Probablemente ya sepa que su cheque del Seguro Social no llega tan lejos como antes. Pero lo que tal vez no se dé cuenta es lo rápido que está creciendo la brecha entre lo que recibe y lo que tiene que pagar por la atención médica.
Un nuevo informe del Instituto de Políticas Públicas de AARP publicado esta semana pinta un panorama que debería alarmar a cualquiera que se acerque a la jubilación o que ya viva con un ingreso fijo. El costo de los servicios de atención a largo plazo más comunes ha aumentado casi un 50% en sólo cinco años.
¿Y se suponía que los ingresos te ayudarían a mantenerte al día? Creció a menos de la mitad de ese ritmo. Los números empeoran cuanto más profundamente se mira. Para millones de jubilados, la pregunta ya no es si la atención médica será asequible. La pregunta es qué pasa cuando esto no es así.
Los costes de los cuidados de larga duración aumentan entre dos y tres veces más rápido que los ingresos de los jubilados
El informe de AARP, basado en datos del Estudio de costos de atención de Genworth/CareScout, rastrea los cambios en los costos de atención a largo plazo de 2019 a 2024. Los hallazgos se aplican a todos los tipos de atención de los que dependen los estadounidenses mayores.
El gasto en atención domiciliaria y vida asistida aumentó casi un 50%, y los servicios diurnos para adultos aumentaron un 33%. Los costos de los hogares de ancianos aumentaron un 25% y, durante el mismo período de cinco años, el ingreso familiar medio de los estadounidenses de 65 años o más aumentó sólo un 22%.
Si usted es una persona mayor típica que gana alrededor de $60,000 al año, el costo anual de la atención domiciliaria moderada (alrededor de 30 horas a la semana) ahora consume casi todos sus ingresos. La vida asistida o un hogar de ancianos es superior.
¿Cuánto cuesta realmente la atención a largo plazo en dólares de 2024?
Según un informe de AARP, el costo nacional de los cuidados a largo plazo oscila actualmente entre unos 26.000 dólares al año para una guardería para adultos y casi 128.000 dólares para una habitación en una residencia de ancianos privada.
Desglose de costos por tipo de atención:
Servicios diurnos para adultos: aproximadamente $26 000 por año Atención domiciliaria (30 horas por semana): aproximadamente $50 000 o más por año Vida asistida: varía mucho según el estado, casi un 50 % más desde 2019. Habitación en un asilo de ancianos privado: aproximadamente $128 000 por año.
Compare estas cifras con el ingreso familiar medio de aproximadamente $60,000 para adultos de 65 años o más. Luego considere que los activos financieros promedio de los hogares encabezados por personas de 75 años o más son de aproximadamente $50 000. Eso es apenas suficiente para cubrir un año de atención domiciliaria o varios meses de atención en un asilo de ancianos antes de que se agoten los ahorros.
El aumento del 2,8% en la Seguridad Social apenas cubre las crecientes primas de Medicare.
La Administración del Seguro Social anunció un aumento del COLA del 2,8 % para 2026, lo que equivaldría a unos 56 dólares más al mes para el trabajador jubilado promedio. Esto da como resultado un beneficio mensual típico de aproximadamente $2,064. Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) han fijado la prima de la Parte B de Medicare para 2026 en $202,90 por mes, un aumento de $17,90 desde $185 en 2025.
Este es un aumento del 9,7%, más de tres veces el COLA. En términos prácticos, alrededor de un tercio de su aumento del Seguro Social va directamente a Medicare antes de que pueda gastar un dólar en alimentos, alquiler o recetas. El deducible anual de la Parte B también aumentó de $257 a $283.
Este patrón se viene repitiendo desde hace dos décadas y la situación está empeorando.
Un análisis independiente realizado por la analista de políticas de Seguro Social y Medicare, Mary Johnson, encontró que de 2005 a 2024, las primas de la Parte B de Medicare aumentaron un promedio del 5,5% cada año. Durante el mismo período, el COLA del Seguro Social promedió sólo el 2,6%.
La razón es estructural. Los costos de atención médica no están incluidos en el índice de precios al consumidor utilizado para calcular el COLA. Entonces, si bien la fórmula COLA rastrea cosas como la gasolina y los alimentos, ignora en gran medida los costos de más rápido crecimiento que realmente enfrentan los jubilados, es decir, la atención médica.
Más Medicare/Medicaid:
AARP está levantando una bandera roja con respecto al Seguro Social y Medicare. Si su plan Medicare ha sido cancelado, hágalo ahora. AARP explica que se avecinan grandes cambios en Medicare.
Según el Boston College Center for Retirement Research, los aumentos en las primas de la Parte B en 2026 consumirán más del 25% del COLA del Seguro Social. Y las primas de la Parte B como porcentaje del beneficio promedio del Seguro Social alcanzarán un récord del 9,4%.
Los jubilados de ingresos medios enfrentan los desafíos más difíciles
El informe de AARP identifica a las personas mayores de ingresos medios como el grupo que experimenta la mayor presión financiera. Ganas demasiado para calificar para Medicaid, que cubre la atención a largo plazo para estadounidenses de bajos ingresos. Pero usted no gana lo suficiente para cubrir cómodamente estos gastos crecientes.
Alrededor del 60% de los hogares encabezados por personas de 65 años o más están formados por más de una persona. Cuando una mayor parte de los ingresos de una familia se gasta en el cuidado de una persona, hay menos recursos disponibles para un cónyuge o pareja. El estrés financiero no se limita a la persona que recibe asistencia.
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El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. estima que el 56 % de los adultos que cumplan 65 años entre 2021 y 2025 necesitarán servicios de atención a largo plazo durante su vida. Sin embargo, muchas personas no tienen un plan sobre cómo pagarán, y a menudo creen erróneamente que Medicare cubrirá el costo.
Medicare generalmente no paga la atención a largo plazo. Cubre estadías limitadas en centros de enfermería especializada después de la hospitalización, pero no cubre la atención domiciliaria de tiempo completo, la vida asistida o la atención en un hogar de ancianos que la mayoría de las personas realmente necesitan.
El lugar donde vive cambia drásticamente la cantidad que pagará.
Los costos de la atención a largo plazo varían en todo el país y su estado juega un papel importante en cuánto gastará. El informe de AARP encontró que el costo de cada tipo de servicio en el estado más caro es al menos el doble del costo del más barato.
Un vistazo rápido a las diferencias de costos a nivel estatal:
Estados más caros para cuidados a largo plazo: Maine, Virginia Occidental, Oregón. Estados menos caros: Luisiana, Maryland, Utah, Texas.
En los estados más ricos, los mayores ingresos locales pueden compensar parte del costo de la atención domiciliaria, pero la atención en residencias de ancianos sigue siendo costosa en casi todas partes. Las variaciones de un estado a otro tienen implicaciones para la planificación. Si está pensando en mudarse durante la jubilación, la asequibilidad de los cuidados a largo plazo debería ser un factor junto con los costos de la vivienda y las tasas impositivas.
Cuando la atención deja de estar disponible, las familias asumen ellos mismos los costos
La realidad financiera de los cuidados a largo plazo ha creado una economía paralela de cuidados familiares no remunerados. Cuando no hay ayuda profesional disponible, los cónyuges, los hijos adultos y otros miembros de la familia acuden al rescate.
Los cuidadores no remunerados brindaron casi $600 mil millones en apoyo en todo Estados Unidos en 2021, según un informe de AARP. Muchos de estos cuidadores reducen sus horas de trabajo o abandonan el trabajo por completo para asumir responsabilidades de cuidado, sacrificando sus propios ingresos, ahorros y seguridad de jubilación.
“Cada vez más familias no tienen más opción que actuar por su cuenta, y a menudo brindan atención más allá de lo que realmente tienen tiempo, recursos o capacidad para hacer”, dijo Alan Weil, vicepresidente senior del Instituto de Políticas Públicas de AARP.
Una persona de 50 años que deja su trabajo para cuidar a sus padres pierde años de ingresos, contribuciones de pensión del empleador y créditos de Seguridad Social. Estas pérdidas le perseguirán hasta su jubilación.
Medidas que puedes tomar para protegerte a ti y a tu familia
No existe una solución única para la crisis de asequibilidad de los cuidados a largo plazo, pero hay medidas que puede tomar ahora para reducir su riesgo.
Al planificar tus mudanzas debes considerar:
No dé por sentado que Medicare cubrirá la atención a largo plazo: normalmente no es así. Comprenda qué pagan realmente las Partes A y B de Medicare y dónde existen brechas en la cobertura. Evaluación temprana del seguro de atención a largo plazo: vale la pena explorar pólizas híbridas que combinen seguro de vida con cobertura de atención a largo plazo, pero lea la letra pequeña sobre los desencadenantes de beneficios y la protección contra la inflación. Consulte las reglas de elegibilidad de Medicaid de su estado: Medicaid es el principal pagador gubernamental para la atención a largo plazo, pero los umbrales de elegibilidad para la atención a largo plazo y los servicios cubiertos varían ampliamente según el estado. Incluya los costos de atención médica en sus proyecciones de jubilación: un plan de jubilación que no tenga en cuenta el aumento de las primas de Medicare, los costos de bolsillo y las posibles necesidades de atención a largo plazo está incompleto. Hable con su familia antes de que ocurra una crisis: analice quién brindará atención, cómo se compartirán los costos y qué documentos legales (poder notarial, directivas anticipadas) están disponibles. Considere su ubicación: si planea jubilarse, considere los costos de atención a largo plazo y el acceso a Medicaid en su estado objetivo.
Ninguno de estos pasos elimina el riesgo por completo. Pero cada uno reduce la brecha entre lo que podría necesitar y lo que puede pagar.
Qué se está haciendo a nivel político y qué se ha estancado
AARP está presionando al Congreso para que amplíe la cobertura de atención a largo plazo bajo Medicare y Medicaid y brinde un mayor apoyo financiero a los cuidadores familiares, incluido un crédito fiscal propuesto para los cuidadores.
El presidente Trump abogó por un crédito fiscal para los cuidadores durante su campaña de reelección, pero la legislación en el Congreso se estancó en marzo de 2026. El panorama político más amplio que rodea a Medicare y Medicaid sigue siendo incierto mientras continúa el debate sobre la financiación de los programas y las estructuras de beneficios.
“AARP trabaja para ayudar a las familias a costear la atención a largo plazo ampliando el acceso a servicios y apoyos para que no se vean obligadas a depender únicamente de cuidadores no remunerados ni a agotar sus ahorros”, dijo Weil. “Abogamos por políticas públicas que alivien las cargas financieras y protejan a las personas mayores y sus familias”.
Por ahora, la brecha entre el costo de la atención y lo que los jubilados pueden permitirse sigue ampliándose. Y hasta que la política se ponga al día, la carga financiera recaerá directamente sobre usted y su familia.
