Los propietarios de viviendas con cierta tolerancia a la incertidumbre pueden considerar que vale la pena considerar una hipoteca de tasa ajustable como una forma de obtener una tasa inicial baja antes de que los ajustes entren en vigor. Este tipo de préstamo puede ser una opción especialmente buena si tiene la intención de alquilar la propiedad o si sabe que se mudará antes de que finalice el período del préstamo a tasa fija.
Continúe leyendo y le explicaremos cómo funcionan las ARM, veremos cuándo se debe considerar una ARM como alternativa a una hipoteca de tasa fija y analizaremos las tasas de ARM de varios prestamistas líderes.
Puede ver el informe de tasas ARM del día hábil anterior aquí.
Tasas hipotecarias ARM de los principales prestamistas
Fortune analizó los datos más recientes disponibles hasta el 12 de noviembre. Estos son indicadores de muestra proporcionados por instituciones. Cada uno se basa en suposiciones específicas sobre el perfil crediticio y la ubicación del prestatario hipotético. Las estimaciones pueden incluir suposiciones sobre los puntos de descuento de las hipotecas. Si decide presentar una solicitud, tenga en cuenta que la tarifa que reciba puede diferir de las tarifas estimadas que se muestran aquí.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Banco 7/6 ARM Préstamos hipotecarios Zillow 7/6 ARM Tasa de interés 5,625% 5,875% 6,125% APR 6,465% 6,536% 6,669% Tasa de interés 5,625% 5,875% 6,125% APR 6,465% 6,536% 6,669%
El ARM 7/6 es una tasa de interés fija durante siete años, seguida de períodos de ajuste cada seis meses.
Hipotecas a tipo fijo y ajustable
Las hipotecas a tasa fija dominan entre los hogares estadounidenses y representan alrededor del 92% de todas las hipotecas. A diferencia de las hipotecas de tasa ajustable (ARM), que permiten que las tasas de interés cambien después de un período inicial, los préstamos de tasa fija brindan consistencia durante todo el plazo, lo que probablemente explica su popularidad.
Sin embargo, las ARM pueden resultar beneficiosas en determinadas circunstancias. Alrededor del 8% de los prestatarios los eligen por sus beneficios únicos.
Cuándo considerar una hipoteca de tasa ajustable
Por lo general, tres grupos de compradores de vivienda pueden beneficiarse al considerar una ARM:
Propietarios de viviendas que planean mudarse pronto: si está seguro de que se mudará en unos años, tal vez porque es una vivienda inicial, una ARM puede permitirle disfrutar de una tasa inicial baja sin preocuparse por ajustes futuros. Inversores de bienes raíces: los propietarios que compran una propiedad de alquiler o los propietarios que buscan vender una propiedad rápidamente pueden usar una ARM para ajustar el alquiler mensual si las tasas de interés aumentan o vender antes de que comience el período de ajuste. Compradores en entornos de altas tasas de interés: durante épocas de tasas de interés elevadas, las ARM a veces pueden ofrecer tasas más bajas durante el período introductorio y la opción de alivio más adelante si las condiciones del mercado mejoran. Cómo funcionan las hipotecas de tasa ajustable
Los ARM comienzan con una tasa fija inicial que a menudo dura tres, cinco, siete o 10 años antes de que el préstamo entre en períodos de ajuste. Cuánto cambia su tarifa durante el período de ajuste puede depender de muchos factores, entre ellos:
Pruebas como SOFR: la tasa ARM generalmente está vinculada a un punto de referencia, generalmente SOFR. Este punto de referencia en particular refleja el costo que supone para los bancos pedir dinero prestado a un día. El Tesoro de Estados Unidos publica información actualizada cada mañana. Margen: los prestamistas agregan un margen fijo además de un punto de referencia para determinar su tasa ARM. A menudo pueden oscilar entre el 2% y el 3,5%. Límites: Los límites de ajuste limitan la cantidad que las tasas pueden aumentar en ciertos intervalos o con el tiempo. Es posible que escuche sobre los límites de ajuste inicial, los límites de ajuste posteriores y los límites de ajuste de por vida.
Los formatos ARM comunes incluyen las estructuras 5/1 (período introductorio de cinco años seguido de ajustes anuales) y 10/6 (período introductorio de 10 años seguido de ajustes anuales). Otras estructuras en el mercado incluyen 3/1 ARM, 7/1 ARM y 10/1 ARM.
Obtenga más información: Por qué la tasa de financiación garantizada a un día puede ser importante para su hipoteca.
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Refinanciación de una hipoteca ARM a una hipoteca de tasa fija
La vida sucede. Los planes cambian. Si resulta que estará en su vivienda inicial más tiempo del esperado y originalmente obtuvo una ARM, es posible que desee optar por refinanciar con un préstamo de tasa fija.
Primero, sepa que no está solo. Una gran parte de los propietarios de viviendas Millennial y Gen Z no pueden permitirse mejoras y continúan viviendo en sus casas originales.
El proceso de refinanciación de una ARM a una hipoteca de tasa fija es más o menos similar a refinanciar un préstamo de tasa fija a otro. Comparará precios con diferentes prestamistas, proporcionará los documentos necesarios para demostrar que su perfil crediticio y sus ingresos cumplen con los requisitos del prestamista y utilizará el nuevo préstamo para liquidar el anterior en su totalidad.
Pros y contras de una hipoteca de tasa ajustable
Trabaje con un oficial de préstamos de confianza para asegurarse de elegir el mejor tipo de hipoteca para sus necesidades. Para comenzar, aquí hay algunos factores clave a considerar al evaluar si una ARM es adecuada para usted.
Pros Posiblemente una tasa inicial más baja en comparación con los préstamos a tasa fija. Estándares de calificación potencialmente más simples para algunos prestatarios. Una oportunidad de ahorrar dinero si las condiciones del mercado mejoran y las tasas bajan. Una vez que comiencen los ajustes, los pagos pueden aumentar drásticamente. Comparar ofertas es más difícil que con los préstamos habituales a tipo fijo. Los propietarios de viviendas se enfrentan a una mayor imprevisibilidad que con un préstamo a tasa fija. AI Brainstorm de Fortune regresa a San Francisco el 8 y 9 de diciembre para reunir a las personas más inteligentes que conocemos (tecnólogos, empresarios, ejecutivos de Fortune Global 500, inversores, formuladores de políticas y mentes brillantes en el medio) para explorar y plantear las preguntas más apremiantes sobre la IA en otro momento decisivo. Regístrese aquí.
