A medida que los precios suben y los salarios se vuelven más ajustados, más trabajadores jóvenes están haciendo retiros anticipados de sus cuentas 401(k), abriendo la única cuenta de jubilación que nadie debería haber tocado hasta mucho más tarde en la vida.
Para muchas personas de entre 20 y 30 años, su 401(k) se ha convertido silenciosamente en un fondo de emergencia que nunca logran crear. Datos recientes de Vanguard muestran qué tan rápido se está extendiendo este comportamiento.
Las investigaciones muestran que aproximadamente uno de cada tres estadounidenses retira parte o la totalidad de su saldo 401(k) después de cambiar de trabajo, aceptando distribuciones sujetas a impuestos en lugar de renovar sus ahorros para la jubilación.
Al mismo tiempo, las exenciones por dificultades económicas se han más que duplicado en los últimos años. Cada vez más personas están saqueando cuentas de jubilación para cubrir necesidades como vivienda, facturas médicas y pagos de deudas.
Cómo la inflación convirtió las cuentas 401(k) en fondos de emergencia para los millennials
Para los trabajadores de entre 25 y 40 años, los últimos años han sido una lección sobre la rapidez con la que los gastos cotidianos pueden superar los salarios.
Desde la pandemia, los alquileres han aumentado en muchas ciudades, los alimentos y los servicios públicos se han encarecido notablemente y se han reanudado los pagos de préstamos estudiantiles.
Cuando a esa presión se suma la pérdida del empleo, una sorpresa médica o la reparación de un automóvil, a menudo solo hay una fuente de dinero lo suficientemente grande como para resolver rápidamente el problema: las cuentas de jubilación 401(k).
El cambio de empleo es en sí mismo un momento frágil. Las investigaciones muestran que alrededor de un tercio de las personas que dejan un empleador reciben una distribución 401(k) sujeta a impuestos, y las tasas de retiro de efectivo son aún más altas para los trabajadores con ingresos más bajos o saldos más pequeños.
Otros ven un saldo de cuatro o cinco cifras y mentalmente lo llaman dinero encontrado. Cuando la inflación está elevando los alquileres y los costos de los alimentos y las tasas de las tarjetas de crédito son de dos dígitos, elegir efectivo puede parecer menos una solución y más la única forma de mantener el hogar en marcha.
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La negativa a involucrarse en dificultades cuenta una historia similar. Una proporción récord de miembros de grandes proveedores de servicios ha asumido compartir las dificultades en los últimos años, citando facturas médicas, evitando el desalojo o la ejecución hipotecaria, o pagando reparaciones en el hogar. Destacan lo vulnerables que son muchas familias jóvenes cuando una sola sorpresa les obliga a sobrepasar su presupuesto mensual.
El verdadero costo de las multas y los impuestos por retiros anticipados del plan 401(k)
Sobre el papel, realizar retiros anticipados del plan 401(k) parece una solución clara al problema. En realidad, el proyecto de ley va mucho más allá de la multa inmediata del 10% por retiro anticipado para los ahorradores menores de 59 años y medio y el impuesto sobre la renta adeudado por la distribución.
Los costos mayores son invisibles: décadas de beneficios perdidos por retiros anticipados de un plan de jubilación 401(k).
Considere una situación típica: un hombre de 30 años con un saldo 401(k) de 20.000 dólares retira 10.000 dólares para emergencias.
Dependiendo de su categoría impositiva, podrían perder varios miles de dólares debido a la multa del 10% y los impuestos. Si esos $10,000 hubieran permanecido invertidos y hubieran producido un rendimiento moderado a largo plazo, podrían haber crecido varias veces su tamaño original cuando usted se jubilara. Un rescate a corto plazo hoy se convierte en un recorte salarial permanente a los 60 años.
También hay un costo psicológico. Las contribuciones automáticas y la contrapartida del empleador están diseñadas para convertir la inercia en un aliado para que el dinero fluya hacia los ahorros para la jubilación con cada cheque de pago. Después de retirar el dinero, algunos empleados dejan de hacer contribuciones por un tiempo. Lo que comienza como un retiro único puede convertirse silenciosamente en un largo período de ahorro insuficiente.
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Las mejores alternativas para retirar su plan 401(k) anticipadamente
Decirle a un joven de 28 años que hace malabarismos con el alquiler, el cuidado infantil, los préstamos y la inflación que nunca toque un plan 401(k) puede parecer inapropiado. Un objetivo más realista es hacer que las incursiones para jubilarse sean el último recurso.
Una línea de defensa es incluso un pequeño fondo de emergencia, a menudo de sólo 1.000 o 2.000 dólares en una cuenta de ahorros de fácil acceso. Las investigaciones muestran que los hogares con reservas modestas tienen muchas menos probabilidades de recurrir al dinero de jubilación cuando cambian de trabajo o enfrentan una factura repentina.
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Para los trabajadores que ya contribuyen a un 401(k), esto podría significar reducir ligeramente las contribuciones durante un período corto para generar ahorros en efectivo. Tener esa pequeña reserva puede marcar la diferencia entre mitigar el shock y eliminar parte de tu futuro.
El momento del cambio de trabajo es otro momento crítico. En lugar de retirar su 401(k) de forma predeterminada, los trabajadores pueden optar por:
Mantenga el dinero en el plan anterior, transfiéralo al plan 401(k) de su nuevo empleador o transfiéralo a una cuenta IRA de transferencia.
Las tres opciones mantienen el dinero dentro del sistema de pensiones y evitan la multa por retiro anticipado del 10%. Algunos empleadores están comenzando a simplificar las instrucciones de transferencia del plan 401(k) y a enviar mensajes más claros sobre el costo a largo plazo del retiro.
Para las personas que enfrentan una crisis inminente, los préstamos del plan 401(k) a veces pueden ser menos perjudiciales que un retiro total, aunque conllevan riesgos si deja a su empleador antes de que se pague el préstamo.
Los planificadores financieros a menudo alientan a los clientes a explorar primero opciones como:
Negociar facturas médicas, reestructurar deudas con intereses altos o recortar gastos no esenciales.
Estos pasos pueden reducir la cantidad que finalmente necesitará retirar de sus ahorros para la jubilación.
El mensaje más amplio para los trabajadores de entre 20 y 30 años es que la inflación no sólo eleva los precios de los alimentos. Esto cambia la forma en que la gente usa los mismos billetes que se supone que financiarán sus últimos años.
Cada vez que se utiliza un retiro o retiro de efectivo para cerrar la brecha creada por el aumento de los precios, parte de la carga inflacionaria se transfiere a una versión futura de la misma persona. Trazar una línea clara entre la crisis de hoy y la jubilación del mañana se ha convertido en una de las decisiones financieras más importantes que enfrentan los trabajadores jóvenes.
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