En 2026, el IRS volvió a aumentar la cantidad que puede depositar en cuentas de jubilación con ventajas fiscales, lo que le permite proteger una mayor parte de sus ingresos de impuestos o futuras facturas de ganancias de capital.
El límite de aplazamiento de los empleados para los planes 401(k), 403(b) y la mayoría de los planes 457 aumenta a $24,500, frente a $23,500 en 2025, y los trabajadores de 50 años o más pueden agregar $8,000 adicionales para un total de $32,500 en contribuciones de los empleados.
Los límites de la IRA también están aumentando: en 2026, puede contribuir $7,500 si tiene menos de 50 años y $8,600 si tiene 50 años o más, sujeto a la eliminación gradual de la contribución Roth basada en los ingresos y a la deducción de la contribución tradicional a la IRA.
Dado que los beneficios del Seguro Social aumentarán un 2,8% en 2026, el jubilado promedio verá aumentar sus cheques en alrededor de $56 al mes, lo que ayuda, pero probablemente no mantendrá el ritmo de la inflación de la atención médica y la vivienda.
Roth frente a IRA tradicional: cómo utilizar límites más altos
La primera elección importante para 2026 no es simplemente “¿Cuánto puedes ahorrar?” sino “¿Adónde debería ir cada dólar?” Para muchos trabajadores, especialmente si obtienen una igualación, la primera prioridad es aprovechar al máximo su 401(k) o al menos acercarse lo más posible a él como lo permita su presupuesto antes de preocuparse por las cuentas de corretaje sujetas a impuestos.
El nuevo límite de aplazamiento de $24,500 significa que incluso un trabajador que gana alrededor de $100,000 puede ahorrar casi una cuarta parte de su salario bruto si está dispuesto a aumentar su tasa de ahorro por encima del 20%.
Los límites de aplazamiento para los planes 401(k), 403(b) y la mayoría de los planes 457, así como los límites de IRA, aumentarán en 2026.
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Jay Zigmont, fundador de Childfree Trust, sostiene que la decisión entre Roth y el 401(k) tradicional tiene menos que ver con encontrar la respuesta fiscal perfecta y más con su plan a largo plazo, especialmente con el lugar donde planea vivir.
“La clave es centrarse en aprovechar al máximo su 401(k)”, dijo Zygmont a TheStreet.
Señala que si actualmente vive en un estado con impuestos altos como California y planea jubilarse en un estado con impuestos bajos o nulos como Tennessee, un 401(k) tradicional puede permitirle evitar por completo los impuestos estatales sobre la renta sobre esos dólares.
Esta lente cambia según el nivel de ingresos:
Si ahora se encuentra en una categoría con impuestos altos (por ejemplo, en la categoría federal superior en un estado con impuestos altos), inclinarse hacia las contribuciones tradicionales al 401(k) y reducir su factura de impuestos actual a menudo tiene sentido, especialmente si planea mudarse a un estado con impuestos más bajos más adelante. Si está en el grupo inferior o ya ha llegado al máximo de su 401(k) y, de lo contrario, pondría el dinero extra en una cuenta de corretaje, Roth comienza a parecer más atractivo porque el crecimiento puede estar libre de impuestos.
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Zygmont lo expresa de esta manera: “Si tiene dinero extra que irá a una cuenta de corretaje después de haber alcanzado el máximo de su 401(k), entonces podría considerar contribuir a un Roth, independientemente de su categoría impositiva, ya que el crecimiento quedará libre de impuestos”.
Crear un espacio para ponerse al día para los que empiezan tarde
Si cumple 50 años o más en 2026, el mayor margen de maniobra podría parecer a la vez emocionante y desalentador. Entre el límite estándar 401(k) de $24,500 y el límite de recuperación de $8,000, puede reservar hasta $32,500 de su salario, y las contribuciones del empleador pueden aumentar aún más la financiación general del plan.
Pero sólo una pequeña proporción de trabajadores alcanzará estos límites sin un plan cuidadosamente pensado.
Zygmont señala un problema estructural: “Tenga en cuenta que si sus ingresos superan los 150.000 dólares, su contribución para ponerse al día tendrá que ser una Roth”, dijo, citando las reglas SECURE 2.0, que en muchos planes trasladan las ganancias para ponerse al día de quienes ganan más a cubos Roth. Esta es una característica del crecimiento libre de impuestos a largo plazo, pero elimina las deducciones fiscales inmediatas que muchos trabajadores mayores utilizaron para reducir sus facturas fiscales actuales.
Añade que “las personas que ganan menos de 150.000 dólares pueden no tener suficiente dinero extra para hacer una contribución de recuperación porque sus gastos podrían consumir una gran parte de su salario”, lo que significa que los límites de los libros de texto a menudo sobreestiman lo que los hogares reales pueden hacer.
Para aprovechar más este espacio, Zigmont recomienda utilizar la automatización vinculada a tus aumentos en lugar de intentar saltar al máximo de inmediato. “La clave es contribuir tanto como pueda a su plan 401(k) y aumentar su contribución cada año”, dijo.
“Es mejor aumentar su contribución al 401(k) cada año en la misma cantidad que su aumento. Por ejemplo, si obtiene un aumento del 3%, aumente su contribución al 401(k) en un 3%. Es una forma de forzar el ahorro”. Este enfoque le permite aumentar gradualmente sus ahorros sin sentir que está recortando su salario.
Si ya estás atrasado, 2026 es un buen año para:
Incluya aumentos anuales automáticos de 1 a 3 puntos porcentuales en su plan, especialmente si su proveedor ofrece “escalamiento automático”. Utilice las ganancias inesperadas (bonos, derechos de RSU o ingresos adicionales) para ponerse al día con contribuciones o financiación de IRA antes de que esos dólares afecten su estilo de vida. Acuerde el plan de su cónyuge para que al menos uno de ustedes utilice tanto espacio de recuperación como su presupuesto familiar pueda manejar. Transición del efectivo a inversiones a largo plazo
Después de un período de altas tasas de interés a corto plazo, muchos prejubilados invirtieron mucho en fondos del mercado monetario y ahorros de alto rendimiento. A medida que la Reserva Federal avanza hacia tasas más bajas, estos altos rendimientos probablemente disminuirán, y tener demasiado efectivo se convertirá en un lastre para su futuro poder adquisitivo.
La compensación en 2026 es cómo canalizar rápidamente dinero extra hacia inversiones a largo plazo sin asumir más riesgos de los que puede soportar.
Zygmont alienta a sus clientes a mantener efectivo para lograr estabilidad en lugar de crecimiento a largo plazo. “En general, se deben mantener en efectivo los gastos de 3 a 6 meses y luego guardar el dinero para cualquier propósito planificado durante los próximos tres años”, dijo.
“Todo el efectivo que tenga fuera de su fondo de emergencia y de sus objetivos actuales planificados debe invertirse en el mercado. Tener más dinero no lo hará más estable porque la inflación consumirá su poder adquisitivo”.
La clave, dice, es la simplicidad y la comprensión: “La clave es invertir sólo en lo que entiendes. Para nuestros clientes, recomendamos una cartera simple, pasiva y a largo plazo que consista en todo el mercado de valores de EE. UU., el mercado de valores global y bonos. Si tus inversiones te mantienen despierto por la noche, o no entiendes en qué estás invirtiendo o has asumido más riesgos de los que puedes soportar. Mantenga tus inversiones simples y enfocadas en el largo plazo”.
Esto podría significar transferir algo de dinero a fondos de bonos a mediano plazo o fondos de valor estable dentro de su plan, mientras mantiene suficiente dinero en los mercados monetarios para cubrir próximas grandes compras y su colchón de emergencia.
Reciba ingresos garantizados y protéjase contra el riesgo de secuencia
El ajuste del 2,8% por costo de vida del Seguro Social para 2026 tiene como objetivo mantener los niveles de beneficios en línea con la inflación, pero los cálculos rara vez parecen tan claros cuando las primas y los alquileres de Medicare aumentan más rápido que el índice general de precios al consumidor.
La Administración del Seguro Social estima que el beneficio mensual del jubilado promedio aumentará de aproximadamente $2,015 a aproximadamente $2,071 en enero de 2026, pero primas más altas de la Parte B de Medicare podrían compensar rápidamente ese aumento. Para muchos hogares, la Seguridad Social por sí sola no será suficiente para cubrir los gastos básicos, especialmente la atención médica.
Zygmont dice que reglas generales como una “tasa de retiro seguro del 4%” aún pueden servir como punto de partida, pero no deben tomarse como garantía. “Algunas personas utilizan una tasa de retiro seguro del 4% como punto de referencia para determinar la cantidad a retirar de su cartera cada año”, señaló. “Esta es una estimación aproximada que le ayudará a acercarse a su objetivo y reducir el riesgo de quedarse sin dinero”.
En la práctica, esto significa que si desea retirar 40.000 dólares al año de su cartera durante la jubilación, debería pensar en ahorrar alrededor de 1 millón de dólares, ajustado a su propia tolerancia al riesgo y otras fuentes de ingresos.
Al decidir qué parte de su presupuesto central debe cubrirse con ingresos garantizados y qué parte con retiros de cartera, un paso útil en 2026 es sopesar sus “necesidades” con sus “deseos”.
Trate de cubrir gastos no negociables como vivienda, servicios públicos, alimentos, transporte básico y primas de Medicare con flujos de ingresos garantizados tanto como sea posible. Utilice retiros de cartera y gastos flexibles para financiar categorías discrecionales como viajes, obsequios y mejoras que puede devolver en años de malos mercados para reducir la secuencia de riesgo de ingresos.
La historia más importante para 2026 es que los límites más altos y los COLA modestos no garantizan la seguridad de la jubilación por sí solos, pero sí le brindan más herramientas.
Si utiliza este año para generar ahorros, automatizar la puesta al día, reducir la deuda con intereses altos y solidificar una inversión simple y directa y una estrategia de atención a largo plazo, tendrá muchas más posibilidades de convertir los mercados volátiles en un sistema de jubilación flexible y resiliente.
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