El presentador de programas de radio y autor de best sellers sobre finanzas personales, Dave Ramsey, tiene una fuerte advertencia para los trabajadores estadounidenses y, en mis 30 años de experiencia, puedo decir que estoy de acuerdo con él.
Si su empleador ofrece un plan 401(k), especialmente un plan con fondos de contrapartida, aprovéchelo tan pronto como tenga la oportunidad.
“Si cuenta con que su 401(k) sea una parte importante de su plan de jubilación, es importante que obtenga respuestas a sus preguntas. Sus años dorados dependen literalmente de las decisiones de inversión que haga hoy”, escribió Ramsey. “Aprender cómo funciona su 401(k) es el primer paso para tomar decisiones seguras sobre la jubilación”.
Según el IRS, un 401(k) es una característica de un plan calificado de participación en las ganancias que permite a los empleados contribuir con una parte de sus salarios a cuentas individuales.
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Los aplazamientos salariales electivos realizados por un empleado generalmente no se incluyen en la renta imponible de ese empleado a menos que las contribuciones se designen como aplazamientos Roth, explica el IRS.
El IRS también aclara que los empleadores pueden realizar contribuciones a las cuentas de jubilación de sus empleados, aumentando los ahorros generales acumulados con el tiempo.
El IRS señala además que cuando finalmente se distribuyen los fondos, junto con las ganancias generadas en la cuenta, estos montos generalmente se incluyen en la renta imponible durante la jubilación.
La exclusión se aplica a distribuciones calificadas de ciertas cuentas Roth, que según el IRS no están sujetas al impuesto sobre la renta si se cumplen los requisitos aplicables.
Dave Ramsey explica cómo funciona un 401(k).
Cuando se inscribe en un 401(k), elige la cantidad que desea contribuir y elige sus inversiones entre las opciones que ofrece el administrador de su plan.
Luego, sus contribuciones se deducen directamente de su cheque de pago y se destinan a las inversiones que elija.
Si ya está inscrito en el plan de su empleador, mirar sus recibos de pago mostrará exactamente cuánto está contribuyendo y cuánto está agregando su empleador si proporciona una contribución equivalente, dice Ramsey.
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La investigación de la Encuesta Nacional de Millonarios encontró que la gran mayoría de los millonarios (ocho de cada 10) contribuyen regularmente a su 401(k). Este hábito sostenible jugó un papel importante a la hora de ayudarles a acumular una riqueza de siete cifras con el tiempo.
“Cuando se trata de ahorros para la jubilación, su 401(k) ofrece un ingrediente especial en forma de beneficios fiscales que ayudarán a que su inversión rinda más”, escribió Ramsey.
“Verá, su 401(k) es como un suéter cálido y peludo que protege sus inversiones de los elementos duros y amargos, que en este caso son los impuestos. Pero la forma en que protege sus inversiones de los impuestos depende de si utiliza un 401(k) tradicional o un 401(k) Roth”.
Dave Ramsey analiza los 401(k) tradicionales y los 401(k) Roth
Ramsey explica datos importantes sobre los 401(k) tradicionales y los 401(k) Roth.
401(k) tradicional: contribuciones antes de impuestos y crecimiento con impuestos diferidos. Las contribuciones a un 401(k) tradicional reducen su ingreso sujeto a impuestos en el año en que las realiza porque el dinero llega antes de que se apliquen los impuestos. A medida que disminuye su ingreso sujeto a impuestos, puede reducir lo que debe cuando presente sus impuestos. Los impuestos se difieren hasta la jubilación, cuando usted pagará impuestos sobre la renta sobre sus contribuciones, las contribuciones de su empleador y cualquier ganancia de inversión. Obtienes un beneficio fiscal. Los impuestos eventualmente vencen cuando retira fondos. Roth 401(k): Contribuciones después de impuestos y crecimiento libre de impuestos. Las contribuciones Roth 401(k) se realizan con dinero que ya ha sido gravado, por lo que no obtiene ningún beneficio fiscal inmediato. La contrapartida es que las distribuciones de jubilación calificadas, incluidas las ganancias de inversiones, están completamente libres de impuestos. Este enfoque favorece la planificación a largo plazo: usted paga impuestos ahora para evitarlos más adelante, cuando viva de sus ingresos. ahorro. Las contribuciones del empleador a un Roth 401(k) todavía se tratan como antes de impuestos y se gravarán al momento del retiro. Dave Ramsey dice que un 401(k) es un excelente lugar para comenzar a ahorrar para la jubilación.
Ramsey lo deja claro: un 401(k) es una forma inteligente de ahorrar para la jubilación.
“Si su empleador iguala sus contribuciones (y la mayoría lo hace), obtendrá un retorno inmediato del 100% sobre una parte del dinero que aporta a su 401(k)”, escribió Ramsey. “Es dinero gratis. ¡Tómalo!”
“Pero esperen: los planes 401(k) tienen algunas desventajas”, añadió. “En primer lugar, tiene un número limitado de fondos mutuos para elegir, lo que puede impedirle invertir en fondos de alto rendimiento”.
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