Muchos estadounidenses que se acercan a la jubilación a menudo consideran que Nueva York es demasiado cara para considerarla. Los altos impuestos, los altos costos y la reputación de tener dificultades están empujando a los jubilados a mudarse a estados con impuestos más bajos, como Florida.
Pero esa suposición no siempre funciona, dijo en una entrevista Marianela Collado, CPA/PFS, directora ejecutiva de Tobias Financial Advisors.
La siguiente es una transcripción de esta entrevista con Collado, quien también es miembro del Comité de PFP del Instituto Americano de Contadores Públicos y del Grupo de Trabajo de Campeones de PFP, editada para mayor brevedad y claridad.
Problemas de estilo de vida en la jubilación
Robert Powell: ¿Tiene planes de jubilarse y mudarse a Nueva York? Marianela Collado puede hablarme sobre esto. Es la directora ejecutiva de Tobias Financial Advisors en Florida. También es miembro del Comité de Planificación Financiera Personal del Instituto Americano de Contadores Públicos y del Grupo de Trabajo de Campeones de PFP. Marianella, bienvenida.
Marianela Collado, CPA/PFS: Gracias, Bob. Muchas gracias por la invitación.
Powell: Es agradable. Comencemos con lo que la gente necesita saber acerca de quedarse o jubilarse en la ciudad de Nueva York.
Collado: Absolutamente. Dado que nací y crecí en la ciudad de Nueva York, creo que no siempre recibe el reconocimiento que merece como destino de jubilación. En términos de estilo de vida, Nueva York tiene mucho que ofrecer. Tiene accesibilidad para peatones, amplio transporte público y un fuerte sentido de comunidad.
Siempre hay algo que hacer. Las estaciones cambian y, aunque los inviernos pueden ser frescos, no son tan duros como en otras partes del país. Ofrece un equilibrio entre el clima y un estilo de vida activo. Si nos fijamos en las investigaciones sobre longevidad, las personas tienden a vivir más si se mantienen activas y socialmente conectadas. Nueva York ofrece esta oportunidad.
Powell: Nunca hay un momento aburrido en Nueva York.
Collado: Exacto. Esta es la ciudad que nunca duerme. Teatros, parques, restaurantes y una gastronomía variada contribuyen a un estilo de vida vibrante. Y fuera de Nueva York hay lugares como los Finger Lakes y los Adirondacks. El estado ofrece una amplia gama de experiencias.
Cómo grava Nueva York los ingresos de jubilación
Powell: Veamos los impuestos, empezando por los impuestos sobre la renta.
Collado: Nueva York tiene un impuesto estatal sobre la renta y la gente suele compararlo con estados como Florida, que no lo tienen. Pero la carga fiscal de Nueva York no siempre es tan pesada como parece, especialmente para los jubilados.
Hay varias ventajas. La Seguridad Social está completamente exenta de impuestos. Las pensiones estatales están completamente exentas de impuestos. Para pensiones privadas y beneficios de 401(k) e IRA, los jubilados reciben una exención de $20,000.
También hay deducciones por contribuciones a planes 529, hasta $10,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Y Nueva York ha tomado medidas para ayudar a compensar los límites a las deducciones de impuestos federales, estatales y locales.
Si se analiza el panorama completo, la carga fiscal puede ser más neutral en comparación con otros estados. Por eso es importante hacer predicciones en lugar de adivinar.
Powell: Y esa comparación a menudo incluye a Florida.
Collado: Exacto. Aunque Florida no tiene impuestos sobre la renta, los costos del seguro de propiedad pueden ser más altos. Entonces, incluso si estás eludiendo impuestos sobre la renta, es posible que estés pagando más en otros lugares. Es importante analizar el panorama financiero general.
Ingresos por inversiones y estrategias fiscales
Powell: ¿Qué deberían saber los jubilados sobre los ingresos por intereses de las inversiones?
Collado: La construcción de cartera es importante. Para los residentes de Nueva York, los bonos municipales emitidos por la ciudad de Nueva York están exentos de impuestos estatales sobre la renta. Los ingresos del Tesoro de los EE. UU. también se excluyen de los ingresos imponibles del estado de Nueva York.
Sin embargo, los intereses de los bonos emitidos por otros estados están sujetos a impuestos en Nueva York. Por tanto, la ubicación y selección de los activos pueden tener un impacto significativo en los rendimientos después de impuestos.
Programas de alivio del impuesto a la propiedad
Powell: ¿Qué pasa con los impuestos a la propiedad y los programas como STAR?
Collado: La ciudad de Nueva York ofrece varios programas de desgravación del impuesto a la propiedad. Los propietarios de viviendas elegibles pueden recibir incentivos que reducen el valor imponible de su propiedad, a veces hasta en un 50%.
Hay beneficios adicionales para personas mayores de bajos ingresos, según el umbral de elegibilidad. Estos programas pueden reducir significativamente su carga fiscal general sobre la propiedad.
Beneficios de la atención médica en Nueva York
Powell: Nueva York también tiene una ventaja sanitaria única con su política Medigap.
Collado: Sí, y eso es algo que muchas veces se pasa por alto. Nueva York es uno de los dos estados, junto con Massachusetts, que permiten a las personas cambiar de plan Medigap sin seguro médico.
Esta flexibilidad es valiosa porque a medida que cambia su salud, usted no está vinculado a su plan original. En muchos otros estados, cambiar de plan puede requerir una suscripción o generar costos más altos.
Impuestos a la propiedad y cuestiones de planificación
Powell: Hablemos de impuestos sobre el patrimonio.
Collado: Aquí es donde Nueva York puede ser un desafío, especialmente para la gente rica. La exención del impuesto federal sobre el patrimonio es de aproximadamente $15 millones por persona, pero la exención de Nueva York es de aproximadamente $7 millones.
Nueva York también tiene el llamado “acantilado”. Si su patrimonio excede aproximadamente el 105% del monto de la exención, se grava todo el patrimonio, no solo el exceso.
Además, Nueva York no permite la transferencia de documentos entre cónyuges. Si uno de los cónyuges no utiliza su exención, se pierde. Esto hace que la planificación patrimonial sea especialmente importante.
La tasa máxima del impuesto al patrimonio en Nueva York es aproximadamente del 16% y las estrategias de planificación deben tener en cuenta estas reglas.
Normas de residencia y riesgos de auditoría.
Powell: Muchos jubilados están considerando mudarse a Florida. ¿Qué deben saber sobre la obtención de un permiso de residencia?
Collado: La documentación es fundamental. Nueva York examina las solicitudes de residencia. Hay dos pruebas principales.
En primer lugar, este es el lugar de residencia legal. Si continúa residiendo en Nueva York y pasa más de 183 días allí, se le considera residente.
En segundo lugar, el domicilio, que se basa en hechos y circunstancias. Incluso si pasa menos días en Nueva York, el estado puede decidir que nunca se fue si sus conexiones principales permanecen allí.
Una auditoría puede ser invasiva. Las autoridades pueden consultar facturas de servicios públicos, calendarios y otros registros. La carga de la prueba recae en el contribuyente.
Última guía para jubilados
Powell: ¿Cómo lo caracterizarías?
Collado: Haz tu tarea. Ejecutar pronósticos. No hagas suposiciones.
Los impuestos importan, pero no deberían ser el único factor. Considere dónde se encuentra su familia y qué tipo de estilo de vida desea. Al mismo tiempo, consulte a un profesional calificado para comprender las implicaciones fiscales.
Usted no quiere que la cola de los impuestos mueva al perro, pero sí quiere tomar decisiones informadas.
