Si está jubilado o se acerca a la jubilación, probablemente haya puesto algunos de sus ahorros en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y se sienta bastante bien al respecto. Después de todo, ganar alrededor del 4% anual sobre dinero que puedes retirar en cualquier momento parece un negocio sólido.
Pero sentarse junto a él en el estante es otra opción de la que la mayoría de los jubilados nunca han oído hablar. Paga una tasa garantizada más alta, aumenta el aplazamiento de impuestos y no requiere que usted siga el mercado de valores. El problema es que le pide que deje su dinero en paz durante unos años.
El producto se llama Anualidad Garantizada Plurianual, o MYGA, y para los jubilados que tienen ahorros que no necesitarán durante tres a siete años, esas cifras son difíciles de ignorar en este momento.
Las tasas MYGA ahora están superando a las cuentas de ahorro de alto rendimiento
La brecha de tasas entre MYGA y las cuentas de ahorro de alto rendimiento se ha ampliado significativamente. A partir de marzo de 2026, los principales proveedores MYGA con calificación A ofrecen tasas garantizadas de entre el 5,00% y el 5,75% para plazos que van de tres a siete años, según Annuity Expert Advice. La mejor tasa MYGA a cinco años del operador calificado es del 6,30%.
Compare esto con la situación de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Según una encuesta de NerdWallet de marzo de 2026, las principales HYSA pagan entre 4,00% y 4,21% APY, mientras que la tasa de ahorro nacional de la FDIC sigue siendo solo del 0,39%.
Esa es una diferencia de aproximadamente 1 a 2 puntos porcentuales completos entre el mejor MYGA y el mejor HYSA. Con un depósito de $100.000 durante cinco años, incluso una diferencia de 1,5 puntos porcentuales se convierte en miles de dólares en ingresos adicionales, incluso antes de tener en cuenta la ventaja fiscal.
Cómo funciona realmente MYGA y quién debería considerarlo
MYGA es una anualidad fija emitida por una compañía de seguros. Usted paga una suma global, elige la duración del plazo y la aseguradora fija una tasa de interés garantizada durante todo el plazo. Su capital está protegido, no está expuesto al riesgo del mercado de valores y su dinero crece al mismo ritmo todos los años.
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Los plazos suelen oscilar entre tres y diez años. Según la guía 2026 de My Annuity Store, la mayoría de las compañías requieren un depósito mínimo de $5,000 a $25,000, aunque las tarifas más competitivas tienden a ser de $100,000 o más.
Características clave que diferencian a MYGA de las cuentas de ahorro. Su tarifa es fija durante todo el plazo. No fluctúa dependiendo de las decisiones de la Fed o de los cambios en la política bancaria. Crece el interés con impuestos diferidos. No tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre las ganancias hasta que realice un retiro. La mayoría de los contratos le permiten retirar el 10% sin penalización cada año si necesita acceso limitado a los fondos. Los MYGA no están asegurados por la FDIC. Están respaldados por la capacidad de pago de reclamaciones de la compañía de seguros emisora y la asociación de garantía de su estado, que normalmente cubre entre $100,000 y $500,000. Si retira más del monto gratuito antes de la fecha de vencimiento, enfrentará un cargo de rescate, que puede llegar hasta el 10% del monto del retiro.
El comprador ideal de MYGA es alguien jubilado o cercano a él que tiene una parte de sus ahorros destinados a necesidades futuras específicas, como cubrir los gastos de manutención a partir de los cinco años, financiar la futura compra de una vivienda o simplemente crear una reserva estable fuera del mercado de valores.
Los jubilados suelen pasar por alto los beneficios del aplazamiento de impuestos
Aquí es donde los MYGA salen adelante para los jubilados, y este detalle no aparece cuando se comparan simplemente las tarifas. Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, debe pagar impuestos federales sobre la renta por cada dólar de interés ganado cada año, incluso si no retira ni un centavo. Si se encuentra en el tramo impositivo federal del 22% o 24%, su ingreso efectivo se reduce inmediatamente.
Con un MYGA, sus ingresos crecen con impuestos diferidos mientras dure. No tienes que pagar impuestos hasta que retires el dinero. My Annuity Store estima que por un depósito de $200,000 durante cinco años, esa diferencia podría agregar entre $8,000 y $15,000 a su ingreso neto en comparación con un CD o una cuenta de ahorros, dependiendo de su categoría impositiva.
Una comparación sencilla: 100.000 dólares en cinco años.
HYSA al 4,00 % APY (con impuestos anuales del 22 %): aproximadamente $116 500 después de impuestos. MYGA al 5,50 % (impuesto diferido, gravado al momento del retiro): aproximadamente $128 200 antes de impuestos sobre la renta, con flexibilidad a la hora de realizar estos ingresos.
Tener control sobre cuándo paga impuestos es especialmente valioso durante la jubilación. Puede programar sus retiros para que coincidan con sus años de bajos ingresos o distribuirlos en varios años fiscales para permanecer en un grupo más bajo.
Dónde siguen ganando las cuentas de ahorro de alto rendimiento
Los MYGA no son la herramienta adecuada por cada dólar que tienes. Si necesita el dinero durante uno o dos años, una cuenta de ahorros de alto rendimiento sigue siendo su mejor opción. Obtiene liquidez total, seguro de la FDIC de hasta $250 000 por depositante por institución y sin multas por retirar fondos en cualquier momento.
Situaciones en las que HYSA tiene más sentido
Tu fondo de emergencia. Este dinero debería estar disponible de forma inmediata, sin penalizaciones ni periodos de espera. Metas de ahorro a corto plazo. Si está ahorrando para una compra o gasto durante los próximos 6 a 18 meses, no tiene sentido encerrar su dinero en un contrato de varios años. Es posible que necesite fondos inesperadamente. Las facturas médicas, las reparaciones del hogar o las emergencias familiares requieren liquidez que MYGA no puede proporcionar de forma gratuita.
En su reunión de enero de 2026, la Reserva Federal mantuvo los tipos estables, manteniendo el tipo de los fondos federales entre el 3,50% y el 3,75%. Las tasas de HYSA han tenido una tendencia a la baja desde finales de 2024. Esto hace que los argumentos para fijar su tasa MYGA ahora sean aún más sólidos para obtener dinero que no necesitará en el corto plazo.
Riesgos y compensaciones que debe comprender antes de comprar un MYGA
Los MYGA son algunos de los productos de anualidades más simples disponibles, pero no están exentos de riesgos. Antes de comprometerte, debes comprender a qué estás renunciando:
Los cargos por rendición pueden ser altos
Si retira más del monto anual libre de multa antes de que expire el plazo, la aseguradora le cobrará un cargo de rescate. Estas tarifas suelen comenzar entre el 7% y el 10% durante el primer año y disminuyen gradualmente. Si tiene dudas sobre su necesidad inmediata de dinero, MYGA no es el vehículo adecuado para esa parte de sus ahorros.
Los MYGA no están asegurados por la FDIC.
Su depósito está respaldado por la solidez financiera de la compañía de seguros, no por el gobierno federal. Es por eso que los profesionales financieros recomiendan encarecidamente elegir operadores con calificación A- o mejor por AM Best.
La asociación de garantía de su estado proporciona un seguro adicional, que generalmente cubre entre $100,000 y $500,000 dependiendo de dónde viva.
Realizar un retiro anticipado antes de los 59½ años genera una multa fiscal.
Si retira sus ganancias de MYGA antes de los 59 años y medio, el IRS impone una multa por retiro anticipado del 10 % además de los impuestos sobre la renta regulares, según las pautas de anualidades del IRS. Esto hace que los planes MYGA sean más adecuados para personas que se encuentran en la edad de jubilación tradicional o se acercan a ella.
Es posible que se pierda los aumentos de tarifas
Una vez que fije una tasa MYGA, estará comprometido con ella durante todo el plazo. Si las tasas aumentan significativamente durante este período, su dinero se quedará estancado y obtendrá una tasa garantizada más baja. Una forma de gestionar este riesgo es utilizar una escalera, lo que significa dividir su depósito entre MYGA con diferentes vencimientos de modo que una parte se pague cada uno o dos años.
Cómo decidir qué opción es adecuada para su plan de jubilación
La respuesta no es MYGA o HYSA. Para la mayoría de los jubilados, la respuesta es ambas. Un enfoque práctico es pensar en sus ahorros en términos de cubos.
Esquema para dividir tus ahorros
Grupo 1: Acceso Inmediato (HYSA). Mantenga entre seis y doce meses de gastos de manutención en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para emergencias y gastos a corto plazo. Grupo 2: Crecimiento a mediano plazo (MYGA). Los ahorros que no necesitará durante tres a siete años pueden obtener una tasa garantizada más alta en MYGA y al mismo tiempo aumentar su aplazamiento de impuestos. Grupo 3: Crecimiento a largo plazo (inversión). El dinero con un horizonte temporal de más de siete años se considera una cartera de inversiones diversificada con un potencial de crecimiento que supera la inflación a lo largo del tiempo.
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Esta no es una fórmula única para todos. Su asignación específica depende de sus gastos mensuales, otras fuentes de ingresos como la Seguridad Social y las pensiones, su salud y su tolerancia al riesgo.
Si no está seguro de cómo dividir las cosas, un asesor financiero que no recibe comisiones por las ventas de productos puede ayudarlo a desarrollar un plan adaptado a su situación.
Pasos prácticos si estás listo para aprender MYGA
Si le atraen las ventajas de las tasas de interés y el crecimiento de los impuestos diferidos, aquí le mostramos cómo avanzar sin cometer errores costosos.
Determine el monto global disponible para usted: asigne solo el dinero que esté seguro de que no necesitará durante todo el plazo. No toques tu fondo de emergencia ni tus reservas a corto plazo. Compare tarifas en aerolíneas con calificación A: utilice herramientas de comparación de tarifas de fuentes como Blueprint Income, Annuity Expert Advice o Immediate Annuities. Compruebe siempre que la calificación AM Best de la aseguradora sea A- o superior. Considere una estrategia de escalera: en lugar de poner todo en un MYGA a cinco años, divida su depósito en tres, cuatro y cinco años para que uno venza cada año. Decida entre financiamiento calificado y no calificado: puede financiar su MYGA con dinero IRA (calificado) o ahorros personales (no calificados). El tratamiento fiscal para los retiros es diferente, así que comprenda las implicaciones antes de tomar una decisión. Lea atentamente el cronograma de retiro: sepa exactamente qué tarifas se aplican si necesita acceder a una cantidad superior al monto de retiro gratuito anual antes de la fecha de vencimiento.
Los tipos MYGA se mantendrán cerca de máximos de 15 años hasta la primavera de 2026. Si la Reserva Federal continúa su flexibilización gradual, es posible que estos tipos no se mantengan en estos niveles por mucho tiempo. Para los jubilados con dinero extra en su cuenta de ahorros, vale la pena tomar en serio esta ventana.
