La mayoría de los trabajadores estadounidenses saben (y la mayoría de los profesionales financieros están de acuerdo) que los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individuales (IRA) son importantes herramientas de ahorro para la jubilación.
En mis años de trabajo en finanzas personales, desafortunadamente he encontrado evidencia de que las personas que dependen demasiado de los cheques mensuales del Seguro Social para obtener ingresos de jubilación descubren que no son suficientes para mantener el estilo de vida que esperaban.
Tanto el locutor de radio Dave Ramsey como AARP, una organización sin fines de lucro que defiende a los estadounidenses mayores de 50 años, se encuentran entre los expertos que recomiendan encarecidamente el uso de planes 401(k) e IRA.
Pero también advierten enfáticamente a los estadounidenses que ahorran para el futuro sobre algunos problemas que deben evitar con las cuentas de jubilación.
“Si aún no está claro, nos gusta el 401(k) para inversiones de jubilación”, escribió Ramsey. “Pero por muy bueno que sea, no siempre es suficiente”.
Un 401(k) puede ser ineficaz si el menú de inversión del plan es débil, las tarifas son altas o no hay una opción Roth disponible, dice Ramsey. También puede no ser suficiente si el diseño del plan impide que alguien alcance su objetivo de ahorro total del 15% únicamente a través de un 401(k) (una práctica que recomienda Ramsey).
“La mayoría de las empresas se asocian con firmas de corretaje para gestionar los planes 401(k) de sus empleados”, explicó Ramsey. “Estas empresas suelen ofrecer una gama limitada de opciones de inversión, principalmente fondos mutuos, fondos indexados y fondos con fecha objetivo”.
“Es posible que analice sus opciones y se sienta decepcionado”, continuó. “Si es así, elija las mejores opciones disponibles e invierta hasta el nivel apropiado. Luego invierta en una Roth IRA, donde tendrá más control.
Dave Ramsey recomienda las cuentas IRA Roth con planes 401(k)
Una Roth IRA es una cuenta de jubilación individual que permite a las personas generar ahorros a largo plazo independientemente de su empleador. Funciona como un vehículo de inversión personal, dándoles control total sobre sus tenencias y opciones de inversión.
“El mejor vehículo que puede utilizar para invertir más allá de su 401(k) es una Roth IRA”, escribió Ramsey. “Encuestamos a más de 10.000 millonarios como parte de nuestro Estudio Nacional de Millonarios. La gran mayoría (74%) dijo que invirtieron fuera del plan de pensiones de su lugar de trabajo. No es una situación de uno u otro, sino de ambos”.
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Una Roth IRA, como una Roth 401(k), utiliza dólares después de impuestos, por lo que no hay deducciones iniciales, pero la compensación es un crecimiento libre de impuestos y distribuciones libres de impuestos durante la jubilación.
Sin embargo, tenga en cuenta que sus límites anuales son mucho más bajos que los de un 401(k), lo que le permitirá retirar hasta $7,500 en 2026, o $8,600 para personas de 50 años o más.
Por qué las cuentas Roth IRA y 401(k) funcionan bien juntas
Una Roth IRA es un buen vehículo de ahorro para la jubilación que se puede utilizar junto con planes 401(k). Aquí hay algunas razones, como explica Ramsey:
Una Roth IRA complementa un 401(k) porque su crecimiento libre de impuestos y sus retiros libres de impuestos pueden aumentar la cantidad que alguien ahorra en última instancia durante la jubilación. Agrega flexibilidad al permitir a los inversores elegir entre una amplia gama de fondos mutuos, lo que facilita lograr mejores resultados y diversificar entre diferentes tipos de fondos. Estas características pueden parecer pequeñas en el papel, pero a lo largo de décadas pueden agregar un valor significativo a su cartera de jubilación. Elegir entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k) es una decisión importante porque ambas cuentas tienen los mismos límites de contribución y los empleadores las igualan, pero difieren significativamente en cómo se gravan las contribuciones, las ganancias de inversiones y los retiros. (Fuente: Ramsey Solutions) AARP advierte a los trabajadores sobre las reglas 401(k) al cambiar de trabajo
Según AARP, casi seis de cada 10 trabajadores estadounidenses tienen acceso a un plan 401(k) a través de su empleador, y quienes cambian de trabajo generalmente enfrentan tres opciones.
Pueden trasladar el saldo anterior a otra cuenta de jubilación, retirarlo y pagar los impuestos más una multa del 10 por ciento si tienen menos de 59 años, o simplemente dejar el dinero en el plan del empleador anterior.
“Un número importante de personas elige la tercera opción”, escribe AARP. Según Capitalize, una empresa de transferencia de cuentas de jubilación, los estadounidenses han dejado casi 30 millones de cuentas 401(k) por un valor estimado de 1,65 billones de dólares con empleadores anteriores”, escribe AARP.
Dave Ramsey y AARP explican los errores que se deben evitar al utilizar planes 401(k) e IRA.
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AARP explica seis razones para no dejar atrás su 401(k)
Existe el riesgo de cambiar de trabajo sin llevar consigo el dinero que ganó con su plan 401(k). AARP destaca algunos de ellos:
Puedes olvidarte de la cuenta. Los planes antiguos del lugar de trabajo son fáciles de perder, especialmente si no ha verificado su saldo ni ha iniciado sesión durante años. Perder el acceso a portales o contactos administrativos puede dificultar la búsqueda de una cuenta o la actualización de los beneficiarios cuando cambian las circunstancias de la vida. Puede limitar sus opciones de inversión. Los planes en el lugar de trabajo suelen ofrecer una selección limitada de fondos mutuos, mientras que las cuentas de jubilación individuales suelen ofrecer una gama mucho más amplia de inversiones. Más opciones proporcionan una mejor diversificación y la capacidad de adaptar una cartera a la tolerancia personal al riesgo y a los objetivos a largo plazo. Puede que te hagas la vida difícil. Dejar varios planes al cambiar de trabajo puede crear un rastro disperso de cuentas que son más difíciles de rastrear y administrar. La consolidación de saldos en una cuenta puede simplificar el mantenimiento de registros y facilitar la evaluación de si sus ahorros para la jubilación van por buen camino. Es posible que se olvide de tomar un RMD. Las distribuciones mínimas requeridas a los 73 años deben reflejar el saldo total de todas las cuentas de jubilación sujetas a impuestos, por lo que un plan olvidado podría sesgar el cálculo. Los retiros de RMD faltantes o incompletos pueden dar lugar a importantes sanciones fiscales, que se vuelven más probables a medida que se distribuyen las cuentas. Puede perder el control de su cuenta. Una vez que deja su trabajo, normalmente ya no tiene acceso al soporte de administración del plan y debe tomar todas las decisiones usted mismo. Los cambios corporativos, como fusiones, cierres o quiebras, pueden afectar la administración del plan y pueden resultar en acciones que usted no eligió, como distribuciones forzadas o transferencias de fondos. Es posible que pagues más comisiones. Cada plan de espacio de trabajo tiene su propio conjunto de tarifas administrativas y de inversión, lo que significa que el uso de varias cuentas puede generar costos generales más altos. Los saldos pequeños pueden estar sujetos a distribuciones obligatorias o reinversiones forzadas, y mover el dinero usted mismo puede resultar en multas impositivas si no se completa dentro del plazo requerido. (Fuente: AARP)
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