Comencé a invertir a principios de la década de 1990 y comencé a trabajar en Wall Street en 1997. Soy un antiguo corredor con licencia de Serie 7 y un corredor con licencia de Serie 65. Como es de esperar, mucha gente me hace preguntas sobre cómo administrar su dinero.
Siempre me sorprende ver cuán pocas personas aprovechan al máximo sus cuentas de jubilación como el 401(k) o el 403(b). Esta es la forma más sencilla y fácil de alcanzar la condición de millonario, pero muchos no contribuyen lo suficiente y algunos ni siquiera la aprovechan.
Las matemáticas son bastante simples. Y el mercado de valores, aunque claramente no hay garantías, muestra que el dinero guardado ahora puede convertirse en mucho dinero en el futuro a través del interés compuesto, o la capacidad de ganar intereses sobre sus intereses.
A pesar de esta oportunidad de libertad financiera que cambia la vida, muy pocos aprovechan al máximo estas cuentas.
¿Te suena esto familiar? Te inscribiste en un 401(k) o 403(b) cuando conseguiste un trabajo, elegiste una tasa de contribución (tal vez suficiente para que el empleador igualara) y luego… nunca más le prestaste atención.
Usted no está solo. Pero esta es la dura realidad: la inercia es una seria amenaza para la seguridad de su jubilación. Si realmente desea aumentar su patrimonio neto, deje de tratar su plan de jubilación como una cuenta estática y comience a tratarlo como un vehículo escalable.
CON
El espejismo del ahorro para pensiones “mínimo”
El informe How America is Saving 2025 de Vanguard, que recopiló datos sobre 4,8 millones de cuentas de jubilación de trabajadores que ganan un promedio de 89.000 dólares al año, muestra que la tasa promedio de aplazamiento de cuentas de jubilación del estadounidense en 2024 fue un récord del 7,7%. Esto puede parecer una victoria, pero si profundizas en los números, encontrarás una tendencia más oscura.
Sólo alrededor del 14% de los participantes contribuyen realmente con el máximo anual del IRS ($23,500 en 2025, o $31,000 para personas de 50 años o más). Para los trabajadores que ganan entre $75.000 y $100.000, esa cifra cae a un asombroso 2%.
Hay razones reales por las que pocas personas están aportando dinero a sus cuentas, dadas las preocupaciones laborales y la inflación, pero la trampa del impago también es la culpable.
Muchos empleadores utilizan la inscripción automática para inscribirlo en su plan. Si bien esto es bueno, a menudo lo inscribirán de forma predeterminada con una tasa de pago inicial baja del 3 o 4%. Si nunca cambia esta tasa, no solo estará dejando dinero sobre la mesa: estará lamentablemente por debajo de la tasa de ahorro general del 15% (incluida la participación del empleador) que la mayoría de los expertos, incluidos los de Fidelity, dicen que es necesaria para mantener su estilo de vida durante la jubilación.
“Esta cifra (15%) se basa en investigaciones que sugieren que la mayoría de las personas necesitan entre el 55% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para financiar su estilo de vida de jubilación”, escribe Fidelity. “No todo esto tiene que provenir de sus ahorros; algunos pueden provenir del Seguro Social. Esto, combinado con un ahorro del 15% cada año entre los 25 y los 67 años, debería ayudarlo a alcanzar ese nivel de reemplazo de ingresos”.
A pesar de este consejo, sólo uno de cada cuatro trabajadores aporta más del 10% a su plan de jubilación, según Vanguard.
Peor aún, según la Reserva Federal, el 28% de los no jubilados no tiene ni un centavo ahorrado.
Arma secreta: escalada automática
Aquí es donde entra en juego el “giro oculto” o el “truco poco usado”. Anteriormente, tenías que visitar Recursos Humanos y actualizar manualmente tu tasa de contribución, algo que muchas personas nunca lograban hacer.
Este ya no es el caso. La mayoría de los empleados pueden gestionar su plan online, por lo que hoy en día sólo hay que pulsar un interruptor: la escalada automática.
Los aumentos automáticos son una característica del plan que ofrecen muchos empleadores y que aumentan automáticamente el porcentaje de su contribución en ciertos intervalos, generalmente entre 1 y 2 % por año.
“Durante las últimas dos décadas, los patrocinadores de planes de jubilación han recurrido cada vez más a soluciones automatizadas para ayudar a los empleados a ahorrar más para la jubilación”, escribe Vanguard. “Dos tercios de los planes de inscripción automática han implementado aumentos de aplazamiento anuales automáticos”.
Lo bueno de esta característica es que es simple y discreta: configúrala y olvídala.
Por ejemplo, si recibe un aumento anual del 3%, pero su contribución al plan 401(k) solo aumenta un 1% cada año, su salario seguirá aumentando. “Primero te pagas a ti mismo” antes de sentir el “cambio de estilo de vida”.
Lamentablemente, a pesar de estos beneficios, no utilizamos esta función lo suficiente. La legislación Secure 2.0 requiere que la mayoría de los planes nuevos incluyan una escalada automática, pero muchos trabajadores que aún están atrapados en planes antiguos se están quedando atrás.
Según Vanguard, solo el 45% de los participantes aumentaron su tasa de contribución en 2024, y solo el 29% lo hizo utilizando la función de aumento automático.
1% significa más de lo que piensas
Quizás se pregunte: “¿Qué hará el 1% adicional?” En el mundo del interés compuesto, la respuesta es: todo.
Según los modelos del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI), agregar la escalada automática a la combinación es un punto de inflexión.
“Cuando se agrega el aumento automático con una tasa de contribución predeterminada del 6 por ciento a los planes de inscripción automática, la reducción en la brecha de ahorro para la jubilación aumenta al 9 por ciento”, escribió EBRI.
Esta diferencia en la preparación para la jubilación asociada con el aprovechamiento de los aumentos automáticos de jubilación en un 401(k) o 403(b) podría representar la brecha entre la jubilación gastada preocupándose por la inflación y la que usted gasta disfrutando de los frutos de su trabajo.
gran comida para llevar
A Wall Street le gusta hablar de “alfa” y de “vencer al mercado”, pero para la persona promedio, el alfa más significativo proviene simplemente del aumento de la tasa de ahorro.
Consulte su portal 401(k) hoy. Si su plan ofrece escalamiento automático, actívelo. Si esto no sucede, configure un recordatorio en el calendario para su próximo aniversario laboral para aumentar manualmente su tarifa en al menos un 1%.
No permita que las decisiones que tomó hace cinco años determinen la calidad de su vida dentro de veinte años. Es hora de poner sus ahorros en piloto automático y luego fijar sus miras más altas.
Qué debe hacer ahora: Verifique su tasa actual y su saldo de contribución. Determine si tiene una función de aumento automático en su 401(k) o 403(b) iniciando sesión en su cuenta o comunicándose con su departamento de recursos humanos. Comprométete a aumentar tu contribución al menos un 1% cada año. Establezca una meta para que su tasa de contribución total (incluidas las contribuciones del empleador) sea al menos del 15 % a lo largo del tiempo.
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