Millones de estadounidenses están jubilados o se están preparando para jubilarse, y muchos están planeando activamente atender sus necesidades financieras mientras se esfuerzan por hacer realidad sus sueños de jubilación.
Gene Chatzky, autor de best sellers sobre finanzas personales y ex editor financiero del programa “Today” de NBC, considera que el viaje de una persona para descubrir este delicado equilibrio consiste en encontrar una comprensión específica de lo que quiere porque es diferente de lo que realmente necesita.
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Los programas y herramientas financieros como el Seguro Social, Medicare, los planes 401(k) y las cuentas individuales de jubilación (IRA) son piezas importantes del rompecabezas de la jubilación, pero también lo es una capacidad saludable (intelectual y emocional) para comprender la diferencia entre necesidades y deseos.
“Al final del día, la jubilación es desear tierras”, escribió Chatzky en HerMoney. “Este debería ser un momento de tu vida en el que trabajaste, ahorraste, invertiste y planificaste para no tener que preocuparte por las necesidades y poder hacer, bueno, lo que quieras. ¿Verdad? Bueno, sí y no”.
Jean Chatzky dice que los 70 años es la mejor edad para cobrar la Seguridad Social
Una fuente importante, pero preferiblemente no la principal, de ingresos de jubilación para que la mayoría de los estadounidenses satisfagan sus necesidades financieras básicas son sus pagos mensuales de Seguridad Social.
Chatzky cree que los 70 años es el mejor momento para reclamar el Seguro Social.
Por ejemplo, si alguien reclama un beneficio mensual del Seguro Social de $1,500 a los 62 años cuando califica por primera vez, su salario será la misma cantidad para siempre. Si su plena edad de jubilación es 67 años (como la mayoría), su beneficio en este momento será de aproximadamente $2,100 por mes.
Al diferir los beneficios hasta los 70 años, recibirían créditos de jubilación diferida al 8% anual durante tres años, lo que aumentaría su beneficio a aproximadamente $2,650 por mes. Es importante tener en cuenta que el aumento anual del 8% solo se aplica por cada año que se espera después de alcanzar la plena edad de jubilación, no a partir de los 62 años.
Param Chatzky recomienda sopesar quién debería retrasar la solicitud en función de la esperanza de vida, lo que puede fortalecer las finanzas de una familia con el tiempo.
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Aún más preocupante es el inminente déficit del fondo fiduciario de la Seguridad Social. A menos que los legisladores intervengan, las reservas podrían agotarse para 2033, lo que podría reducir los beneficios de los futuros jubilados en un 20% o más, un recorte que corre el riesgo de alterar innumerables estrategias de jubilación, según la Administración de la Seguridad Social (SSA).
Estas preocupaciones son importantes ya que todos sopesan cuánto tendrán que gastar en lo esencial.
“Este es su estilo de vida básico, que incluye los gastos que necesita cubrir: alimentos, servicios públicos, impuestos a la propiedad, seguro médico y similares”, escribió Chatzky. “Dado que probablemente tendrá estas necesidades durante la jubilación, no querrá correr riesgos significativos (algunas personas dirían que cualquier riesgo) con el dinero que utiliza para pagar estos gastos”.
Gene Chatzky explica por qué funcionan los 401(k) y las IRA.
Chatzky enfatiza el papel fundamental de la automatización del ahorro como piedra angular del crecimiento de la riqueza para la jubilación.
Si bien alguien planea jubilarse durante sus años laborales, ella recomienda ahorrar dinero de manera continua, especialmente a través de vehículos como los planes 401(k), que retiran las contribuciones directamente del cheque de pago antes de que lleguen a la cuenta de una persona.
Al eliminar la posibilidad de gastar fondos que nunca estarán disponibles, este método hace que sea mucho más fácil mantenerse disciplinado y concentrado en objetivos financieros a largo plazo.
El mismo principio se aplica a las IRA.
Chatzky explicó que el 44% de los hogares estadounidenses contribuyen activamente a una IRA, incluida una Roth IRA, en la que una persona paga impuestos por adelantado para no tener que pagarlos cuando retira dinero durante la jubilación, como una herramienta fundamental para ayudar a las personas a superar su brecha de ahorro para la jubilación.
Al realizar constantemente contribuciones automáticas a la IRA mientras se trabaja, las inversiones se acumulan y nadie ve el dinero en su cuenta corriente como una tentación para gastarlo.
Chatsky explica 4 tipos de pensionistas
El fundador de HerMoney cita al economista de Brookings, Ben Harris, quien describe cuatro grupos económicos distintos en los que se encuentran los jubilados.
Personas que han recibido bajos ingresos a lo largo de su vida y no cuentan con ahorros significativos para la jubilación. Personas de ingresos bajos y medianos bajos que pueden haber logrado cierta estabilidad financiera, como pagar una casa, pero no han acumulado ahorros significativos para la jubilación. Personas de ingresos medios a altos que han acumulado con éxito una cantidad significativa de ahorros para la jubilación. Personas con ingresos medios y altos que, a pesar de tener mayores ingresos, no han ahorrado para la jubilación.
“El primer y segundo grupo probablemente podrán mantener su nivel de vida previo a la jubilación porque no gastaron demasiado dinero durante toda su vida”, escribió Chatsky. “El tercer grupo ahorró lo suficiente para cubrir sus necesidades y deseos”.
“Este es el cuarto grupo que preocupa a Harris”, enfatizó Chatzky. “Gastaron demasiado dinero todo el tiempo”.
“No importa en qué grupo pertenezca, debe formular un plan que satisfaga mejor sus necesidades y deseos”.
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