En el mundo moderno, cada vez más personas mayores de 65 años siguen trabajando. Medicare, el programa de seguro médico diseñado para estadounidenses mayores y personas con discapacidades, puede resultar desafiante incluso en circunstancias normales. Cuando se agregan los ingresos laborales a la ecuación, las cosas pueden volverse un poco más complicadas.
Hay varias razones por las que muchas personas de 65 años o más siguen trabajando. Estos pueden incluir:
Necesitan ingresos del trabajo. Esperan hasta alcanzar la plena edad de jubilación (FRA) para recibir los beneficios del Seguro Social. La plena edad de jubilación es 66 años y 10 meses para los nacidos en 1959 y 67 años para los nacidos en 1960 o después. Una mayor esperanza de vida hace que sea más posible trabajar más tiempo. Disfrutan del trabajo y el compañerismo de sus compañeros.
Independientemente de los motivos, hay algunas cuestiones que debe considerar con respecto a Medicare si tiene 65 años o más y está trabajando.
¿Está cubierto por el plan de seguro médico de su empleador?
Si está cubierto por el plan de su empleador, tiene opciones que considerar. Puede:
Utilice el seguro del empleador y aplace Medicare. Deje el seguro de su empleador y cámbiese a Medicare. Tener cobertura tanto de empleador como de Medicare al mismo tiempo.
La última opción puede ser costosa porque haría que el seguro del empleador fuera primario y Medicare sólo entraría en acción si el seguro del empleador no cubriera los costos.
La estrategia general aquí es inscribirse en la Parte A de Medicare, que es gratuita pero aún está cubierta por el plan de su empleador, y luego esperar para inscribirse en la Parte B de Medicare hasta que ya no esté cubierto por el plan de su empleador.
Si su empleador tiene menos de 20 empleados, su cobertura suele ser secundaria a Medicare, por lo que generalmente se requiere la inscripción completa en Medicare a los 65 años para un período de inscripción inicial que se extiende tres meses antes del mes en que cumple 65 años, tres meses después e incluye el mes de su cumpleaños.
COBRA y beneficios de salud para la jubilación
Si tiene cobertura COBRA de un empleador anterior o seguro médico para jubilados de un empleador anterior, deberá inscribirse en Medicare tan pronto como cumpla 65 años. Ambos tipos de cobertura se consideran secundarios a Medicare.
Una situación típica en la que alguien puede estar cubierto por COBRA o un plan de salud para jubilados y seguir trabajando sería el resultado de dejar un empleador y luego convertirse en trabajador independiente.
HSA
Si contribuye a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) a través de un plan de empleador o a través de su propia HSA, debería considerar seriamente suspender esas contribuciones al menos seis meses antes de cumplir 65 años. La razón es que una vez que se inscriba en cualquier parte de Medicare, se le prohibirá contribuir a una HSA.
Muchas personas se inscriben en la cobertura de la Parte A a los 65 años, incluso si todavía están cubiertas por el plan de un empleador. La parte A es gratuita. Sin embargo, la cobertura de la Parte A suele estar disponible con seis meses de anticipación, lo que hace que las contribuciones a la HSA cesen seis meses antes de la inscripción en la Parte A.
El dinero que ya está en su HSA es suyo y puede acceder a él en cualquier momento para gastos médicos.
Cobertura del plan de medicamentos
La prueba para determinar si necesita inscribirse en un plan de medicamentos recetados de Medicare (Parte D) es si está cubierto por lo que Medicare considera un plan de medicamentos “de buena reputación”. Si está cubierto por un plan de salud de un empleador más grande, es probable que su cobertura de medicamentos se considere creíble. Si tiene 65 años, es mejor consultar con el proveedor de su plan para determinar si el plan cumple con sus criterios de solvencia.
Si no está cubierto por un plan o si el plan no se considera confiable, tiene 62 días a partir de la fecha en que pierde su cobertura de medicamentos para inscribirse en un plan de medicamentos recetados compatible con Medicare u obtener cobertura a través de un plan Medicare Advantage. No obtener esta cobertura de manera oportuna resultará en multas que durarán toda la vida y luego primas más altas a partir de entonces.
Inscribirse en Medicare mientras trabaja puede ser un desafío pero gratificante.
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Medicare IRMAA
El monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA(I)) es un recargo por la prima de Medicare que se aplica a los beneficiarios de Medicare cuyos ingresos exceden un cierto nivel. El IRMAA se evalúa sobre los ingresos de los dos años fiscales anteriores y se aplica a las primas de las Partes B y D de Medicare.
Las ganancias del trabajo pueden generar fácilmente tarifas IRMAA adicionales. En algunos casos, si su situación ha cambiado drásticamente, es posible que pueda apelar el recargo de IRMAA.
A medida que más personas trabajen más horas, la cuestión de cubrir Medicare mientras se trabaja seguirá siendo más común. Asegúrese de revisar cuidadosamente su situación de seguro médico para que pueda tomar la mejor decisión para usted a partir de los 65 años.
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