Si está cerca de jubilarse, es muy probable que alguien haya intentado venderle una anualidad variable dentro de su IRA o 401(k), generalmente con las palabras de un rendimiento “garantizado” del 5% o 6% de por vida.
Susie Orman tiene una respuesta sencilla a esta sugerencia.
En un episodio completo publicado recientemente de “The Suze Orman Show”, dijo a los espectadores que “no le gustan las anualidades variables desde el primer día”, especialmente cuando los asesores quieren comprarlas en cuentas de jubilación que ya tienen impuestos diferidos.
Explicó cómo se venden estos productos, qué cubren realmente las garantías y por qué cree que esta medida es una de las “jugadas de protección” más caras que puede hacer con su dinero de jubilación.
Susie Orman dice que este error de jubilación puede agotarle. La medida de jubilación que Susie Orman quiere que evites
La principal preocupación de Orman es la inexistencia de anualidades variables. Este es un paso concreto: tome su dinero de jubilación antes de impuestos e incorpórelo a uno de estos contratos de seguro.
En el episodio, describió el panorama general: a los inversores de entre 50 y 60 años se les dice que “nunca podrán recuperar menos de lo que (invirtieron) originalmente”, con la promesa de rendimientos del 5% o 6% y participación en el mercado. Recordó a los espectadores que las anualidades variables son contratos con compañías de seguros que invierten su dinero en subcuentas, muy parecidas a los fondos mutuos, cuyo valor puede subir o bajar.
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“El contrato garantiza que se le pagará el valor del contrato en el momento de su muerte, o al menos el 100% del monto que usted puso en el contrato”, dijo Orman, explicando que la protección está vinculada al beneficio por fallecimiento del beneficiario, no a un mínimo de cuenta diario.
Luego añadió una línea que se convirtió en su breve crítica del producto.
“Nunca recuperarás menos de lo que invertiste originalmente. Es verdad, pero tienes que morir para que sea verdad”, dijo a los espectadores.
Anualidades variables: diferimiento de doble impuesto, tarifas reales
La otra parte de la advertencia de Orman sobre las anualidades variables se refiere a impuestos y tasas.
Una IRA tradicional o 401(k) ya permite que sus inversiones crezcan con impuestos diferidos hasta que retire el dinero durante la jubilación. Las anualidades variables ofrecen su propio aplazamiento de impuestos, y las ganancias se gravan como ingresos ordinarios cuando se utilizan.
“No tiene sentido poner una inversión con impuestos diferidos en un automóvil con impuestos diferidos”, dijo Orman en el programa, argumentando que dicha estructura aumenta los costos sin agregar beneficios fiscales cuando se usa dentro de una IRA o 401(k).
En un episodio de 2024 del podcast de Seuss School llamado “Comprensión de las anualidades variables”, dijo que la tarifa de mortalidad para un beneficio por muerte garantizado generalmente oscila entre el 1,2 % y el 1,5 % anual antes de que los inversores lleguen siquiera a financiar los gastos y los gastos de los pasajeros.
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La Comisión de Bolsa y Valores hace un comentario similar en su asesoramiento a los inversores sobre anualidades variables, señalando que el aplazamiento de impuestos es una característica clave, pero que “los beneficios del aplazamiento de impuestos superarán los costos” sólo si se considera el producto como una inversión a largo plazo y se sopesan las tarifas cuidadosamente.
En su podcast, Orman comparó la estructura con fondos mutuos y ETF de bajo costo, diciendo que los inversores a largo plazo a menudo se benefician de carteras simples y diversificadas en lugar de contratos con tarifas altas.
Los asesores financieros tienen incentivos de ventas por recomendar anualidades.
Orman también se centró en los incentivos detrás de la recomendación de invertir en anualidades variables.
En un episodio de televisión, dijo a los espectadores que los asesores que venden anualidades variables a menudo ganan comisiones del orden del “4, 5, 6, 7%” del dinero que ponen en el contrato. Añadió que muchos asesores “valen su peso en oro”, pero señaló que una recomendación de transferir dinero de su cuenta de jubilación a una anualidad variable es una señal de que es posible que no haya encontrado uno de esos planificadores.
Los planificadores que trabajan exclusivamente a comisión llevan años esgrimiendo argumentos similares.
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En una columna titulada “9 razones por las que debería evitar las anualidades variables” publicada en Forbes, el planificador financiero Allan Roth escribió que estos productos “fueron diseñados con un solo propósito… generar ganancias para el asesor financiero que vende estas anualidades variables”, señalando tarifas elevadas y características complejas que son difíciles de evaluar para los clientes.
Según Yahoo Finance, Suze Orman proporcionó los números de una persona que llamó en su podcast Women and Money. Ella determinó que permanecer en una anualidad variable de tarifa alta durante todo el período de rescate podría costar más en pagos trimestrales continuos que pagar la multa por rescate y salir anticipadamente.
En este caso, Orman recomendó eliminar la anualidad y redirigir los fondos a inversiones más sencillas, siguiendo la misma lógica que aplicó en su programa.
En cambio, Orman quiere que inviertas
Orman no le está diciendo que evite invertir. Ella te aconseja que seas muy selectivo con el envoltorio que utilices. En este episodio, enumeró los tipos de activos que prefiere ver en las cuentas de jubilación de la mayoría de los inversores habituales.
Seleccione acciones que paguen dividendos confiables para personas que se sientan cómodas con el riesgo bursátil y estén dispuestas a hacer su tarea. Fondos cotizados en bolsa que rastrean índices amplios o cestas centradas en dividendos con bajos gastos corrientes. Los certificados de depósito y ahorros asegurados son para dinero que debe permanecer completamente seguro o que se gastará en un futuro próximo. Una modesta pieza de oro o coberturas similares si se adapta a tu perfil de riesgo y plan a largo plazo.
En su episodio “Anualidades en cuentas de jubilación: no lo creo”, expuso su conclusión de esta manera: “no tiene ningún sentido” poseer una anualidad variable dentro de una cuenta de jubilación, y cree que los inversores están “mucho mejor” usando estas cuentas para fondos simples y diversificados.
Los reguladores apoyan parcialmente esta lógica. Si ya está invirtiendo en un plan con ventajas fiscales, como un 401(k) o una IRA, “no recibirá los beneficios fiscales adicionales de una anualidad variable”, señalan los sitios web de la SEC y Investor.gov.
Este es un recordatorio de que cualquier beneficio debe provenir de las características de seguro del contrato y no de su situación fiscal.
Haga estas preguntas antes de aceptar la oferta de anualidad de un asesor
Si un asesor le pide que firme documentos de anualidad variable en dinero IRA o 401(k), a Orman le gustaría que ralentice la conversación. Estas son las preguntas que logra que los espectadores y oyentes hagan, basándose en su episodio de televisión y sus podcasts recientes:
¿Este dinero ya se encuentra en una cuenta con impuestos diferidos, como una IRA tradicional, una Roth IRA o un 401(k)? Si es así, ¿qué aporta exactamente una anualidad más allá de los niveles de tarifas y restricciones? ¿Cuál es el costo anual total, incluidos los costos de mortalidad y gastos, los honorarios administrativos y los gastos del fondo de capital, expresado como uno por ciento y monto en dólares? ¿Cuánto dura el período de retiro y cuáles son las tarifas de cancelación si necesita salir anticipadamente? ¿Qué se garantiza y bajo qué condiciones: es un beneficio por fallecimiento, un beneficio en vida o un flujo de ingreso mínimo garantizado, y cuándo se aplica cada uno? ¿Cómo se compensa a la persona que vende esto? ¿Y cuánto es el pago inicial por tu dinero?
En un segmento de la conversación, Orman le dijo a un espectador de unos 30 años a quien se le instaba a transferir alrededor de $50,000 de dinero de jubilación a una anualidad diferida variable con un rendimiento mínimo garantizado del 5% que debería “buscar (ella misma) un nuevo asesor financiero”.
Repitió la reacción de “estás bromeando” que suele utilizar cuando habla de anualidades variables, y luego recordó a los espectadores que pueden comprar fondos cotizados en bolsa, bonos corporativos y acciones que pagan dividendos dentro de una IRA sin tener que pagar complejos envoltorios de seguros.
Para Orman, el verdadero error de la jubilación es no poseer acciones, no querer ganar dinero o incluso considerar productos que proporcionen ingresos de por vida.
El error es que el deseo de seguridad te empuja a celebrar un contrato difícil de entender con una alta comisión que está dentro de la cuenta y que ya te brinda el principal beneficio que se supone que te brindará el producto.
En este caso, el consejo de Orman no se trata sólo de decir no, sino de qué comprar a continuación.
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