Los avances en medicina han ampliado los años dorados de muchos jubilados y también han aumentado el número de años que los ahorros para la jubilación deben cubrir los gastos de vida cotidianos.
Estos años adicionales pueden tener un costo significativo en forma de mayores costos de atención médica. Estudios recientes muestran que la atención médica puede ser un beneficio de jubilación de seis cifras incluso para las personas que “hacen todo bien”. Sin embargo, la planificación se está quedando atrás. Una encuesta reciente de adultos estadounidenses realizada por D.A. Davidson, demostró que si bien 8 de cada 10 personas están preocupadas por los costos de atención médica durante la jubilación, menos de la mitad han tomado medidas para planificarlos. ¿Por qué el desenlace?
Una de las razones por las que muchas personas posponen la planificación es el conocido estribillo: “Estoy sano. Me estoy cuidando”. En otras palabras, el sesgo de optimismo (la creencia de que “no me pasará a mí”) puede conducir sutilmente a la inacción.
Los hábitos saludables son importantes, pero no eliminan los riesgos. La sorpresa para muchos jubilados no es que haya costos de atención médica; es la magnitud de estos costos y la rapidez con la que pueden cambiar después de un diagnóstico, procedimiento o nuevo medicamento. El aumento de la esperanza de vida significa que los ahorros deben aumentar, y los costos de atención médica a menudo aumentan más rápido que la inflación general. Debido a esta incertidumbre, es fácil posponer el tema. Según una encuesta de DA Davidson, sólo el 16% de los encuestados dijeron que tenían mucho conocimiento sobre cuánto podría costar la atención médica durante la jubilación.
El segundo factor que impulsa la procrastinación es la suposición de que “Medicare lo cubrirá”. Medicare es un marco necesario, pero no es una solución integral ni una solución de contención de costos. Los jubilados aún pueden enfrentar importantes gastos de bolsillo, que incluyen:
Primas y costos compartidos Gastos dentales, de la vista y de audición. Ciertos costos de recetas. Cuidados de custodia a largo plazo. Restricciones dentro de la red y fuera de la región, según el diseño del plan.
Para muchos prejubilados que han pasado décadas con cobertura patrocinada por el empleador, las reglas y compensaciones de Medicare no les resultan familiares, lo que facilita subestimar cuánto puede costar realmente la atención médica para la jubilación.
Algunos estudios estiman que Medicare cubre alrededor de dos tercios de los costos totales de atención médica, dejando el resto para los jubilados.
Creación de una “cartera de gastos en salud”
Debido a que las necesidades futuras de atención médica son inciertas, muchos jubilados están creando lo que yo llamo una “cartera de gastos de atención médica”: múltiples recursos que pueden trabajar juntos en lugar de depender de un solo enfoque. Esto puede incluir ahorros, una HSA (si es elegible) y decisiones de cobertura complementaria, entre otras herramientas. En la encuesta de DA Davidson, las estrategias mencionadas con mayor frecuencia fueron Medicare Advantage o planes complementarios de Medicare (47%), IRA (35%), cuentas de ahorro personales (34%), seguro de atención a largo plazo (17%) y HSA (13%).
Para algunos jubilados, una comunidad de jubilados de atención continua con niveles graduados de apoyo puede ser parte de esa cartera. Tres de mis clientes, todas viudas, priorizaron la tranquilidad de saber que sus necesidades de atención podían satisfacerse a medida que su salud cambiaba con el tiempo. En cada caso, convirtieron su propio capital en contribuciones comunitarias. Fue una decisión de estilo de vida importante, pero proporcionó estructura, apoyo y una red social incorporada.
Resolviendo el problema de la “segunda hipoteca”
Incluso con una hipoteca pagada, una pareja de jubilados podría enfrentar el pago de más de $345,000 en costos de atención médica de bolsillo durante la jubilación, como comprar una segunda casa después de pensar que ya había pagado la primera, según la estimación de Fidelity para 2025 de los costos de atención médica para jubilados. El problema no es abstracto: en la encuesta de D.A. Davidson, 6 de cada 10 estadounidenses dijeron haber visto a alguien luchando con los costos de atención médica después de la jubilación. Esta realidad hace que la falta de planificación sea aún más sorprendente.
El costo de la espera es palpable: menos tiempo para ahorrar (o ahorrar de la manera más ventajosa desde el punto de vista fiscal), menos oportunidades para ajustar el momento de la jubilación, los gastos o la vivienda si las proyecciones resultan más altas de lo esperado, y más posibilidades de tomar decisiones apresuradas durante un evento de atención médica, cuando la claridad es menor y los costos son más altos. La planificación eficaz no se trata de predecir el futuro; se trata de aumentar la sostenibilidad financiera.
Trabajar con un planificador financiero para integrar la atención médica en un plan integral puede ayudar a convertir la preocupación en acción, al estimar costos, identificar brechas y realizar pruebas de estrés para escenarios menos predecibles.
Una encuesta de DA Davidson encontró que sólo el 23% de los estadounidenses han discutido alguna vez los costos de la atención médica posterior a la jubilación con un asesor financiero. El mejor momento para abordar este problema es antes de que las decisiones se vuelvan urgentes.
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Esta historia se publicó originalmente en Fortune.com.
