Todos hemos visto los números. Un desequilibrio creciente entre lo que pagan los consumidores y lo que pagan las aseguradoras. Problemas de acceso a soluciones aseguradoras asequibles. Los consumidores de Florida y Luisiana pagan varias veces más por el seguro. Los materiales de repuesto sufren una inflación galopante. Pero no se deje engañar; Estas declaraciones se refieren al seguro de automóviles, no al seguro de propietarios de viviendas.
Entonces, ¿por qué no hay una crisis nacional de seguros de automóviles? En parte porque hace unos 50 años, la industria de seguros de automóviles creó un sistema de gestión de riesgos que comienza con datos y termina con estándares de seguridad. En el medio había ciertos mandatos gubernamentales, grupos de riesgo gubernamentales muy específicos y suficiente demanda de los consumidores como para que incluso los anuncios de camiones de los sábados por la tarde estén llenos de menciones a calificaciones de seguridad de seguros de 4 estrellas.
Si esperamos evitar una crisis inmobiliaria en Estados Unidos, debemos hacerlo de nuevo debido a los riesgos cada vez mayores asociados con incendios forestales, huracanes, olas de calor e inundaciones.
El primer paso, nuevamente, será crear una fuente única de datos confiables y públicamente verificables que profundice nuestro conocimiento colectivo del riesgo. En otras palabras, necesitamos un muñeco de prueba para hogares, comunidades y cuencas hidrográficas para informar y mejorar la toma de decisiones locales. Una vez que tengamos esta información a nivel comunitario, podremos apoyar el caso para expandir significativamente la implementación efectiva pero a pequeña escala de estándares de seguridad en el hogar, como las designaciones de viviendas fortificadas o preparadas del Instituto de Seguridad Empresarial y Doméstica (IBHS).
El gobierno, especialmente a nivel estatal donde se regulan los seguros, debe utilizar los mismos datos para dirigir diferentes formas de capital hacia la infraestructura sostenible adecuada. Deberían adoptar la innovación en todas sus formas. Y sólo deberían poner en riesgo los fondos de los contribuyentes para corregir fallas reales del mercado, no formas baratas de capital.
Pero el mayor cambio que necesitamos es un cambio cultural. Necesitamos inculcar una demanda de seguridad en el hogar por parte de los consumidores que sea al menos tan efectiva como la demanda de automóviles.
Alfabetización climática
Cambiar la cultura comienza con una mayor conciencia. Por ejemplo, existe una importante laguna de conocimiento sobre el seguro contra inundaciones: el 96% de los propietarios de viviendas en Estados Unidos no tienen seguro contra inundaciones, ya sea porque está excluido de las pólizas estándar para propietarios de viviendas o porque la naturaleza binaria de las zonas de inundación da a los propietarios en riesgo una falsa sensación de seguridad. Como resultado, muchos consumidores se dan cuenta de que los daños por inundaciones no están cubiertos hasta después de que ocurren.
Tomemos, por ejemplo, las recientes inundaciones en Texas. FEMA estima que sólo el 4% de los propietarios de viviendas en todo el país tienen seguro contra inundaciones, incluso aquellos en áreas de riesgo. En el condado de Kerr, el área más afectada por las inundaciones, el porcentaje de propietarios de viviendas con seguro contra inundaciones fue aún menor. Sólo el 2,2% tenía una política en vigor. Muchos en Texas sintieron que el seguro contra inundaciones era un gasto innecesario, o descubrieron la falta de cobertura sólo después de que las inundaciones disminuyeron.
El concepto de “tormenta que ocurre una vez cada cien años” es un concepto erróneo. Demasiadas familias creen erróneamente que sobrevivir a un desastre natural significa que las posibilidades de sufrir otro son bajas. La realidad es mucho más complicada. Independientemente de la historia reciente de los desastres naturales, cada evento debe verse como una oportunidad crítica para reconstruir con más fuerza e inteligencia.
Una vez que todos comprendamos la verdadera amenaza que plantea el severo clima actual, podremos desarrollar de manera más efectiva un plan de acción colectivo.
Reducción de riesgos
En muchos casos, el mejor ataque es la defensa. El Informe sobre la reducción del riesgo de desastres muestra que reducir el riesgo es seis veces más rentable que recuperarse de un incidente.
Promover la reconstrucción a gran escala según los estándares del IBHS permitirá que los propietarios de viviendas y las comunidades estén mejor preparados para resistir desastres naturales como incendios forestales y huracanes, aumentando así su estabilidad económica. Nuestra primera línea de defensa siempre serán las técnicas de fortalecimiento estructural probadas y verdaderas que tienen un costo relativamente bajo pero un alto impacto, como la creación de un espacio protector alrededor de las casas, la mejora de los techos, la instalación de ventanas resistentes a los impactos, la adición de generadores de respaldo y la instalación de sensores de baja temperatura.
Y, al igual que con los automóviles, hay una ola de tecnologías avanzadas que deben evaluarse, ampliarse y adoptarse (en los mercados industriales y de consumo) en un ciclo similar de segmento de mercado de tres a cinco años, lo que indica la adopción de cámaras de visión trasera y monitores de punto ciego como equipo estándar.
Asociación público-privada
Seguro significa asequibilidad, y la asequibilidad brinda tranquilidad y estabilidad financiera a las personas y familias que conforman nuestra comunidad en su conjunto. Para las comunidades que no se adapten, las consecuencias económicas serán generalizadas y profundas.
En última instancia, necesitamos replicar el enfoque de cadena de valor que hizo que la seguridad automotriz fuera tan exitosa. Los constructores, al igual que los OEM tradicionales, deben considerar la seguridad como un requisito fundamental del cliente. Los arquitectos, ingenieros estructurales y desarrolladores, así como los proveedores de autopartes de todo el mundo, deben hacer del diseño sustentable una opción estándar y no personalizada. Los agentes inmobiliarios, al igual que los concesionarios de automóviles que promocionan las últimas características de seguridad, deben comprender cómo utilizar diferentes herramientas analíticas y enfoques de divulgación en la búsqueda de una mayor transparencia de riesgos y precios.
Hemos visto este tipo de asociaciones público-privadas funcionar en eficiencia energética. Las empresas trabajan con las comunidades para auditar las viviendas, y las comunidades incentivan con reembolsos a los propietarios que implementan estos consejos. Lo mismo puede funcionar con la resiliencia. Imagine una auditoría de resiliencia que no sólo reduzca las tarifas de seguro de los propietarios de viviendas, sino que también haga que todo el vecindario sea más seguro y asegurable.
Pero lo más importante es que debemos replicar la mentalidad de priorizar la seguridad que los fabricantes de automóviles y las aseguradoras crearon en la década de 1970. Después de todo, si podemos lograr que los propietarios de camiones exijan una calificación de seguridad de 4 estrellas, podemos hacer lo mismo con los propietarios de viviendas.
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