El Senado rechazó el jueves una legislación para ampliar las exenciones fiscales en virtud de la Ley de Atención Médica Asequible, que prácticamente garantiza que millones de estadounidenses enfrentarán costos de seguro médico disparados a principios de año.
Los legisladores votaron en contra tanto de una propuesta demócrata para extender los subsidios por tres años como de una alternativa republicana que habría creado nuevas cuentas de ahorro para la salud. La votación marcó un final abrupto al esfuerzo de meses de los demócratas para evitar que los subsidios de la era COVID expiraran el 1 de enero.
Según KFF.org, alrededor de 22 millones de los aproximadamente 24 millones de personas inscritas en los planes del mercado ACA reciben actualmente un crédito fiscal para ayudar a compensar el costo de la cobertura.
Estos subsidios han jugado un papel enorme en mantener bajas las primas. KFF estima que para 2026, las primas de las aseguradoras de salud en los mercados de la ACA aumentarán en promedio un 26%. En los estados que operan sus propios mercados, se espera que el plan de referencia promedio, o el segundo plan de plata más bajo utilizado para calcular los subsidios, aumente aproximadamente un 17%. En los estados que dependen de HealthCare.gov, se prevé que las primas básicas aumenten en un promedio del 30%.
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Algunos expertos no se mostraron particularmente optimistas sobre las personas que se beneficiarían del aumento de los subsidios.
“Tienen que esperar y rezar para que Trump decida hacerse cargo de la atención médica como ningún otro presidente del Partido Republicano, excepto tal vez Nixon”, dijo John Desser, jefe de asuntos gubernamentales de HealthEquity. Desser sugirió que esto podría tomar la forma de una extensión de un año seguida de una revisión más amplia, o ambas cosas.
Otros pidieron a los consumidores que se organizaran y lucharan.
“Únase a los esfuerzos de muchas organizaciones y personas que no están dispuestas a permanecer en silencio ante la destrucción de nuestro sistema de seguro médico”, dijo Anne Montgomery, analista de políticas e investigadora de sistemas de salud desde hace mucho tiempo. Una de esas organizaciones es el Comité Nacional para Preservar la Seguridad Social y Medicare.
“Privar a las personas de la posibilidad de acceder fácilmente a un seguro médico integral y de alta calidad y, en cambio, tratar de engañarlas haciéndoles creer que un vale de 1.000 dólares en realidad bastará para pagar cualquier cosa es un gesto de enorme desprecio y, en consecuencia, debería rechazarse”, afirmó Montgomery.
Mientras tanto, los consumidores deberían prepararse para costos más altos, dijo Jae Oh, autor de Maximize Your Medicare, señalando en una entrevista que las personas deberían asumir que las exenciones fiscales ampliadas de la ACA para las primas expirarán y planificar en consecuencia, analizando los pronósticos de ingresos y las opciones de cobertura antes de que expire la inscripción abierta.
Lo que sigue es una transcripción de esa conversación, editada para mayor claridad y brevedad.
Jae Oh, autor de Maximize Your Medicare, dice que los consumidores deben planificar costos más altos y asumir que los créditos fiscales ampliados de la ACA expirarán al considerar las opciones de cobertura durante la inscripción abierta.
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Votación del Senado y lo que significa para los subsidios de la ACA
Robert Powell: La legislación para extender el crédito fiscal ampliado para las primas hasta 2026 y más allá fracasó en el Senado por 51 votos contra 48. Nos acompaña Jae Oh, autor de Maximize Your Health Care, para hablar sobre lo que sigue. Jae, bienvenido.
Jae Oh: Gracias por invitarme, Bob.
Robert Powell: Millones de personas se preguntan qué hacer ahora que las exenciones fiscales de la Ley de Atención Médica Asequible ampliada parece que expirarán a finales de año.
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Jae Oh: Claro. El crédito fiscal ampliado para primas anticipadas está actualmente a punto de expirar. Se han hecho últimos intentos, pero aún no está claro cómo resultarán. La guía que sigo compartiendo es la siguiente: la gente debe asumir que los préstamos no se renovarán y actuar en consecuencia.
Esto significa revisar cuidadosamente su plan y estimar su ingreso imponible para el próximo año. Si hay formas de gestionar los ingresos, la gente debería investigarlas. El problema no son sólo los aumentos de impuestos. También significa primas de seguro médico más altas. Esta combinación puede ser dolorosa.
Para gran parte del país, esa fecha límite se acerca rápidamente. El 15 de diciembre es el último día de registro y validez de la cobertura del seguro a partir del 1 de enero. No necesita pagar una prima hasta fin de año para que la cobertura de enero entre en vigencia.
Gestionar el impacto de las primas y elegir el plan adecuado
Robert Powell: Algunas personas descubren que sus primas podrían duplicarse. ¿Qué consejo tienes sobre cómo encontrar un plan que se ajuste a su presupuesto? ¿Deberían considerar cambiar los niveles de metal?
Jae Oh: Depende de la persona. En mi práctica, siempre comienzo con el estado de salud de la persona. Esto proporciona información sobre los horizontes de planificación y la incertidumbre con respecto a los costos futuros de atención médica.
Si alguien goza de excelente salud, puede tener sentido utilizar un plan de nivel inferior para reducir las primas, dado que la probabilidad de recibir atención inmediata y costosa es relativamente baja. Según la Ley de Atención Médica Asequible, las personas pueden cambiar a un plan más sólido el próximo año si cambian sus condiciones de salud. Muchos de nuestros clientes reevalúan esto anualmente.
Redes, franquicias y costes ocultos
Robert Powell: Además de las primas y los niveles, la gente también debe pensar en las redes, los deducibles y los copagos. ¿Esto es cierto?
Jae Oh: Absolutamente. La red es importante en cualquier cobertura de seguro, pero es especialmente importante en el mercado individual de ACA. En las grandes ciudades puede haber decenas de planes. Incluso dentro de la misma compañía de seguros, las redes pueden tener nombres similares pero proveedores diferentes.
Aquí no hay atajos. Las personas deben verificar si sus médicos, especialistas y hospitales están incluidos en la red. La diferencia de costo al desconectarse según la ACA puede ser enorme.
Alternativas al seguro ACA y sus riesgos
Robert Powell: ¿Existen alternativas, como planes religiosos, para las personas que todavía consideran que las primas son demasiado altas?
Jae Oh: Existen opciones, incluidos planes de seguro médico religioso y seguro médico a corto plazo. Pueden funcionar en situaciones limitadas. Pero las protecciones al consumidor son mucho más débiles que las de la Ley de Atención Médica Asequible.
Los planes de ACA deben cumplir con estándares mínimos. Estas barreras de seguridad no existen cuando se comparte la salud ni con los planes a corto plazo. Por ello, los consumidores deberían tener mucho cuidado.
Riesgo de quedarse sin seguro
Robert Powell: No tener seguro médico es probablemente la elección equivocada.
Jae Oh: Es una situación difícil. En teoría, la gente habla de elección del consumidor. En la práctica, si sucede algo impredecible, el riesgo de colapso financiero podría materializarse inmediatamente.
Una pequeña minoría de hogares puede autoasegurarse, pero estos hogares generalmente comprenden el riesgo lo suficientemente bien como para evitar este enfoque. Para muchos otros, especialmente aquellos que trabajan a tiempo parcial o tienen empleos a tiempo parcial, la Ley de Atención Médica Asequible todavía está vigente.
Esta mañana vi el caso de una persona menor de 30 años que trabaja a tiempo parcial y no es elegible para Medicaid. Su seguro ACA todavía cuesta cero y tiene protección contra gastos catastróficos porque cada plan ACA incluye una cantidad máxima que puede pagar de su bolsillo.
El abismo de los subsidios y ¿quién sufrirá más?
Robert Powell: También es importante señalar que no todo el mundo está perdiendo subsidios. El aumento de los créditos era parte de la legislación de la era COVID.
Jae Oh: Claro. Los subsidios básicos persisten, pero el llamado abismo de los subsidios está regresando. Cuando los ingresos superan ciertos umbrales, los subsidios se recortan, a veces drásticamente.
Aquellos que se encuentran en o cerca del nivel federal de pobreza aún se benefician significativamente. El grupo que enfrenta el mayor impacto incluye a los jubilados anticipados casados y aquellos que tienen Medicare. Para ellos, los costes pueden aumentar cinco cifras cada año si no se realiza una planificación. Este aumento puede continuar cada año hasta que sea elegible para Medicare.
Planifique con anticipación los cambios de reglas
Robert Powell: Antes de la ACA, las personas que no estaban cubiertas por Medicare a menudo no tenían opciones viables. ¿Estamos regresando en esa dirección?
Jae Oh: Hasta cierto punto, pero el tiempo ha pasado. Este tiempo permitió a la gente planificar. Saber que las reglas pueden cambiar es parte de una planificación financiera y de atención médica responsable.
Recordatorios de inscripción final
Robert Powell: ¿Algo más que valga la pena repetir?
Jae Oh: Una de las cosas clave es el tiempo. Si se llega a un acuerdo en el último minuto, la cobertura que comienza el 1 de enero aún requiere inscripción antes del 15 de diciembre. Según las reglas actuales, las personas pueden cambiar de plan hasta el 15 de enero para obtener cobertura a partir del 1 de febrero.
Esta flexibilidad es útil, pero no es motivo para omitir la cobertura de enero. Esto conlleva riesgos innecesarios.
Conclusiones clave Los créditos fiscales ampliados para las primas de la ACA están a punto de expirar y los consumidores deben planificar como si no fueran a renovarse. Administrar sus ingresos sujetos a impuestos puede ayudar a reducir tanto los impuestos como las primas del seguro médico. La cobertura de la red según los planes ACA es fundamental y requiere una revisión cuidadosa. Las alternativas a la cobertura ACA ofrecen menos protección al consumidor y conllevan un mayor riesgo. Los jubilados anticipados con Medicare enfrentan el mayor aumento potencial en las primas.
