Alrededor de 12,5 millones de beneficiarios de Medicare estaban inscritos en planes Medigap en 2022, según los últimos datos completos de KFF.
Esto representa aproximadamente el 42% de todos los inscritos en Medicare original. En otras palabras, aproximadamente cuatro de cada 10 personas con Medicare Original compran una póliza Medigap para complementar su cobertura.
Un análisis separado del KFF de los datos de la NAIC de 2023 encontró que la prima promedio de Medigap era de $217 por mes, o alrededor de $2,604 por año. Las primas varían ampliamente según el estado, el tipo de plan y el método de fijación de precios de la aseguradora, ya sea por edad de emisión, edad de logro o calificación comunitaria.
El Plan G es un buen ejemplo de esta opción. La prima promedio del Plan G en 2023 fue de $164 por mes, o alrededor de $1,968 por año, aunque los costos variaron significativamente dependiendo de dónde vivían los beneficiarios.
Las pólizas Medigap están estandarizadas según la ley federal. Todo plan con la misma letra debe ofrecer los mismos beneficios básicos, independientemente de qué aseguradora lo venda. Estas pólizas están diseñadas para cubrir los vacíos que dejan las Partes A y B de Medicare, incluidos los deducibles, coseguros y copagos.
Para los nuevos miembros, el Plan G sigue siendo la opción más popular ya que brinda la cobertura más amplia disponible en la actualidad. Una vez que los beneficiarios alcancen el deducible anual de la Parte B, el Plan G cubrirá casi todos los costos de bolsillo de los servicios aprobados por Medicare.
Los planes Medigap están estandarizados por ley y están diseñados para llenar los “vacíos” de Medicare Original (Parte A y Parte B). La cobertura Medigap es la misma para cada compañía de seguros para un plan con la misma letra (por ejemplo, el Plan G es el mismo ya sea que lo venda la Compañía A o la Compañía B).
Ahora, como parte de nuestra serie Hombre vs. Máquina, le preguntamos al asistente de inteligencia artificial Gemini de Google: ¿Vale la pena comprar mi plan Medigap todos los años?
A continuación se muestra la respuesta de Géminis, junto con la crítica de nuestro experto.
Gemini dice que comprar un plan Medigap (seguro complementario de Medicare) es muy beneficioso porque las primas de los mismos beneficios estandarizados pueden variar significativamente entre compañías y las tarifas generalmente aumentan anualmente.
Foto de Marek Studzinski en Unsplash
Géminis: compre Medigap todos los años.
La respuesta corta: comprar un plan Medigap (seguro complementario a Medicare) puede ser muy beneficioso, pero la capacidad de cambiar fácilmente entre planes sin seguro médico suele ser limitada después de la inscripción inicial.
A continuación se ofrece una explicación de por qué vale la pena comparar precios, así como consideraciones importantes para realizar el cambio.
Por qué se recomienda encarecidamente comprar Medigap
Dado que todos los planes Medigap con la misma letra (como el Plan G) deben ofrecer los mismos beneficios estandarizados independientemente de la compañía de seguros, la única diferencia real es la prima (costo mensual) y el servicio al cliente/historial de aumentos de tarifas de la compañía.
Diferencias significativas en las primas de seguros. Las primas de la misma carta del plan Medigap pueden variar significativamente (a veces hasta cientos de dólares por mes) entre diferentes compañías de seguros en la misma región. La compra garantiza que no pagará de más por una cobertura idéntica. Aumentos de tarifas anuales: Las primas de Medigap casi siempre aumentan anualmente debido a la inflación, el aumento de los costos de atención médica y, para algunos planes, su edad (clasificación de edad). Estos aumentos de tarifas pueden ser significativos, a menudo del 10% o más, por lo que tiene sentido comparar los costos anualmente o cada pocos años. Principal obstáculo: el seguro médico.
Si bien debes comparar precios y consultar los precios anualmente, la posibilidad de cambiar a un plan más económico o a una empresa diferente es un desafío.
En la mayoría de los estados, si se encuentra fuera de su período único de inscripción abierta de 6 meses en Medigap (que comienza cuando cumple 65 años y se inscribe en la Parte B de Medicare), necesitará un seguro médico para cambiar su póliza.
Qué significa esto: La nueva compañía de seguros puede revisar su historial médico y sus condiciones preexistentes. Pueden usar esta información para: Cobrarle una prima más alta. Negarle completamente la cobertura.
Si su salud ha empeorado desde que se registró por primera vez, comparar precios puede confirmar que su póliza actual de renovación automática sigue siendo su mejor opción, a pesar del aumento de las tarifas.
Excepciones y estrategias clave para cambiar de póliza Medigap
En algunas situaciones, es posible que pueda cambiar su póliza Medigap sin seguro médico:
Situación
Descripción
Inscripción abierta inicial
Un período único de 6 meses cuando se inscribe por primera vez en la Parte B (65 años o más). Eres libre de cambiar de plan/compañía.
Derechos de emisión garantizados
Derechos federales disponibles en determinadas circunstancias, como mudarse fuera del área de servicio del plan, perder la cobertura sin que sea culpa suya o utilizar un plan Medicare Advantage y volver a Medicare Original dentro de los primeros 12 meses.
Reglas específicas del estado
Algunos estados tienen leyes que ofrecen períodos adicionales de “emisión garantizada” que le permiten cambiar a planes Medigap sin suscripción:
Reglas de cumpleaños: estados como California y Oregón permiten a los beneficiarios cambiar de planes el día de su cumpleaños cada año.
Inscripción continua: Estados como Massachusetts, Connecticut y Nueva York permiten a los beneficiarios inscribirse o cambiar de plan Medigap en cualquier momento del año sin seguro médico. (Esto es especialmente cierto si vive en Swampscott, Massachusetts).
Conclusiones y próximos pasos
Para la mayoría de las personas, la decisión de transferirse depende enteramente de si califican para una graduación garantizada o si viven en un estado (como Massachusetts) con inscripción abierta permanente.
Si se encuentra en un estado como Massachusetts que tiene inscripción abierta continua, aprovecha una regla estatal que le permite cambiar su póliza Medigap en cualquier momento del año sin seguro médico. Por lo tanto, es absolutamente necesario comprar su plan Medigap todos los años para encontrar la prima más baja para la misma cobertura.
Responde el experto.
Melinda Cohill, presidenta y cofundadora de i65.co dijo lo siguiente:
¡Bien hecho, Géminis! La última vez que le pregunté a AI sobre la política Medigap, pasó por alto por completo los derechos de emisión garantizados, lo cual da miedo porque es el mayor obstáculo para cambiar la política Medigap.
Gemini también tenía razón al señalar que los planes con los mismos beneficios pueden costar cientos (o incluso miles) de dólares más que otros. No se puede exagerar este punto.
Si estoy siendo quisquilloso (que creo que es el espíritu de este artículo), la única laguna en la respuesta de Gemini es esta: si vale la pena comparar las políticas Medigap, ¿cómo se hace realmente?
Esto es lo que les digo a mis clientes:
Las pólizas Medigap son seguros de gastos, no seguros de salud. Medicare decide qué está cubierto y a qué médicos puede consultar. Su póliza Medigap simplemente cubre los costos restantes (deducibles, coseguro y copagos) exactamente como lo exige el estándar federal (o el estándar estatal en Massachusetts, Minnesota y Wisconsin).
Aquí no hay margen de maniobra. El Plan G de Blue Cross Blue Shield debe pagar estos costos de la misma manera que el Plan G de UnitedHealthcare.
Cuando la gente dice: “Me gusta mi Plan G de BCBS porque puedo consultar a todos mis médicos y nunca tener un copago”, podrían reemplazar BCBS con casi cualquier otra compañía de seguros y esa afirmación seguiría siendo cierta.
Entonces, si los beneficios son los mismos, ¿cómo se comparan las pólizas Medigap? Siempre surgen dos preguntas:
1. ¿Cuál es el bono hoy?
Es fácil de encontrar. Simplemente visite Medicare.gov y obtenga una cotización basada en su edad, sexo y consumo de tabaco.
2. ¿Cómo podrían aumentar las primas de seguro con el tiempo?
Ésta es una cuestión más compleja y mucho más importante. Pronosticar aumentos de primas es una combinación compleja de conjunto de riesgos, método de fijación de precios y índices de siniestralidad.
Tamaño del grupo de riesgos. Básicamente, ¿cuántas personas están inscritas en el plan en su estado? El objetivo del seguro es distribuir el riesgo. Una reclamación médica de 500.000 dólares entre un grupo de riesgo de 39 personas es muy diferente de la misma reclamación distribuida entre 39.000 personas. Las piscinas más grandes suelen significar más estabilidad y menos cambios bruscos.
Método de fijación de precios: ¿El plan se basa en la antigüedad, la antigüedad de emisión o la calificación de la comunidad? Los planes de edad aumentan dos veces al año (una vez en su cumpleaños y otra según la inflación). Los planes de edad de graduación no aumentan debido a los cumpleaños. Los planes calificados por la comunidad técnicamente tampoco hacen esto, pero muchos de ellos reducen el descuento relacionado con la edad, lo que resulta en un descuento de cumpleaños mayor. La cantidad de aumentos que experimenta cada año puede tener un impacto significativo en los costos a largo plazo.
Índice de pérdidas: es una medida de cuánto de cada dólar de prima se recupera en forma de reclamaciones médicas. Por ley, las aseguradoras pueden deducir hasta 35 centavos de dólar por costos administrativos y ganancias. Si ahorran constantemente la cantidad total, entonces no hay razón para un aumento significativo. Si están perdiendo dinero al gastar más en reclamaciones de lo que recaudan, se puede esperar un aumento mucho mayor.
Tener en cuenta estos factores (junto con los aumentos históricos de las tasas) le brinda una imagen más clara del futuro. Por supuesto, nada de esto es ciencia perfecta, ya que las matemáticas actuariales son notoriamente opacas. Sin embargo, estas recomendaciones te convertirán en un consumidor mucho más inteligente.
Finalmente, ¿cuándo deberías comparar planes? Si está cubierto por un seguro médico, puede intentar cambiar en cualquier época del año. No está limitado a la inscripción abierta de Medicare. Y no, la suscripción no se vuelve mágicamente más fácil durante la inscripción abierta. Ojalá fuera así. Este es un rotundo no.
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