Jeffrey Snyder de Broadcast Retirement Network analiza el aumento de la deuda de tarjetas de crédito a largo plazo con Ted Rossman de Bankrate.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Ted, feliz año nuevo. Qué bueno verte esta mañana.
Ted Rossman, tasa bancaria
Es genial estar aquí. Gracias.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
A lo largo de los años, hemos hablado de deudas de tarjetas de crédito. Esperaba que la gente lograra avances significativos en el pago de esta deuda, pero parece que la deuda de tarjetas de crédito a largo plazo en realidad ha aumentado.
Ted Rossman, tasa bancaria
Eso es cierto. Esto habla en gran medida del efecto acumulativo de la inflación. Años de precios más altos, tasas de interés más altas.
En este momento, el 61% de las personas con deudas de tarjetas de crédito la han tenido durante al menos un año. Esto es 8 puntos porcentuales más que hace un año. Se trata de un salto bastante grande en un año y en gran parte se debe al efecto acumulativo.
Mucha gente ha recortado sus ahorros. Asumieron deudas. Es más difícil saldar esta deuda porque los tipos de interés promedian alrededor del 20%.
Simplemente se acumula por sí solo y es un problema constante para millones de hogares.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Y es difícil. Una vez que comienza a construirse, es como una piedra que baja de una colina. No sé que otra analogía usar o dominó.
Sigue acumulándose y acumulándose. Y como se trata de deuda no garantizada, estamos hablando de tasas de interés de dos dígitos, ¿verdad? Quiero decir, estamos hablando de adolescentes aquí.
Ted Rossman, tasa bancaria
Eso es cierto. El promedio es 19,7, pero muchas personas pagan el 25%, el 30% y, a veces, más, especialmente si tiene un puntaje crediticio más bajo. Es importante tener en cuenta que muchas personas se endeudan con sus tarjetas de crédito por razones prácticas.
La deuda de tarjetas de crédito está muy estigmatizada y creo que es desafortunado porque la verdad es que normalmente son las cosas prácticas las que te llevan a endeudarte. La razón número uno son los gastos de emergencia. Alguna factura médica inesperada, reparación del hogar, reparación del automóvil, algo así.
La segunda razón más importante son simplemente los gastos diarios. Y vemos que los altos precios de los alimentos en los últimos años han tenido un impacto. Cuidado de niños, todo.
Y esto realmente se aplica a muchas personas. Entonces, la deuda de tarjetas de crédito es una de esas cosas en las que desafortunadamente es fácil entrar y difícil salir.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Entonces, ¿cómo se puede frenar este comportamiento? Quiero decir, no se puede, ya sabes, ¿cómo detener e invertir la tendencia? Entonces, si soy una persona, veo el programa y pienso, oye, ese soy yo.
Y podría ser Jeff Snyder, pero bueno, soy yo. Necesito resolverlo todo. ¿Por dónde empezar?
Ted Rossman, tasa bancaria
Mi consejo favorito es obtener una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%. Entonces, esto implica abrir una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés a largo plazo del 0%, transferirle su deuda y realmente atacarla de frente. Intenta no agregar nuevas compras.
No caves el hoyo más profundo si puedes evitarlo. Simplemente asume esa deuda. Según TransUnion, la carga promedio de deuda de tarjetas de crédito es de aproximadamente $6,500.
Entonces, si transfieres ese monto a una tarjeta 0% de largo plazo, algunas de ellas pueden durar hasta 24 meses. Me viene a la mente la Visa Bank Shield de EE. UU. Si congela ese saldo de $6,500 y realiza 24 pagos iguales, recibirá menos de $300 al mes sin intereses.
Hace que parezca mucho más alcanzable que intentar quedarse con esos $6,500 de una sola vez. Entonces esa sería mi idea favorita. Obtenga una tarjeta de transferencia de saldo del 0%.
Realmente usa esto como viento de cola. Si tiene mal crédito o tiene muchas deudas, tal vez $10,000 o más, comuníquese con un asesor crediticio sin fines de lucro de buena reputación. Alguien como Money Management International o Greenpath.
Pueden negociar tipos más bajos, quizás hasta el 7% en cuatro o cinco años. También pueden ayudarte mucho.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, consejos realmente importantes. ¿Creo que tiene más que ver con la psicología? Simplemente, simplemente lo haré.
Quiero decir, no basta con decir: no iré a Starbucks. Quiero decir, claro, puedes limitar tu comportamiento, pero algunas cosas que necesitas comprar, debes comprarlas. Necesitas comida, necesitas refugio.
Si tienes hijos, necesitas alimentarlos, necesitas alimentarlos y comprarles ropa. Entonces, ¿es sólo cuestión de tener una imagen mental en la cabeza de cómo empezar a hacerlo?
Ted Rossman, tasa bancaria
Definitivamente necesitas comenzar. En nuestra encuesta, me decepcionó que menos de la mitad de las personas con deudas de tarjetas de crédito tengan un plan para pagarlas. Uno de cada cinco piensa que nunca podrá saldar la deuda de su tarjeta de crédito.
Salir de las deudas es posible, pero hay que ser un participante activo. No puedes simplemente hacer los pagos mínimos. Volvamos al ejemplo de una carga de deuda promedio de $6,500.
Si realiza pagos mínimos a la tasa de interés promedio, alrededor del 20%, tendrá 18 años de deuda y pagará más de $9,000 en intereses. Simplemente no es una opción adecuada. Realmente necesita encontrar formas de aumentar su deuda.
Entiendo que esto no es fácil, pero algo se puede hacer. Además de las transferencias de saldo y los enfoques de un asesor de crédito sin fines de lucro, usted puede realizar otras actividades. Puedes vender cosas que no necesitas.
Podrías reducir tus gastos. No es necesario que hagas esto para siempre, pero incluso después de seis meses o un año puedes sentir un progreso realmente significativo. En otras palabras, es difícil generar riqueza cuando le envías a la compañía de tarjetas de crédito todos esos pagos de intereses mes tras mes.
Realmente necesitas convertirlo en una prioridad, pasar al otro lado. Y ahí es donde las tarjetas de crédito pueden ayudarte. Cuando no tenga deudas, podrá disfrutar de los beneficios, la conveniencia y toda esa protección al comprador.
Es simplemente una forma muy cara de financiación.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Y también aspectos de salud mental. Ted, esto te parecerá un déjà vu. Pero el año pasado, según recuerdo, esta vez se trataba de limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito.
Ha vuelto a surgir, esta vez por parte del presidente de los Estados Unidos, el presidente Trump, que quiere limitar los tipos de interés al 10%. Ya ha habido un retroceso. Quiero saber tu reacción ante esta simple frase.
Ted Rossman, tasa bancaria
No creo que esto se haga realidad. Esta es una propuesta muy interesante porque se trata de una parte del espectro político muy diferente a la que suele tratar el presidente. Es más bien lo que les gustaría a Bernie Sanders y Elizabeth Warren.
A primera vista esto parece algo bueno, ¿verdad? Tasas de tarjetas de crédito más bajas. Es una victoria para todos.
Lamentablemente, existen graves consecuencias no deseadas. Un límite de tasa del 10% simplemente no funcionará para los bancos. Tendrán que reducir significativamente el acceso al crédito y a las recompensas.
La Asociación de Banqueros de Missouri ha sugerido que, como resultado, hasta el 90% de las personas podrían perder el acceso al crédito, especialmente aquellas con puntajes crediticios más bajos. Lamentablemente, este límite es demasiado bajo. No es que quiera que la gente tenga deudas de tarjetas de crédito.
Como dije, hay maneras de hacer que las tarjetas funcionen para usted pagando el monto total, obteniendo una tarjeta de transferencia de saldo del 0% y cosas similares. Sólo me preocupa que esta restricción, si se aprueba, en realidad perjudicaría a muchas de las personas que se supone debe proteger. En este escenario hipotético, muchas personas perderían el acceso al crédito.
¿Y luego qué? ¿Recurren a préstamos personales u otras alternativas realmente caras? Las tarjetas de crédito son una herramienta necesaria.
Sólo queremos asegurarnos de usarlos sabiamente.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, probablemente no quieras acudir a la mafia porque cobran tasas de interés muy altas. Y también hay consecuencias si no paga en serio. Ted, tuvimos una gran charla esta mañana.
¿Cuáles son algunas conclusiones clave? Tómate un momento. Queda aproximadamente un minuto.
Tómese un momento para resumir algunas de las conclusiones clave de esta mañana.
Ted Rossman, tasa bancaria
La deuda de tarjetas de crédito es un problema constante para millones de hogares estadounidenses. La mitad de los tarjetahabientes cargan deudas mes tras mes. Seis de cada 10 que tienen deuda la tienen desde hace al menos un año.
El tipo de interés medio sigue estando cerca del 20%. La deuda de tarjetas de crédito es una prioridad. Cuando pensamos en todo el espectro, toda la jerarquía de la deuda de los hogares, la deuda de tarjetas de crédito es aquella en la que se desea pagar mucho más que el mínimo.
Por supuesto, desea cumplir con todas sus obligaciones. Pero las tasas de las tarjetas de crédito son 3, 4, 5 veces y, a veces, incluso más que las de otros productos. Entonces, en lugar de enviar dinero extra para un préstamo de automóvil, un préstamo estudiantil o una hipoteca, pague el mínimo allí, pero pague mucho más que el mínimo de la tarjeta de crédito.
De hecho, la mejor manera de utilizar las tarjetas de crédito es pagarlas en su totalidad para que funcionen a su favor y no en su contra.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, las consecuencias serán de gran alcance con el tiempo. Ted, siempre es un placer verte. Gracias por acompañarnos.
Y esperamos su regreso muy pronto. Mi placer. Gracias
