Aunque vivimos en una era de creación de riqueza sin precedentes, la realidad financiera del ciudadano medio sigue siendo precaria. Según David Bach, experto financiero y autor de 10 best sellers del New York Times, siete de cada 10 personas viven ahora de sueldo en sueldo, y la mitad de los estadounidenses no pueden acceder a 1.000 dólares en caso de emergencia. En una aparición reciente en el Diario de un CEO, Bach describió por qué tanta gente permanece estancada financieramente y propuso una estrategia de una hora al día para crear riqueza automáticamente.
Bach, que pasó tres décadas en la industria de servicios financieros, argumentó que la razón principal por la que la gente sigue en quiebra no es necesariamente la falta de ingresos, sino la falta de un plan. Describe la jornada laboral promedio como un agotamiento sistemático de recursos: las horas trabajadas de 9:00 a 12:00 pagan impuestos al gobierno, y las horas de 12:00 a 15:00 cubren el costo de vivienda y comida. En consecuencia, la mayoría de las personas gastan el resto de sus ingresos en gastos de estilo de vida, sin dejar nada para el futuro.
La solución, según Bach, radica en un concepto que él llama “págate a ti mismo primero”. Aconseja que, independientemente del nivel de ingresos, la primera hora de los ingresos diarios de un trabajador (aproximadamente el 12,5% de su salario bruto) debería reservarse para su propio futuro financiero. Bach dijo que basó sus cálculos en los últimos datos de Fidelity sobre millonarios 401(k), que muestran que la población era de 654.000 en enero de 2026; El Wall Street Journal llamó a estas personas “millonarios moderados”, similar a lo que la UBS llama “millonarios cotidianos”.
Como Bach le explicó al presentador Stephen Bartlett, “eres la primera persona a la que le pagan” según el sistema, y enfatizó que ese dinero debe ir directamente a una cuenta de jubilación con ventajas impositivas como un 401(k).
Solución de $27.40
Bach ilustró el poder de esta estrategia con el ejemplo del interés compuesto. Según él, si inviertes sólo 27,40 dólares al día, son 10.000 dólares al año y más de 4,4 millones de dólares en 40 años, suponiendo un rendimiento anual del 10%. Reconoció que el 60% de la población podría tener dificultades para ahorrar esa cantidad en particular debido a la crisis del costo de vida, pero dijo que era mejor empezar poco a poco que no hacer nada en absoluto. Para aquellos con ingresos más limitados, sugirió un desafío de 100 días para ahorrar $10 por día para crear una red de seguridad inicial.
A partir de 2025, el trabajador promedio a tiempo completo ganaba aproximadamente $1200 por semana antes de impuestos, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Después de cubrir el alquiler (que promedia más de $2,000 por mes en 13 estados y mucho más en ciudades como Nueva York, Los Ángeles, San Francisco y Miami), atención médica, cuidado infantil, transporte y comida, a muchos hogares les queda poco o ningún ingreso discrecional para “pagarse a sí mismos primero”. El aumento de los precios de los alimentos fue un tema clave en las elecciones de 2024 y 2025, y estas últimas se centraron en el tema de la “asequibilidad”. En diciembre, tres de cada cuatro estadounidenses dijeron que la comida era tan cara que tuvieron que recortar otros gastos.
Un componente crítico de la filosofía de Bach es el rechazo del presupuesto y la disciplina, que, según él, rara vez funcionan a largo plazo. En cambio, abogó por un enfoque en el que los ahorros se deducen de los cheques de pago o de las cuentas bancarias antes de que el destinatario vea el dinero. “Si su plan financiero no está automatizado, fracasará”, advirtió, señalando que las corporaciones ya utilizan la automatización para cobrar dinero de los consumidores a través de suscripciones y facturación, por lo que las personas deben usar la misma herramienta para pagarse a sí mismas.
La entrevista también abordó el polémico debate entre el alquiler y la propiedad de la vivienda. Bach se pronunció en contra de la tendencia actual de los influencers financieros que aconsejan a los jóvenes alquilar e invertir la diferencia en el mercado de valores. Citó datos de la Reserva Federal que muestran que el propietario promedio de una vivienda en Estados Unidos vale 40 veces más que el inquilino promedio ($400,000 versus $10,000). Esta cifra a menudo refleja el capital asociado con la propiedad, pero no necesariamente la liquidez o la flexibilidad financiera.
Bach argumentó que la teoría de “alquilar e invertir la diferencia” es un mito porque en el mundo real, los inquilinos rara vez invierten excedentes; lo gastan. Además, la propiedad de una vivienda actúa como un mecanismo de “ahorro forzoso” que fija los costos de la vivienda, mientras que los inquilinos enfrentan costos de vivienda cada vez mayores, lo que socava su capacidad de crear riqueza.
Bach dijo que ve la próxima década como una ventana crucial para la creación de riqueza, especialmente con la llegada de la inteligencia artificial.
“Creo que los próximos 10 años serán la mayor oportunidad de creación de riqueza de nuestra vida”, dijo, advirtiendo que aquellos que no automatizan sus finanzas y adquieren activos como acciones y bienes raíces corren el riesgo de quedarse atrás para siempre.
