Construyendo un puente hacia los ingresos de jubilación – Parte II (11:51) Los asesores financieros, los patrocinadores de planes y los participantes necesitan educación sobre nuevos productos de ingresos de jubilación
Jeffrey Snyder de Broadcast Retirement Network analiza la importancia de la educación sobre la jubilación para asesores financieros, patrocinadores de planes y participantes (empleados) con Ryan Grosdidier de SS&C Technologies y Matthew Wolniewicz de Income America, AIFA.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Esta mañana en BRN Retirement, la segunda parte de nuestra conversación sobre cómo construir un puente hacia los ingresos de jubilación, y le daremos la bienvenida nuevamente al programa a Ryan Grosdidier de SS&C Technologies y Matthew Wolniewicz, AIFA de Income America. Ryan, Matt, bienvenidos de nuevo al programa. Me alegro de verte de nuevo esta mañana.
Ryan Grosdidier, Tecnologías SS&C
Gracias jeff.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, siempre es bueno mantener la conversación. Matt, ya sabes, dejamos de hablar. Fue una gran transición y un adelanto porque sentí que éramos como Yellowstone.
Estamos como provocando el próximo episodio o lo que sea que la gente esté viendo en Friends. Y ya sabes, hemos hablado de la diligencia debida, pero quiero comenzar preguntando cómo los asesores de planes de jubilación siempre se esfuerzan por ofrecer más valor. ¿Cómo pueden aportar más valor a sus clientes mediante la debida diligencia sobre los ingresos de jubilación?
Matthew Wolniewicz, AIFA, Ingresos América
Bueno, Jeff, ya sabes, los ingresos por jubilación son el tema más candente en las conferencias. Cada conferencia a la que asisto consta de varias sesiones. Entonces, Ryan habló ayer sobre nuestra necesidad y capacidad de salir y educar.
Por lo tanto, no sólo necesitamos educar a la comunidad de asesores de planes de jubilación, sino también mejorar la comunicación tanto con los patrocinadores del plan como con los participantes finales. Porque, nuevamente, el asesor del plan de jubilación debe cumplir con estándares fiduciarios. Y todo lo que hagan debe ser en el mejor interés del participante.
Entonces, si recuerdo dónde lo dejamos ayer, en realidad se trataba de esta idea: ya sabes, uno de los primeros hitos que un consultor tiene que decidir es: ¿la decisión saldrá según lo planeado o no? Si deciden que este será el plan, existen excelentes recursos en el mercado que puede obtener de forma gratuita. NAPA, junto con Bonnie Treichel, lanzó un programa llamado Certificado de Ingresos de Jubilación o programa RIC.
Los consultores pueden asistir de forma gratuita. Esto se hace en línea. Esto también se hizo en la Cumbre NAPA.
Y luego John Faustino de Broadridge creó el Pension Income Consortium. Y organizan al menos un seminario web cada mes, además de crear un proceso inteligente sobre cómo mirar y pensar en el espacio. Pero en realidad, una vez que se ha tomado una decisión sobre si va por buen camino o no, hay algunos factores muy simples a considerar.
Primero que nada, ¿es fácil? ¿Pueden los participantes y el patrocinador entender esto y comprender los beneficios? En segundo lugar, se trata de control y flexibilidad.
¿El participante tiene que optar por la anualidad o está cubierta automáticamente? Además de esto, cuando pienso en flexibilidad, ¿el miembro tiene derecho a retirar su dinero en cualquier momento sin penalización alguna? Históricamente, uno de los mayores obstáculos es que la gente tiene miedo de tomar decisiones irreversibles.
Los dos últimos temas tienen que ver realmente con la transparencia de las tarifas. ¿Sabes cuánto cuesta y puedes estimarlo? Y el último tiene que ver con lo que hablaba Ryan, que es la conexión o la idea de portabilidad.
Porque si un afiliado pagara una garantía y aun así cambiara de empleador, ¿podría llevarse esa garantía? Gracias a la Ley SECURE, siempre pueden transferirlo a una IRA, pero todos sabemos que, desde el nivel de participante, tener cinco o seis IRA diferentes no es una buena experiencia. Entonces, ¿pueden tomar esa garantía y transferirla al nuevo plan?
Esas son realmente las cuatro cosas principales, Jeff, cuando los consultores y asesores piensan en cómo realizar la debida diligencia.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Y nuevamente, este es el puente del que hablamos esta mañana y del que hablamos ayer, y parece que tiene una hoja de ruta. Ryan, quiero retomar algo de lo que Matt habló ayer, pero adelántalo un poco y es automático. Hablamos sobre el poder de, yo diría, el registro automático y la escalada automática.
¿Qué pasa con los impagos, la aplicación de impagos sobre los ingresos de pensiones? ¿Hay alguna mitigación allí?
Ryan Grosdidier, Tecnologías SS&C
Creo que sí, y creo que el siguiente paso serán los ingresos por automóviles. Creo que eso es realmente lo que queremos lograr. Hemos tenido éxito con el 401k en Washington como plan de ahorro complementario, pero es necesario transformarlo verdaderamente en un plan de ingresos para la jubilación. Hacia allí nos dirigimos y sé que el DOL y el Consejo Asesor de ERISA han estado analizando este tema recientemente. Testificamos, o SS&C como organización testificó ante esta junta, analizando las QDIA y los incumplimientos en lo que respecta a los ingresos. Creo que obviamente hay apoyo en toda la industria.
Así es como se mueven los activos hoy y así seguirán fluyendo. Por lo tanto, si desea obtener el reconocimiento de que todas estas empresas buscan justificar la adopción de la tecnología que será necesaria para ofrecer soluciones, necesitará lograr alguna forma de incumplimiento a través de una QDIA y un fondo con fecha objetivo o una cuenta administrada. Hay muchas maneras diferentes en que un plan puede idear estas soluciones para realmente establecer esas barreras y esos empujones para brindar a los participantes las soluciones que necesitan para asegurar su jubilación.
Matthew Wolniewicz, AIFA, Ingresos América
Sí, Jeff, ¿te importa si hago un breve comentario sobre esto? Porque Brian plantea un punto realmente interesante y tiene que ver con la cuestión de la diligencia debida. Llevo cuatro años dando conferencias y dirigiendo unas 70 sesiones personales al año.
Y cuando comencé, la pregunta era realmente: ¿existe demanda? Y luego, cuando la gente se dio cuenta de que había demanda tanto a nivel de patrocinador como de participante, se preguntó: ¿cómo hago mi debida diligencia? Por eso, hemos estado trabajando muy duro con la comunidad durante los últimos 18 meses para abordar este problema.
Pero ahora la pregunta es si realmente se debe pasar a la implementación. Y Brian tiene razón: hay muchas formas diferentes de implementar esto. Y me resulta curioso que en la comunidad de planificación de la jubilación, a los asesores les gustan mucho las fechas objetivo o no les gustan.
Les gustan mucho las cuentas administradas o realmente no les gustan. Pero puedes implementar soluciones de ingresos garantizados en ambas formas: a tiempo y en cuentas administradas. O una de las cosas que hemos visto que realmente ha ganado mucha fuerza últimamente es la idea de QDIA dinámica, donde no tiene sentido que el participante de la fase de acumulación pague costos adicionales por la garantía.
Así, se ciñen a la fecha establecida hasta que llegan al momento de sus vidas apropiado para su edad, que suele estar entre los 50 y los 55 años. En este momento, pasan a una cuenta administrada, que representa mejor todos los acontecimientos de la vida que tienen, y reciben algunos ingresos garantizados durante este tiempo. Por eso me ha interesado ver cómo la conversación ha pasado de los requisitos a la diligencia debida y ahora a la implementación.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí, y creo que eso sería coherente con lo que todos dijeron que estaba sucediendo, que es que hay mucho movimiento en el espacio, mucha energía. Brian, quiero comunicarme contigo. Estás hablando de coches, pero eso no excluye la formación de los participantes, ¿verdad?
¿Y dónde está ese lugar? Porque tanto tú como Matt habéis dicho durante los últimos dos días, en el programa de ayer y en el programa matutino de hoy, que esto es muy importante. Lo que quiero decir es que si tienes un gran plan, tienes que descubrir cómo utilizarlo.
Ryan Grosdidier, Tecnologías SS&C
Absolutamente. Creo que una vez que expones a las personas a soluciones que utilizan algún tipo de función automática o predeterminada, tienes la oportunidad de educarlos, ya sea en ciertos momentos de sus vidas, a ciertas edades, y realmente brindarles ese conjunto sólido de herramientas para que puedan obtener la educación que necesitan. También pueden utilizar herramientas, calculadoras y herramientas de modelos financieros no solo para comprender dónde se encuentran hoy, sino también hacia dónde se dirigen en el futuro.
Y aquí es donde entra en juego el poder de las garantías porque pueden ver no sólo cómo se acumula su saldo, sino también su beneficio garantizado. Entonces, en su opinión, es muy importante agregar el siguiente nivel de soporte. Y luego, ya sabes, incluso puedes ir más allá para obtener asistencia de un centro de llamadas, asistencia de asesor financiero para ciertas personas que se encuentran en situaciones únicas.
Pero el verdadero objetivo aquí es democratizar el asesoramiento y llevarlo al mercado masivo dentro del sistema de CD. Y creo que existe una gran oportunidad de lograr mejores resultados para todos estos participantes a través de estas soluciones y todas las herramientas y contenidos educativos que las acompañan.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Matt, tuvimos una buena charla. Evidentemente la pelota se está moviendo, o el tren ha salido de la estación, por así decirlo. No sé qué analogía quieres usar.
Y quiero pedirte que saques tu, no sé, sombrero SWAMI, si recuerdas, Johnny Carson, o incluso tu ocho. ¿Adónde van las cosas? ¿Cómo serán las tendencias de los ingresos de jubilación durante los próximos 12 a 18 meses?
Matthew Wolniewicz, AIFA, Ingresos América
Veremos más soluciones nuevas y eso es bueno para todos. Veremos una mayor adopción entre los registradores, lo que hará que estas soluciones sean más accesibles para más participantes. Y también veremos una mayor aceptación de lo que Ryan estaba hablando, que es la idea de que estas soluciones pueden constituir y constituirán QDIA.
Sabes, es irónico cuando piensas en el lado minorista del mercado. En 2003, Lymra registró ventas récord de 385 millones de dólares en anualidades minoristas. Y la mitad de ese dinero provino de un plan calificado.
Entonces, hay interés a nivel de los participantes, y probablemente el mayor beneficio que obtienen al abordar este tema en su plan es, en primer lugar, la supervisión fiduciaria, pero en segundo lugar, al final del día, el costo es realmente importante. El costo promedio de una anualidad minorista es de 247 puntos básicos. En un plan calificado, esto es menos de 100 puntos básicos.
Entonces, además del interés y la demanda de los participantes, los patrocinadores también se han vuelto más paternalistas. Hace años querían perseguir a las personas que abandonaban el plan. Esto ya no es una tendencia.
Definitivamente quieren mantener a estas personas en el plan. Y esto es un beneficio para el patrocinador porque suelen ser los montos más altos y les ayuda a negociar. Entonces, Jeff, veremos muchos cambios durante los próximos 18 meses y veremos una adopción realmente generalizada.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
Sí. Y parece que la cosa va encaminada hacia eso. ¿Y adivina qué?
Los necesitaremos de regreso en este momento para mantenernos actualizados. Matt, Ryan, siempre es un placer verte. Gracias por acompañarnos.
Y como dije, esperamos su regreso muy pronto.
Ryan Grosdidier, Tecnologías SS&C
Gracias jeff. Gracias jeff. Espero con ansias.
Jeffrey Snyder, Red de Jubilación de Radiodifusión
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Por ahora, soy Jeff Snyder. Cuídate, sigue ahorrando y no olvides seguir los cambios.
