Elon Musk lleva años hablando de convertir X (anteriormente Twitter) en una súper aplicación financiera. En abril finalmente cumple su promesa.
El 10 de marzo, Musk publicó una línea en X: “El acceso público anticipado a X Money se abre el próximo mes”. Fue breve, como suelen ser sus declaraciones, pero no se puede subestimar su impacto.
Por primera vez, los 600 millones de usuarios mensuales de X podrán enviar dinero, ganar intereses y gastar dinero con una tarjeta de débito sin tener que salir de la aplicación.
Las acciones de Visa (V) subieron un 1,2 por ciento a 312 dólares tras la noticia, lo que refleja el papel de la empresa como procesador de pagos de X Money. Las acciones de PayPal (PYPL) cayeron un 0,8 por ciento, una pequeña pero reveladora señal de cómo Wall Street ve la amenaza competitiva.
X Money lanza una línea de productos que va mucho más allá de Venmo
El lanzamiento de abril no será una versión beta simplificada. X Money se lanza con transferencias entre pares impulsadas por la billetera digital de Visa Direct y tarjetas de débito físicas y virtuales con un reembolso del 1 por ciento en efectivo, según PYMNTS. Los usuarios también pueden vincular cuentas bancarias para depósitos directos y pagos de facturas.
La característica que más llama la atención es el rendimiento. X Money ofrecerá hasta un 6 por ciento de APR sobre saldos a través de socios bancarios asegurados por la FDIC, incluido Cross River Bank. Esta tasa supera prácticamente a todas las cuentas de ahorro tradicionales en los Estados Unidos y rivaliza con los mejores fondos del mercado monetario.
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La asociación con Visa proporciona “financiación segura e instantánea” a la billetera X con transferencias P2P en tiempo real vinculadas a la tarjeta de débito del usuario, explicó la directora ejecutiva de X, Linda Yaccarino.
CoinDesk señala que el rendimiento del 6 por ciento ya está atrayendo la atención de los reguladores mientras el Congreso debate la Ley de Claridad que rige los productos de ingresos no bancarios.
Lo que X Money lanzará en abril: Transferencias entre pares a través de Visa Direct con liquidación en tiempo real Monedero digital con depósito directo y pago de facturas Tarjetas de débito virtuales y físicas con 1 por ciento de reembolso en efectivo Hasta 6 por ciento de APY en saldos a través de bancos asociados asegurados por la FDIC Seguro de depósitos de la FDIC de hasta $250,000 a través de Cross River Bank Cero cargos en transacciones internacionales El marco regulatorio separa el lanzamiento de X Money de las promesas pasadas de Musk
Lo que distingue a este momento es la infraestructura silenciosamente ensamblada detrás de él. X ha obtenido licencias de transmisión de dinero en más de 40 estados de EE. UU. y el Distrito de Columbia. Se trata de una influencia legal que ha tardado años en desarrollarse de un estado a otro.
Hay una brecha notable. Nueva York, uno de los mercados financieros más grandes del país, aún no es una jurisdicción autorizada. Los funcionarios del gobierno instaron previamente al Departamento de Servicios Financieros a no sancionar la plataforma, citando preocupaciones sobre las otras funciones de Musk. X está trabajando para cerrar esta brecha antes de una adopción más amplia.
La asociación con Visa hace más que simplemente proporcionar sistemas de pago. Proporciona a X un sistema de cumplimiento integrado y acceso a la capacidad de transacciones anuales de 65 mil millones de Visa Direct. Para una plataforma que intenta generar confianza en la industria de servicios financieros, esta asociación tiene tanto peso como la tecnología misma.
Las noticias sobre Dogecoin se han disparado, pero X Money es estrictamente fiduciario en el lanzamiento
Ninguna revelación de Musk llega sin una reacción a Dogecoin, y esta no fue la excepción.
DOGE subió hasta un 8 por ciento antes de ceder la mayor parte de esas ganancias, siguiendo un patrón que se ha repetido muchas veces desde 2021: cualquier indicio de actividad de pago en X se lee a través de la lente de la criptomoneda.
La realidad, al menos en abril, es más fundamentada. En febrero, la jefa de producto de X, Nikita Bir, confirmó que cualquier herramienta criptográfica en la plataforma solo mostraría datos del mercado y redirigiría a los usuarios a intercambios externos. X Money no ejecutará operaciones ni actuará como corredor en el momento del lanzamiento.
La integración de las criptomonedas, incluido el posible soporte para Bitcoin, Ethereum y Dogecoin, está prevista para finales de 2026. El producto, que llegará en abril, es un competidor fintech pulido, más cercano a Venmo con una capa social que la billetera criptográfica que algunos esperaban.
X Money ofrecerá una billetera digital con depósito directo y pago de facturas.
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Los creadores pueden beneficiarse de X Money tanto como los usuarios habituales.
El lanzamiento de pagos no sólo está dirigido a los consumidores. Musk describió X Money como la base para pagos fluidos a los creadores: Super Follows, consejos y Super Thanks integrados fluirán a través de la nueva billetera. Este nivel de economía creadora ya genera aproximadamente 5 mil millones de dólares en facturación anual para toda la plataforma.
Para los creadores, el llamado es simple. En lugar de esperar ciclos de pago vinculados a procesadores externos, X Money está diseñado para enviar ganancias directamente a su billetera en tiempo real.
Esto elimina un problema que durante mucho tiempo ha frustrado a los creadores independientes que monetizan a sus audiencias en las plataformas sociales.
La hoja de ruta más amplia se extiende más allá. Los vehículos de inversión, los préstamos y el desarrollo de criptomonedas están previstos para etapas posteriores en 2026, y la creación de mercados comerciales y la expansión internacional están previstas para finales de año.
Este es el modelo de WeChat que Musk ha señalado repetidamente: una aplicación para mensajería, medios, pagos, compras e inversiones, todo en un solo lugar.
PayPal, Venmo y Cash App se enfrentan de repente a un competidor con 600 millones de usuarios en X Money
La magnitud de la ventaja que X aporta a esta batalla es difícil de igualar. PayPal tiene aproximadamente 430 millones de usuarios. Venmo tiene alrededor de 90 millones. Cash App tiene aproximadamente 57 millones de usuarios activos. X cuenta con 600 millones de usuarios mensuales desde el primer día, sin necesidad de adquirir un solo cliente nuevo para crear un efecto de red.
La presentación del producto también es más clara que lo que ofrecen actualmente los operadores tradicionales: cero tarifas de transacción internacional, retornos del 6 por ciento, transferencias P2P en tiempo real y devolución de efectivo en cada movimiento. Los analistas que observaron el lanzamiento notaron que la estructura de tarifas publicitarias no durará para siempre, pero la estrategia es clara: desarrollar un hábito antes de que los márgenes se activen.
Para Musk, esta historia se remonta a más de 25 años. Fundó X.com en 1999 con el objetivo de crear una súper aplicación financiera antes de fusionarse con Confinity y eventualmente convertirse en PayPal.
X Money es, en muchos sentidos, el producto que siempre quiso crear. Que esto finalmente suceda depende de la ejecución, y esa es la única variable que ninguna licencia regulatoria puede garantizar.
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