La expiración del crédito fiscal ampliado para las primas a finales de 2025 ahora cambia el mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en 2026, con primas más altas que afectarán a los hogares y obligarán a tomar decisiones difíciles sobre la cobertura.
Aunque los formuladores de políticas no han logrado extender los subsidios, sus consecuencias reales están quedando claras, según Jae Oh, autor de Maximize Your Medicare. Los consumidores pagan más, ajustan su cobertura y, en algunos casos, abandonan completamente el sistema.
Pero los datos también muestran algo inesperado, dijo Oh en una entrevista.
La inscripción cayó en alrededor de 2 millones, muy por debajo de las proyecciones anteriores de que la pérdida podría alcanzar los 10 millones.
Y esta brecha pone de relieve una realidad clave. Incluso cuando los costos aumentan, muchos hogares todavía consideran esencial el seguro médico.
La siguiente es una transcripción de la entrevista con Oh, editada para mayor claridad y brevedad.
Robert Powell: Es un año nuevo, y eso significa preocupación sobre si las personas participarán en la Ley de Atención Médica Asequible, dado que el crédito fiscal ampliado para las primas expirará a fines de 2025. ¿Qué significa esto para los hogares? Estamos aquí con Jae Oh, CFP, autor de Maximize Your Medicare, para analizar lo que está sucediendo con la ACA. Jae, bienvenido.
Jae Oh: Bob, gracias por invitarme de nuevo.
Las cifras de inscripción han disminuido, pero menos de lo esperado
Powell: ¿Por dónde empezamos?
R: Ahora estamos viendo las primeras estadísticas de la Ley de Atención Médica Asequible de 2026. Como comentamos anteriormente, el crédito fiscal ampliado para las primas de seguros expiró a finales de 2025 y no se tomó ninguna resolución. Esto significa que han entrado en vigor primas de seguro más altas y los hogares lo están sintiendo.
Lo que me sorprendió fue que la inscripción se redujo en unos 2 millones. En realidad me pareció bajo. Esperaba un número mayor.
Powell: Si la memoria no me falla, algunas proyecciones sugieren que hasta 10 millones de personas podrían no volver a inscribirse debido a primas más altas.
R: Quizás había algo de histeria en estas previsiones. Pero destacan dos cosas.
Primero, la gente está acostumbrada a la ACA. Para las personas con condiciones preexistentes o aquellos con ingresos brutos ajustados modificados más bajos, el sistema proporciona un efecto estabilizador. Incluso con inconvenientes como la complejidad de la facturación y los problemas de red, los hogares reconocen su valor.
Jae O, Maximice su atención médica
Los consumidores están cambiando a una cobertura más barata
En segundo lugar, la gente parece estar ajustando su iluminación en lugar de abandonarla por completo. Muchos eligen planes más débiles para mantener cierto nivel de protección.
Por ejemplo, es posible que una persona sana de 29 años no necesite el plan Platinum. Es posible que rara vez visiten al médico, pero aun así quieren protección contra eventos catastróficos. Esta compensación tiene sentido para muchos hogares.
Sin embargo, las primas más altas (a veces entre $20 000 y $30 000 por año) son una realidad para ciertas personas en ciertos lugares. Todos estos factores pueden existir simultáneamente.
El seguro médico como principal gasto familiar
Powell: Los costos de atención médica son una parte importante del presupuesto familiar. Si algo sale mal, el coste de no tener cobertura podría ser mucho mayor que la prima del seguro.
R: Y depende de la familia. Uno de los beneficios de la ACA es que se reinicia anualmente. Una persona puede elegir un plan más económico durante un año y luego actualizar la cobertura el año siguiente si cambian las circunstancias, como la planificación familiar.
Esta flexibilidad no es ampliamente comprendida.
Opciones para quienes rechazan el seguro
Powell: ¿Qué consejo le daría a los aproximadamente 2 millones de personas que optaron por no participar en los planes ACA?
R: Un cambio importante es que los reguladores ya no imponen límites estrictos a las renovaciones de seguros médicos a corto plazo. Esto permite a algunos consumidores mantener una capa más delgada durante períodos de tiempo más largos.
Además, existen políticas independientes, como las de solo cáncer o solo de derrame cerebral, que pueden ayudar a las familias que luchan financieramente.
Estas opciones no son ideales, pero pueden brindar cierto nivel de protección.
La importancia de comprender la cobertura
Powell: ¿Dónde deberían acudir los consumidores en busca de ayuda: Healthcare.gov o un consejero?
R: Soy parcial, pero creo que la gente necesita explicaciones claras. Mucha gente no entiende cómo funcionan los seguros. Algunos esperan descuentos inmediatos en lugar de comprender la estructura de cobertura.
Si comienza con suposiciones equivocadas, establecerá expectativas equivocadas. Esto lleva a la decepción.
Los consumidores deben comenzar con una comprensión clara de cómo funcionan los planes y luego evaluar cuáles se ajustan a su presupuesto y a las necesidades de su familia.
Las perspectivas políticas siguen siendo inciertas
Powell: ¿Ve alguna posibilidad de recuperar los beneficios fiscales sobre las primas mejoradas después de las elecciones de mitad de período?
R: Es difícil verlo de esta manera. La ampliación del crédito ha sido popular, pero no está claro si se podrá adoptar nuevamente y superar la resistencia regulatoria. No contaría con eso.
La complejidad del sistema continúa creando incertidumbre
Powell: ¿Qué más deberíamos considerar?
R: Seguiremos viendo titulares sobre disputas de red y cambios de cobertura.
Por ejemplo, en Michigan existía la preocupación de que una gran compañía de seguros y un gran sistema de atención médica tomaran caminos separados. Esto provocó pánico. Pero en la mayoría de los casos, estas disputas se resuelven porque ambas partes tienen el deber de servir al público.
El sistema es complejo y esta complejidad puede resultar inquietante para los consumidores.
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