según la Administración del Seguro Social (SSA).
Para la mayoría de las personas, esto no es suficiente para mantener el estilo de vida deseado una vez finalizada su carrera.
Pero AARP (un grupo de defensa de personas de 50 años o más) y la firma de servicios financieros Fidelity advierten a los estadounidenses que hay algunos detalles importantes del plan 401(k) que deben conocer.
En primer lugar, hay consecuencias por el retiro anticipado.
“Si bien hay formas de acceder a los fondos 401(k) antes de la jubilación, hacerlo puede resultar costoso”, escribe Fidelity. “Esto incluye impuestos, multas por retiro anticipado y la pérdida de crecimiento potencial en una cuenta con ventajas impositivas”.
“Cuando retiras de un 401(k) antes de cumplir 59½ años, es posible que debas impuestos sobre la renta ordinarios más una multa del 10 por ciento, lo que significa que podrías perder entre el 25 y el 35 por ciento de lo que retiras”, dijo Mark Russell de BetterWallet, según AARP.
“Traducción: Retirar $20,000 podría generar solo entre $12,000 y $14,000 después de impuestos y multas”, agregó AARP.
Fidelity describe las desventajas del 401(k)
Todas las cuentas de inversión incluyen consideraciones a tener en cuenta. Además de las sanciones por retiros anticipados, Fidelity enumera varias más.
Los 401(k) tradicionales requieren distribuciones mínimas a partir de los 73 años, incluso si el propietario de la cuenta no necesita el dinero, y esos retiros cuentan como ingresos sujetos a impuestos, lo que podría empujar a alguien a una categoría impositiva más alta. El Roth 401(k) no requiere distribuciones mínimas, lo que permite que el dinero siga creciendo libre de impuestos sin necesidad de retiros. Los planes 401(k) tienen límites de contribución anual que limitan la cantidad que una persona puede ahorrar cada año, mientras que las cuentas de corretaje regulares no tienen contribuciones. restricciones, aunque no tengan las mismas ventajas fiscales. Todas las cuentas de inversión conllevan riesgo de mercado, lo que significa que el valor de las inversiones podría disminuir, aunque históricamente el S&P 500 ha proporcionado un rendimiento anual promedio de alrededor del 10%, en el entendido de que el desempeño pasado no es garantía de resultados futuros. Las opciones de inversión en un 401(k) pueden ser limitadas ya que los empleadores seleccionan las opciones de planes disponibles, mientras que los titulares de una IRA pueden elegir un proveedor que ofrezca los tipos específicos de inversiones que desean. Algunos planes 401(k) cobran una tarifa administrativa. y tarifas de mantenimiento de registros además de los gastos de inversión subyacentes, lo que puede reducir los rendimientos generales. Fuente: Fidelity AARP explica el dilema del plan 401(k) que enfrentan muchos estadounidenses.
Una tentación que enfrentan los trabajadores estadounidenses con planes 401(k) es utilizar el dinero que han ahorrado en una cuenta de jubilación para pagar deudas de tarjetas de crédito.
“Miras tu estado de cuenta 401(k) y ves un saldo saludable ahí. Luego miras la factura de tu tarjeta de crédito y ves que el interés de tu préstamo es de más del 20 por ciento”, escribe AARP. “Quizá uno se sienta tentado a pensar: ¿por qué no utilizar algunos de esos ahorros para borrar la deuda?”
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Si bien AARP reconoce que generalmente no se recomienda recurrir a ahorros para la jubilación para pagar deudas de tarjetas de crédito, la organización también sugiere que hay ocasiones en las que un préstamo 401(k) puede tener sentido.
“Pedir prestado a un 401(k) es fundamentalmente diferente a recibir una distribución”, escribe AARP. “En lugar de agotar continuamente sus ahorros, se presta dinero y lo devuelve (con intereses) en su propia cuenta”.
“No hay multas impositivas ni verificaciones de crédito, y los intereses van para usted, no para el banco”.
Si bien los planes 401(k) son un componente vital de los ahorros para la jubilación de los estadounidenses, es importante que las personas conozcan algunos datos clave.
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AARP describe el escenario del préstamo 401(k)
Esta es una situación a considerar al pensar en préstamos 401(k), según AARP.
$20,000 en deuda de tarjeta de crédito a una tasa de interés del 21% resulta en un pago muy lento mientras se realizan pagos mínimos de aproximadamente $400 por mes, extendiendo el período de pago durante una década. Durante este horizonte de pago, el costo total de los intereses superará los $29 000, lo que significa que pagará más intereses que el saldo original. Un préstamo 401(k) le permite pedir prestado hasta el 50% de su saldo adquirido o, según las reglas del IRS, $50,000, lo que sea menor. La tasa de interés de un préstamo 401(k) suele ser igual a la tasa preferencial más uno o dos puntos porcentuales, lo que la hace significativamente más baja que las tasas típicas de las tarjetas de crédito. Pedir prestados 20.000 dólares de un préstamo 401(k) a una tasa de interés del 7,75% y liquidarlo en cinco años da como resultado un pago mensual cercano a los 400 dólares. El interés total pagado durante ese período de cinco años será de aproximadamente $4200, y cada dólar de ese interés regresa a su cuenta de jubilación en lugar de ir al prestamista. Fuente: AARP
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