Jean Chatzky quiere que usted tenga éxito en la planificación de sus finanzas a largo plazo. Tiene una manera de transmitir sus consejos de manera concisa.
“Apártate de tu propio camino”, dice.
En mis muchos años de informar sobre los desafíos financieros personales que enfrentan los estadounidenses, esta recomendación se destaca como una perla de sabiduría contundente pero muy importante.
Aquí, el ex editor financiero del programa “Today” de NBC y fundador de HerMoney insta a los estadounidenses que ahorran para la jubilación y otros gastos a automatizar las transacciones monetarias con anticipación en lugar de depender de que recuerden cuidarlas de vez en cuando.
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“La gente es mala con el dinero”, escribió. “No es enteramente culpa nuestra, pero en general estamos programados para la gratificación instantánea. Esto hace que hacer cosas que requieren retrasar la gratificación, como ahorrar e invertir para el mañana, sea difícil. La tecnología puede ayudar”.
Como ejemplo clave, analiza el importante desafío de ahorrar para la jubilación utilizando planes 401(k).
“La razón por la que los planes 401(k) funcionan es porque usted los configura y luego el dinero se deduce de su cheque de pago antes de que pueda verlo, tocarlo o gastarlo”, escribió Chatzky. “Destruye la impulsividad humana”.
“Y si quieres obtener esos dólares antes de jubilarte, existen terribles impuestos y multas que te hacen recordar que debes pensar en lo que vas a hacer”.
Jean Chatzky explica la automatización de transacciones financieras fuera del 401(k)
Chatzky reconoce que los planes 401(k) están diseñados para ser automatizados, pero sugiere que hay otras formas de replicar este enfoque exitoso en otros aspectos de su trayectoria hacia la salud financiera.
“Si tiene una cuenta de ahorros para la salud en el trabajo, puede hacer contribuciones similares mediante deducciones de nómina”, escribió. “Si no, puede contribuir a HSA (cuentas de ahorro para la salud), IRA y 529 configurando transferencias automáticas de cheques”.
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“Si usted no es del tipo que reequilibra sus inversiones con regularidad, coloque su dinero en un marco temporal o en un fondo equilibrado que haga el trabajo por usted”, añadió Chatzky. “El pago automático de facturas individuales también ayuda mucho. (Simplemente esté atento a la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito si vincula los pagos al plástico. Cuando eso suceda, tendrá que actualizar su información)”.
Chatsky también enfatiza que la comunicación sobre finanzas es importante.
“A menos que seas una isla solitaria y tengas cónyuge o pareja, debes hablar sobre tus finanzas con bastante regularidad, digamos una vez al mes”, escribió. “No tiene que ser formal, aunque algunas parejas prefieren hacerlo así, pero debe abarcar: ¿Dónde estamos? ¿Adónde vamos? ¿Cómo vamos a llegar allí? Y, como toda buena pelea, ¿cuáles son los obstáculos en nuestro camino?”
“Si no recuerdas la última vez que tú y tu ser querido tuvieron una conversación como esta, prográmala. Elige un momento en el que ninguno de los dos se sienta estresado, sírvete una copa de vino (una por favor) y ponte manos a la obra”.
Chatsky destaca el papel del IRA
En el boletín HerMoney, Chatzky señaló algunos datos sorprendentes sobre los hábitos de jubilación de los estadounidenses: el 44% de los hogares estadounidenses actualmente ahorran dinero en cuentas de jubilación individuales (IRA).
En conjunto, estas IRA ahora poseen más de $16 billones, lo que representa casi el 40% de todos los activos de jubilación en todo el país, según el Investment Company Institute.
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Chatzky analiza las diferencias entre las IRA tradicionales y las Roth y menciona una estrategia clave para utilizar una opción Roth.
Una IRA tradicional le permite realizar contribuciones libres de impuestos, pero los retiros durante la jubilación están sujetos a impuestos. Una Roth IRA tiene contribuciones después de impuestos, pero los retiros están libres de impuestos.
Muchas personas con ingresos más altos quieren estructurar sus finanzas para pagar la menor cantidad de impuestos posible cuando dejen de trabajar.
Cuando esperan que su tasa impositiva baje durante la jubilación, una pregunta común que surge es: ¿pueden transferir dinero de una IRA tradicional a una IRA Roth para aprovechar esta tasa más baja?
Sí. Ahora estamos hablando de la IRA de puerta trasera.
Jean Chatzky explica estrategias de ahorro para la jubilación.
Calle
Proceso IRA de puerta trasera. Una Roth IRA de puerta trasera no es un tipo de cuenta separada. Esta es una solución alternativa que permite a las personas de altos ingresos transferir dinero a una cuenta IRA Roth incluso si ganan demasiado para contribuir directamente. Dado que los límites de ingresos no se aplican a las conversiones Roth, los inversores pueden contribuir a una IRA tradicional y luego convertir esos fondos a una Roth. La estrategia generalmente comienza haciendo una contribución no deducible después de impuestos a una cuenta IRA tradicional. Cada año, debe presentar el Formulario 8606 para documentar estas contribuciones no deducibles. También necesitará una Roth IRA abierta en una institución financiera. Algunas empresas requieren tener tanto una IRA tradicional como una Roth IRA para poder procesar la conversión. Después de financiar una IRA tradicional, convierte parte o la totalidad de ese saldo en una IRA Roth. Muchos contribuyentes completan la conversión poco después de hacer su parte para minimizar el posible impuesto sobre los ingresos por inversiones. La conversión suele completarse antes del 31 de diciembre del mismo año en el que se realizó la contribución no deducible.
(Fuente: JP Morgan)
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