Equifax describió recientemente cómo las identidades fabricadas, compuestas de fragmentos de datos personales reales y ficticios, están defraudando al sistema crediticio a una escala que los procesos de verificación tradicionales nunca fueron diseñados para manejar.

Esta explotación aumenta los costos para los prestamistas, endurece los estándares crediticios para los prestatarios legítimos y, en última instancia, puede afectar las tasas y los términos que verá en su próxima solicitud de préstamo.

Equifax dice que el fraude de identidad sintética es ahora el delito financiero de más rápido crecimiento en Estados Unidos.

El fraude de identidad sintético funciona de manera diferente al tipo de robo de identidad que la mayoría de la gente conoce. En lugar de robar una identidad completa, los estafadores combinan un número de Seguro Social real con un nombre, fecha de nacimiento y dirección ficticios para crear una persona completamente nueva que los sistemas de crédito consideran legítima, explicó Equifax en un análisis reciente.

Estos perfiles creados luego solicitan crédito, crean un historial de pagos durante meses o años y, finalmente, agotan todas las líneas disponibles antes de desaparecer. Las estimaciones de la industria sitúan las pérdidas anuales por este tipo de fraude entre $ 20 mil millones y $ 40 mil millones, y el Informe de tendencias de fraude digital de Equifax muestra que las pérdidas por identidades sintéticas aumentaron un 50 % entre 2022 y 2023.

“El fraude de identidad sintética es una amenaza en rápido crecimiento que afecta el ecosistema de préstamos al consumo”, dijo Felipe Castillo, director de productos de Equifax, US Information Solutions, en un comunicado de prensa.

Los prestamistas estadounidenses enfrentan 3.300 millones de dólares en riesgo de fraude de identidad artificial para el año que finaliza en 2024, según TransUnion. Lo que hace que este tipo de fraude sea especialmente peligroso para los prestatarios comunes es lo invisible que es hasta que el daño ya está hecho.

Equifax señaló que un puntaje crediticio alto no previene lo que la oficina llama “fraude puro”, donde se utiliza una identidad aparentemente legítima para otorgar múltiples préstamos entre diferentes prestamistas el mismo día. Los prestamistas individuales no pueden ver esta actividad interinstitucional por sí solos, razón por la cual Equifax planteó que el problema requería una detección a nivel de oficina.

Cómo las herramientas de inteligencia artificial aumentaron el fraude sintético y superaron las expectativas de los prestamistas

El fraude de identidad artificial no es nada nuevo, pero sí la velocidad y complejidad de los esquemas existentes. Según un informe de Deloitte sobre fraude de identidad biométrico y sintético, la llegada de la inteligencia artificial generativa ha hecho que a los atacantes les resulte mucho más fácil crear documentos personales convincentes, fabricar historias en las redes sociales y crear imágenes de identidad falsas que pasen los controles estándar.

Deloitte estima que para 2030, las pérdidas por fraude de identidad artificial podrían alcanzar los 23 mil millones de dólares al año. El equipo de investigación de la Unidad 42 de Palo Alto Networks ha demostrado que es posible utilizar una computadora de escritorio de cinco años de antigüedad con una GPU de consumo, según los datos de la Unidad 42 y el Informe sobre el panorama del fraude de identidad de 2026 de ID.me.

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Esta baja barrera de entrada explica por qué las tasas de fraude aumentaron en el 67% de las instituciones financieras en 2025, según la BIIA.

La propia Equifax respondió a esta amenaza introduciendo nuevos productos. En enero de 2026, la compañía lanzó su Modelo de riesgo de abuso crediticio, una herramienta predictiva basada en datos regulados por la FCRA que identifica patrones de comportamiento asociados con el acaparamiento y el lavado de crédito.

“Al centrarse en el comportamiento de las aplicaciones en tiempo real, Credit Abuse Risk ayuda rápidamente a reducir la probabilidad de fraude y sus costos asociados”, dijo Castillo en un comunicado de prensa.

El fraude sintético que utiliza inteligencia artificial se está extendiendo rápidamente: los deepfakes y las identidades falsas provocarán pérdidas anuales de 23 mil millones de dólares para 2030.

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Qué significa el fraude sintético para su próxima solicitud de préstamo o tarjeta de crédito

Cuando los prestamistas absorben las pérdidas derivadas del fraude, esos costos inevitablemente repercuten en los prestatarios legítimos. Equifax estima que los cargos a una conocida empresa de identidad sintética cuestan un promedio de alrededor de 13.000 dólares, informa Finovate.

Multiplique eso por los millones de cuentas sospechosas de fraude y comenzará a comprender por qué estándares de suscripción más estrictos y tarifas más altas son parte del entorno crediticio en este momento. El análisis de Equifax también reveló un punto ciego particular para los consumidores que solicitan crédito a través de canales digitales rápidos.

Aproximadamente el 8,3% de todas las cuentas digitales creadas fueron marcadas como sospechosas en el primer semestre de 2025, y el 44% de las instituciones financieras citaron el fraude de identidad sintética como su amenaza más monitoreada, dijo Alloy en su informe Estado del fraude de 2026, citado por The Paypers.

La estrategia de seguridad de múltiples niveles de Equifax está diseñada para combatir el fraude en cada etapa del proceso crediticio.

Equifax ha presentado un enfoque de múltiples niveles para combatir esta ola de fraude, comenzando por separar la verificación de identidad de la evaluación del riesgo crediticio. La posición de la oficina es que verificar la solvencia de una persona y verificar que un solicitante es una persona real requieren herramientas y conjuntos de datos fundamentalmente diferentes.

Una calificación crediticia alta, destacó la empresa, no demuestra que detrás de ella haya una persona real. El modelo de riesgo de abuso crediticio de la compañía funciona en conjunto con la herramienta Synthetic Identity Risk, lanzada a principios de enero de 2026, para crear lo que Equifax describe como una visión integral tanto de la legitimidad de la identidad como del riesgo de pago oculto.

Las herramientas utilizan aprendizaje automático para identificar patrones atípicos de comportamiento crediticio durante la precalificación, la apertura de cuentas y el análisis continuo de la cartera, dijo Equifax en un comunicado de prensa.

La industria crediticia se enfrenta a una carrera entre la innovación en materia de fraude y la tecnología de detección.

El análisis de Equifax destacó que la industria crediticia se encuentra en un punto de inflexión. La compañía afirma que la integración de fuentes de datos alternativas y análisis en tiempo real en la toma de decisiones crediticias está evolucionando de una ventaja competitiva a un requisito fundamental para el crecimiento sostenible.

Los informes de crédito tradicionales siguen siendo valiosos para evaluar el historial de pagos, pero nunca fueron diseñados para verificar si un solicitante es una persona real. Para los prestatarios, la conclusión práctica es sencilla.

Según la Comisión Federal de Comercio, los congelamientos de crédito y las alertas de fraude pueden ayudar a protegerlo del robo de identidad al dificultar que los estafadores abran nuevas cuentas de crédito a su nombre.

Si se ha creado una identidad artificial utilizando su SSN, pueden aparecer cuentas en disputa o solicitudes desconocidas sin previo aviso. A medida que las herramientas de fraude basadas en inteligencia artificial se vuelven más accesibles y los prestamistas exigen aprobaciones digitales más rápidas, la tensión entre velocidad y seguridad definirá la próxima era de los préstamos al consumo. Los últimos hallazgos de Equifax muestran que la era ya ha llegado.

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