Es probable que el Seguro Social desempeñe un papel importante en sus ingresos de jubilación. Incluso si tiene ahorros decentes, es agradable recibir dinero todos los meses que está garantizado que no se acabará. Definitivamente es importante hablar con su cónyuge sobre la solicitud del Seguro Social. Y si cada uno de ustedes es elegible para el Seguro Social, pueden explorar diferentes estrategias de presentación.
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Ahora, antes de entrar en eso, repasemos algunas reglas básicas para solicitar el Seguro Social:
Puede reclamar beneficios de jubilación a partir de los 62 años. La plena edad de jubilación, o FRA (67 para los nacidos en 1960 o después), es cuando recibe beneficios sin reducción. Diferir beneficios por encima de su FRA aumenta sus cheques mensuales en un 8% anual hasta los 70 años.
Si sois un matrimonio, también debéis saber lo siguiente sobre la Seguridad Social:
Su familiar con menores ingresos puede reclamar sus propios beneficios en función de sus ingresos si es elegible, o beneficios conyugales de hasta el 50% del beneficio del asalariado principal cuando alcance la plena edad de jubilación. Cuando uno de los cónyuges fallece, el cónyuge vivo tiene derecho a una prestación de supervivencia equivalente al 100% de lo que recibía el cónyuge fallecido. Los beneficios conyugales se convierten automáticamente en beneficios para sobrevivientes cuando muere el sostén principal de la familia.
Comprender estas reglas básicas puede sentar las bases para desarrollar una estrategia de presentación inteligente.
Ahora hablemos de cómo podrían ser estas estrategias. De hecho, existen docenas de escenarios de presentación de solicitudes que usted y su cónyuge pueden considerar. Aqui hemos resumido cinco para darle una idea de las opciones disponibles para usted.
Estrategia 1: Ambos cónyuges presentan la solicitud lo antes posible.
Es tan simple como parece. Tanto usted como su cónyuge solicitaron el Seguro Social tan pronto como pudieron hacerlo a los 62 años.
Ventajas:
Dinero extra para jubilación anticipada, viajes y otros fines. Puede resultar en un aumento de los ingresos de por vida si usted y su cónyuge no viven tanto como un jubilado típico.
Contras:
Pierde aproximadamente el 30 % de sus beneficios en comparación con la presentación ante la FRA (suponiendo que tenga 67 años). Puede resultar en ingresos reducidos de por vida si usted y su cónyuge viven hasta los 80 años o más.
¿A quién puede convenir?
Parejas con problemas de salud conocidos Parejas con grandes ahorros que no dependerán del Seguro Social para cubrir sus necesidades básicas Estrategia 2: Ambos cónyuges presentan una solicitud ante la FRA
Con esta estrategia, tanto usted como su cónyuge esperarán hasta que la FRA pueda solicitar beneficios. Recibís el salario mensual exacto al que cada uno tiene derecho, según su historial salarial, sin recortes ni aumentos.
Ventajas:
Proporciona más ingresos que la entrada anticipada. Proporciona un equilibrio entre los ingresos anticipados y la maximización de los pagos futuros.
Contras:
Sin créditos de jubilación diferida por espera. Puede obligarte a renunciar a tus ahorros si te jubilas anticipadamente.
¿A quién puede convenir?
Parejas con esperanza de vida moderada Parejas con ahorros decentes que no necesitan mayores beneficios
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Estrategia 3: Ambos cónyuges presentan la solicitud a los 70 años.
Al utilizar esta estrategia, usted y su cónyuge pospondrán los reclamos el mayor tiempo posible.
Ventajas:
Más flexibilidad financiera una vez que comiencen a llegar cheques mensuales más grandes. Más protección contra el agotamiento de sus ahorros. Mayor protección contra la inflación (mayores beneficios hacen que los ajustes por costo de vida sean más significativos).
Contras:
Es posible que tenga que retrasar la jubilación hasta que comience el Seguro Social. Puede resultar en menores ingresos vitalicios si uno de los cónyuges muere prematuramente (especialmente si ambos cónyuges mueren jóvenes).
¿A quién puede convenir?
Parejas que necesitan compensar pequeños ahorros. Parejas con excelente salud y antecedentes familiares de longevidad. Estrategia 4: Las personas con ingresos más altos retrasan la presentación, mientras que las personas con ingresos más bajos presentan la solicitud antes.
Con esta estrategia, cualquiera de ustedes que sea elegible para un beneficio mayor del Seguro Social esperará hasta los 70 años para presentar su reclamo. Aquellos con ingresos más bajos califican para beneficios a los 62 años o cualquier punto por encima de la FRA, por lo que el dinero les llegará antes.
Ventajas:
Proporciona algunos ingresos inmediatos a partir de un beneficio de ingresos más bajos. Maximiza el beneficio para la persona con mayores ingresos. Posible protección de la longevidad si el cónyuge de menores ingresos sobrevive a la persona de mayores ingresos.
Contras:
Los beneficios para las personas con ingresos más bajos pueden reducirse a una cantidad muy pequeña. Es posible que tenga que retrasar la jubilación si el beneficio menor no es suficiente.
¿A quién puede convenir?
Parejas con grandes diferencias en beneficios. Parejas con una gran diferencia de edad, donde el cónyuge de mayor edad tiene mayores ingresos.
Con esta estrategia, la persona de mayores ingresos recibe beneficios a los 62 años o en cualquier momento antes de la FRA, mientras que la persona de menores ingresos espera hasta los 70 años.
Ventajas:
Proporciona un aumento inmediato en los beneficios mensuales, lo que puede permitirle jubilarse antes. Permite que el beneficio menor crezca y potencialmente alcance al beneficio mayor.
Contras:
Posible déficit de flujo de caja actual debido a mayores recortes de beneficios. Una posible reducción de los beneficios para sobrevivientes si una persona con ingresos más bajos sobrevive a una persona con ingresos más altos.
¿A quién puede convenir?
Parejas que quieran jubilarse lo antes posible. Parejas que preferirían que ambos cónyuges presentaran la solicitud antes pero tienen miedo de hacerlo. Sopesa tus opciones como pareja.
Si ya se siente mareado, es comprensible. Es bueno que el Seguro Social le dé la opción de cuándo solicitar los beneficios, pero puede haber demasiadas opciones. Y estas opciones se agravan cuando está casado y necesita solicitar dos conjuntos de beneficios.
Entonces, si tiene problemas para tomar una decisión, considere hablar con un asesor financiero para revisar su situación. Pueden ayudarle a analizar estas y otras opciones y desarrollar un plan que le permitirá protegerse financieramente mientras aprovecha al máximo sus beneficios del Seguro Social.
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