En mis años de informar sobre cuestiones de finanzas personales de los estadounidenses, a menudo he informado de una advertencia importante sobre los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individuales (IRA).
Esto incluye una multa federal generalmente impuesta del 10% además de los impuestos sobre la renta ordinarios sobre los retiros de estas cuentas.
La empresa de servicios financieros Fidelity destaca este hecho cuando analiza si elegir una cuenta de jubilación tradicional o una cuenta Roth. La empresa destaca la necesidad de considerar varios factores previamente a la hora de tomar esta decisión.
“¿Necesita acceso a fondos antes de cumplir 59 años y medio?” – pregunta Fidelity. “Si bien debes esforzarte por preservar tus ahorros para la jubilación, a veces la vida te presenta obstáculos”.
“Las contribuciones a una Roth IRA, incluidas las transferidas de una Roth 401(k), se pueden realizar en cualquier momento libres de impuestos y multas”, agregó Fidelity. “Si retira más de sus contribuciones, puede estar sujeto a impuestos y multas”.
Otra consideración es que las Roth IRA no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD), por lo que el dinero de una persona puede permanecer invertido todo el tiempo que desee y continuar creciendo libre de impuestos durante su jubilación.
Por el contrario, las IRA tradicionales y los 401(k) deben comenzar a recibir distribuciones una vez que usted cumpla 73 años.
Fidelity explica las cuentas tradicionales 401(k), IRA y Roth
Los planes de jubilación como los 401(k), 403(b) y las IRA tienen muchas similitudes. Cada uno ofrece ventajas fiscales que pueden ayudar a aumentar los ahorros, ya sea con impuestos diferidos o libres de impuestos.
La principal diferencia entre una cuenta tradicional y la versión Roth se reduce a cómo y cuándo se grava el dinero.
Más sobre finanzas personales:
Zillow predice grandes cambios hipotecarios en el mercado inmobiliario de EE. UU. AARP hace sonar la alarma sobre el grave problema de la seguridad social Dave Ramsey da a los estadounidenses una advertencia contundente sobre los planes 401(k)
“Con una cuenta tradicional, sus contribuciones generalmente se hacen antes de impuestos (401(k)) o no son deducibles de impuestos para una IRA”, escribe Fidelity. “Por lo general, reducen su ingreso sujeto a impuestos y, a su vez, reducen su factura de impuestos en el año en que los toma. Por otro lado, generalmente pagará impuestos sobre la renta sobre cualquier dinero que retire de su 401(k), 403(b) o IRA tradicional durante la jubilación”.
“La cuenta Roth es todo lo contrario”, continuó Fidelity. “Las contribuciones se hacen con dinero que ya ha sido gravado (sus contribuciones no reducen su ingreso imponible) y, por lo general, no tiene que pagar impuestos cuando retira dinero durante la jubilación”.
AARP advierte contra decisiones espontáneas sobre el plan 401(k)
Las recientes tendencias a la baja en los precios de las acciones hacen que algunos estadounidenses desconfíen de sus inversiones, pero el grupo de defensa de la jubilación AARP está levantando una señal de alerta para las personas preocupadas por sus planes de jubilación 401(k).
Sam Stovall, estratega jefe de inversiones de CFRA Research, descubrió que las caídas del mercado de valores del 5% al 9,9% normalmente recuperan el terreno perdido en unas seis semanas. Las correcciones del 10% al 19,9% se revierten en poco menos de cuatro meses.
“La moraleja de la historia: no tomes decisiones espontáneas sobre tu plan 401(k) cuando el mercado esté bajo”, escribe AARP. “Mantenga la calma y continúe haciendo su parte. Puede que no suene muy emocionante, pero las investigaciones muestran que generalmente es la mejor opción para obtener riqueza a largo plazo”.
Fidelity muestra un sorprendente ejemplo de cartera de acciones
AARP describe una cartera hipotética de acciones de Fidelity que se utiliza para ilustrar la importancia de invertir a largo plazo.
Fidelity modeló cómo una inversión de $10,000 realizada en 1980 crecería hasta 2022. Un inversionista que hubiera invertido completamente durante el período habría visto el saldo aumentar a aproximadamente $1,082 millones. Saltarse sólo los cinco días de mercado más fuertes habría reducido el valor final a 671.051 dólares. Saltarse los 10 días principales habría reducido el total aún más a $483,336. Durante los 30 mejores días, a la cuenta solo le quedarían $173,695.
(Fuente: AARP)
“Para mantener el rumbo en tiempos turbulentos, es necesario mantener sus instintos bajo control y establecer algunas barreras”, escribe AARP.
Fidelity y AARP advierten a los estadounidenses sobre las sanciones asociadas con el retiro anticipado de los planes de jubilación.
Shutterstock
AARP dice que las acciones no deberían ser su único activo
Si el plan 401(k) de una persona está invertido 100% en acciones, es más probable que entre en pánico durante un mercado a la baja.
“Una forma de evitar esta reacción emocional es mediante una asignación adecuada de activos, donde su cartera se distribuya entre clases de activos”, sugiere AARP.
“Tenga algunas cosas estables en su cartera, como certificados de depósito, efectivo y bonos”, dijo Rob Williams, director gerente de planificación financiera del Centro Schwab de Investigación Financiera.
“(Una cartera diversificada) proporcionará un colchón para que usted tenga algo de dinero cuyo valor no fluctúe tanto”, añadió Williams. “Este conocimiento le evitará reacciones extremas”.
Una caída del mercado nunca es agradable para los inversores que ya están en el mercado, pero las perspectivas cambian según la posición. Para las personas que buscan utilizar dinero nuevo, una recesión puede crear oportunidades de compra atractivas.
“Las disrupciones a corto plazo pueden presentar oportunidades de compra”, dijo Dan Egan, director de finanzas conductuales de la plataforma de inversión Betterment. “Ahora es un buen momento para poner cosas a la venta”.
“A corto plazo, la situación parece aterradora”, añadió. “Pero en realidad este es un buen momento para aprovechar el pánico de otras personas”.
Relacionado: Gene Chatzky envía un duro mensaje a los estadounidenses sobre los 401(k), las IRA
