Jeffrey Snyder de Broadcast Retirement Network analiza si debería tener un seguro de vida durante la jubilación con Phillip Snyder de The Warner Company, CLU
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Bueno, papá, bienvenido de nuevo al programa. Es tan agradable verte de nuevo esta mañana.
Hola Jeff, ¿cómo estás? Estoy bien y no quiero dar la impresión de que nunca hablé con mi padre. Me voy a Baltimore.
Él está en Baltimore, yo estoy en Charlotte. Hablo con él regularmente, al menos dos o tres veces al día. Y voy a Baltimore con bastante frecuencia.
Entonces papá, muchas gracias. Déjame hacerte esta pregunta básica y conocer tu reacción. Si estoy jubilado, ya no trabajo o quizás tengo un trabajo de medio tiempo, ¿necesito un seguro de vida?
Philip Snyder, CLU, The Warner Companies
Supongo que la respuesta rápida es: tal vez.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Oh, bueno, eso es útil.
Philip Snyder, CLU, The Warner Companies
Permítame darle algunos ejemplos de por qué podría querer un seguro de vida durante la jubilación. Creo que, en general, para la mayoría de las personas la respuesta es no. Pero siempre habrá circunstancias que generen una necesidad.
Por un lado, hay personas que son extremadamente ricas, que tienen que pagar impuestos federales sobre el patrimonio y posiblemente impuestos estatales, sobre el patrimonio o federales sobre el patrimonio. Y podrían utilizar un seguro de vida para ahorrar el dinero que necesitan para pagar los impuestos sobre el patrimonio. Es posible que esté recibiendo beneficios de jubilación o esté a punto de recibir beneficios de jubilación.
Digamos que toman la forma de una anualidad, por ejemplo. Puedes elegir una renta vitalicia, una renta vitalicia, lo que significa que se te paga a ti y sólo a ti, pero finaliza cuando mueres. Esta opción le brindará el mayor monto de distribución de anualidad.
Sin embargo, desaparece cuando mueres. Por lo tanto, puede comprar un seguro de vida para proteger a su cónyuge en caso de muerte prematura, de modo que tenga suficiente dinero y, esencialmente, el beneficio dure. Estos son dos ejemplos simples.
Puede comprar un seguro de vida o tener un seguro de vida que incluya un pasajero con cuidados a largo plazo o un pasajero con una enfermedad crónica. Y estos son eventos en los que se necesitan cuidados a largo plazo, en la mayoría de los casos cuidados de custodia después de la jubilación. Y por lo tanto, no querrás renunciar a esta póliza porque distribuyen una parte del beneficio por fallecimiento, generalmente del 2% al 4% mensual, como reembolso de los gastos incurridos.
Entonces, en esencia, está creando un gravamen sobre el beneficio por fallecimiento. Y estos acontecimientos normalmente sólo ocurren más adelante en la vida. Estas son sólo un par de razones rápidas.
Además, existen muchas circunstancias que determinarán si necesita un seguro de vida durante la jubilación o no. Quizás simplemente desee crear algún tipo de legado o desee mantener un seguro de vida benéfico hasta su jubilación. Puedes, oh, sólo estoy pensando en todo tipo de circunstancias diferentes.
Quizás haya un puente que deba ser zanjado. Quizás tenga hijos que todavía estén en la escuela. Esto no es inusual hoy en día porque las personas normalmente se casan más tarde en la vida y, de hecho, pueden jubilarse durante los años en que sus hijos no están en la universidad, en la escuela de posgrado o en la escuela de posgrado.
Para que puedas protegerlos de esto. Estas son las cosas. En general diría que cada circunstancia es diferente.
Bien. Lo siento mucho, por favor continúa.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, iba a decir, quiero decir, parece que solo estoy escuchando esto y estoy jubilado, realmente debería hablar con alguien, preferiblemente alguien con experiencia y calificado, que pueda darme las respuestas que necesito y ayudarme a orientarme en la dirección correcta. Digamos, lo que quiero preguntarte es que he visto muchos comerciales en la televisión, y no te voy a decir quién es, puedes entenderlo porque estoy seguro de que has visto este mismo comercial, sobre cómo no necesito un seguro de vida y quiero vender mi póliza, aunque sea a plazo, papá, ¿tiene sentido? Digámoslo de esta manera, ¿cómo funciona este proceso?
Porque si llego a la conclusión de que no necesito un seguro de vida durante la jubilación y quiero venderlo, potencialmente existe un mercado para su póliza.
Philip Snyder, CLU, The Warner Companies
Esto es correcto. Una póliza de seguro de vida tiene valor. La pregunta es ¿cuál es ese valor?
Generalmente, la venta de una póliza de seguro de vida a un tercero comprador se aplica a personas, yo diría, de 70 años o más. Si alguien tiene mala salud, todavía no quiere mantener su seguro y no es más joven, esta también podría ser una opción. Cuanto mayor sea usted, menor será su esperanza de vida y cuanto mayor sea la calidad de la póliza de seguro de vida que venda, más valor creará.
Por eso hemos utilizado algunos de ellos en nuestro negocio de vez en cuando. Normalmente, diría que a quienes hemos llegado son personas que claramente tienen más de 70, tal vez 75, incluso 80 años, y simplemente ya no quieren un seguro de vida. No quieren pagar primas, pero no quieren que la póliza caduque necesariamente cuando pierdan su valor en la póliza.
Entonces van al mercado y averiguan cuánto cuesta. Y lo que los compradores hacen muy rápidamente es que no sólo van a hacer un análisis de la póliza, que bien puede ser una póliza a plazo, generalmente una póliza a plazo convertible, sino que bien puede ser una póliza a plazo. Realizan análisis de esperanza de vida y análisis y pronósticos de políticas para poder determinar sus gastos de subsistencia antes de morir.
Y este es un proceso. Y normalmente se necesitan varios meses para realizar este proceso.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Papá, tengo una pregunta que vino de uno de nuestros espectadores ayer. Déjame preguntarte, hay muchas, solo con seguir los anuncios que vemos en la televisión, hay opciones directas para contratar un seguro de consumo. ¿Cómo pesas esto?
Y sé que tendrás una fuerte inclinación a comunicarte con un profesional, porque eso es lo que haces y lo que haces desde hace 40, 50 años. Pero, ¿cómo se comparan estas nuevas opciones de compra con la de acudir, sin ofender, a un corredor tradicional, un asesor financiero, para obtener un seguro de vida? Quiero decir, ¿qué necesitas saber?
Si ves este anuncio, tienes un número 100, tienes una aplicación de teléfono, ¿qué necesitas saber?
Philip Snyder, CLU, The Warner Companies
Yo diría que si trata directamente con un comprador y no va al mercado, nunca sabrá si está obteniendo un buen o un mal trato. Bueno, eso no significa que, al final del día, hayamos trabajado en algunos de estos en nuestra práctica y no hayamos podido crear un mejor acuerdo en el mercado después de alguna compensación al intermediario, por así decirlo, que habría compensado la compra directa o habría sido mejor que la compra directa para el comprador. Pero supongo que nunca lo sabrás a menos que pases por este proceso.
Así que hay algunos compradores de muy alta calidad que probarán el mercado. Ellos harán sus cálculos. Harán una oferta y recogerán propuestas durante un período de tiempo determinado.
Y este es un proceso. Y entonces sabrás si hiciste un buen o mal trato.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Pero es hora de que cierre el programa, pero déjenme continuar con este asunto. Quiero decir, ¿cómo sé que la compañía a través de la cual estoy comprando una póliza, si es en línea, generalmente no trata con una persona a la que pueda estrechar la mano, hablar, tocar, sentir? ¿Cómo sé que estoy obteniendo un buen trato y que la compañía de seguros cumplirá con la garantía que brindan, verdad?
Es decir, ya sabes, estás comprando una garantía de futuro.
Philip Snyder, CLU, The Warner Companies
Está comprando un beneficio por fallecimiento.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, pero está garantizado por un seguro.
Philip Snyder, CLU, The Warner Companies
Bueno, todo esto se tiene en cuenta en los cálculos, todas estas cosas. Usted, como vendedor, no lo sabrá hasta que vaya al mercado y conozca a algunos postores; nunca lo sabrá. Y por eso siguen este camino.
Esto no quita que una de las personas que se anuncia en televisión pueda acabar siendo comprador. Nunca lo sabrás a menos que vayas al mercado.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, soy un gran admirador del mercado. Creo que mi opinión personal como alguien que ha realizado la debida diligencia es que el mercado sigue siendo el mercado en el momento de la negociación. El mercado no puede ser el mismo que hace un trimestre.
Lo que no puede ser lo que pasó puede suceder en el futuro. Esto es por ahora. Esta es información.
Aquí es donde entra en juego el precio. Papá, tendré que dejarlo ahí. Me alegro mucho de verte, como siempre.
Y nos vemos en persona a finales de este mes.
Philip Snyder, CLU, The Warner Companies
Encantado de verte. Gracias por acompañarnos. Demasiada información en una multitud y un período de tiempo demasiado corto, pero espero que haya sido útil.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, nos vemos el próximo fin de semana. Sí. Gracias papá.
Disfruta el resto de tu día. Buen trabajo, papá.
