La mayoría de las personas mayores de sesenta años tienen opiniones firmes sobre el dinero, pero un tema sigue sorprendiendo incluso a las personas más preparadas casi siempre. El error tiende a empeorar en las décadas posteriores a la jubilación y, a menudo, cuesta decenas de miles de dólares antes de que el jubilado se dé cuenta por completo.
La nueva guía de Charles Schwab describe las opciones de Medicare que eventualmente enfrentarán la mayoría de los futuros jubilados, y vale la pena prestar especial atención a los detalles. El programa es fundamental para todos los jubilados estadounidenses, pero tiene importantes lagunas que podrían agotar sus ahorros si ignora la estructura.
Schwab quiere que los futuros jubilados comprendan las partes y acciones más importantes que se pueden tomar antes de cumplir sesenta y cinco años. Los siguientes consejos prácticos le ayudarán a evitar los escollos financieros que castigan a los estadounidenses que actúan en el momento o lugar equivocado.
La realidad de Medicare que Schwab quiere que todos los estadounidenses enfrenten
Medicare es el seguro médico primario para los jubilados, pero existen lagunas importantes en el programa que obligan a la mayoría de los hogares a planificar de su bolsillo, explica Schwab. Medicare Original no tiene un desembolso máximo, lo que significa que sus costos de atención médica pueden aumentar indefinidamente durante el año de una enfermedad grave, sin límite incorporado.
“La mayoría de las personas no se dan cuenta de que los gastos de bolsillo pueden ser importantes cuando se enferman, lo que suele ocurrir más adelante en la jubilación. Nadie piensa en ello hasta que les llega a la billetera”. dijo Carolyn McClanahan, MD, CFP, Life Planning Partners.
Los servicios fuera de Medicare incluyen atención dental, oftalmológica y auditiva de rutina, así como la mayoría de los medicamentos recetados y opciones de atención a largo plazo para adultos mayores en los Estados Unidos.
Estas brechas te obligan a comprar cobertura adicional, elegir un plan alternativo o pagar la diferencia de tus ahorros personales hasta el final de la jubilación. Schwab señala dos estrategias principales que pueden ayudar a los jubilados a maximizar la cobertura del seguro y limitar los gastos médicos de bolsillo en las próximas décadas después de la jubilación.
Por qué las cuatro partes de Medicare son importantes para su billetera
Cada una de las cuatro partes de Medicare cubre diferentes servicios y comprender la estructura puede ayudarlo a evitar las inconsistencias más costosas durante la jubilación.
La Parte A cubre estadías en el hospital y generalmente no requiere primas si usted o su cónyuge han pagado impuestos de Medicare durante al menos diez años laborales. La Parte B cubre atención ambulatoria y preventiva, con primas mensuales basadas en los ingresos a partir de $202,90 y un deducible anual de $283 en 2026, señala Schwab. La Parte C, conocida como Medicare Advantage, combina las partes A, B y, a menudo, D en un plan privado que a menudo incluye atención dental y de la vista. beneficios. La Parte D cubre medicamentos recetados aprobados por Medicare con primas de bolsillo y un deducible máximo de $615 en 2026. Las pólizas Medigap de aseguradoras privadas cubren los deducibles, copagos y coseguros de Medicare Original, con 10 planes estandarizados etiquetados de la A a la N disponibles.
Schwab agrupa estas partes en dos estrategias viables, pero conocer primero los componentes básicos hace que sea más fácil tomar decisiones más importantes.
Medicare cubre estadías hospitalarias, atención ambulatoria y preventiva, Medicare Advantage y medicamentos recetados aprobados por Medicare, lo que lo ayuda a evitar costosas brechas en la atención médica de los jubilados.
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Medicare Action Schwab dice que los futuros jubilados deberían hacer esto
La guía de Schwab indica a los futuros jubilados varios pasos específicos que pueden reducir los gastos de por vida y prevenir los errores de inscripción más comunes que cometen los estadounidenses.
Priorización de actividades. Estudie las cuatro partes de Medicare y decida si Medicare Original más Medigap es mejor que un plan Medicare Advantage combinado para su situación. Inscríbase durante el período de inscripción inicial de siete meses, que cubre los tres meses previos al mes de su cumpleaños número 65, ese mes en sí y los tres meses posteriores. Retiable recomienda inscribirse tres meses antes de su mes de nacimiento para que la cobertura comience el primer día de su mes de nacimiento. Compre una póliza Medigap dentro de los seis meses posteriores a la inscripción en la Parte B, ya que este período le brinda aceptación garantizada en cualquier plan que elija. Inscríbase a tiempo en la cobertura de medicamentos de la Parte D, Medicare.gov explica que la multa por inscripción tardía de la Parte D es del 1% de la prima básica nacional del beneficiario ($38,99 en 2026) por mes sin cobertura, y se mantiene de por vida. La prima B es superior a $689 por mes para quienes ganan más. Revise su plan Medicare cada año durante la inscripción abierta de otoño del 15 de octubre al 7 de diciembre, cuando los costos y las redes pueden cambiar sin previo aviso.
Cada movimiento sugerido en la guía de Schwab se basa en el anterior, y omitir alguno de ellos podría dejar dinero sobre la mesa en sus años de jubilación.
Cómo serán sus costos de Medicare en 2026
Los costos de atención médica pueden acumularse rápidamente cuando se tienen en cuenta las primas, los deducibles y los copagos, especialmente si se subestima cómo los ingresos afectan cada partida de esa factura. Una sola estadía en el hospital de la Parte A en 2026 tendrá un deducible de $1,736 y el copago diario de $434 comenzará después del sexagésimo día, señala Schwab.
Las primas de la Parte B comienzan en $202,90 por mes y aumentan a $689,90 para solicitantes individuales que ganan más de $500,000 según las reglas de ingresos de IRMAA, señala la firma. La cobertura de medicamentos de la Parte D promedia alrededor de $34,50 por mes además de otras primas, según CMS.
El deducible máximo de la Parte D será de $615 en 2026, y el costo total de bolsillo de las recetas tiene un límite de $2,100 gracias a los cambios establecidos en la Ley de Alivio de la Inflación. Como muestra el ejemplo de Schwab, una mujer no fumadora de 65 años en Chicago podría pagar entre $122 y $355 al mes por una póliza Medigap Plan G, con una cobertura que varía ampliamente.
Más Medicare/Medicaid:
AARP está levantando una bandera roja con respecto al Seguro Social y Medicare. Si su plan Medicare ha sido cancelado, hágalo ahora. AARP explica que se avecinan grandes cambios en Medicare.
Los planes Medicare Advantage promediarán $14 por mes además de las primas de la Parte B en 2026, aunque muchos anuncian primas tan bajas como $0 por mes. AARP confirma que estos planes limitan los costos de bolsillo anuales a $9,250 para servicios dentro de la red y $13,900 para servicios combinados dentro y fuera de la red.
Medicare Original no tiene ese límite, por lo que un año de enfermedad grave podría llevar a la quiebra a una familia sin un seguro complementario adecuado, advierte sin rodeos Schwab. La multa por inscripción tardía de la Parte B agrega un 10% a su prima mensual por cada año completo de cobertura tardía y lo seguirá de por vida.
La multa de la Parte D funciona de manera diferente: multiplica el 1% de la prima base nacional por cada mes no cubierto que acumule, hasta $38,99 por mes en 2026, explica la guía. Estas sanciones existen porque Medicare necesita un amplio grupo de riesgos, y retrasar la inscripción sin un seguro laboral creíble es un error costoso para cualquier jubilado.
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