¿Sabe cuánto le pagará realmente el Seguro Social cuando se jubile?
De lo contrario, el nuevo informe de la Administración del Seguro Social, Nota actuarial regular n.° 4: Ayudas visuales para jubilados, trabajadores discapacitados y sobrevivientes, ofrece orientación útil.
Por cierto, el Seguro Social paga beneficios mensuales no sólo a los jubilados, sino también a los trabajadores discapacitados, así como a las familias y supervivientes de los trabajadores.
El programa tiene un diseño progresivo. Los trabajadores con ingresos más bajos a lo largo de su vida reciben beneficios que reemplazan una mayor parte de sus salarios anteriores que los trabajadores con ingresos más altos.
El informe de la SSA ilustra este patrón modelando un grupo de trabajadores hipotéticos de diferentes edades y niveles de ingresos. Muestra tres cosas: cuánto han ganado recientemente, cuánto han ganado en promedio durante su vida laboral y cuánto Seguro Social probablemente recibirán cuando sean elegibles para recibir beneficios.
SSA
Cómo la edad y los ingresos afectan los beneficios del Seguro Social
Las estimaciones de la SSA muestran que si bien la edad de un trabajador puede afectar los ingresos recientes, los ingresos de toda la vida importan mucho más que la edad al determinar los beneficios en la plena edad de jubilación. Consideremos tres trabajadores (uno a los 25 años, otro a los 45 y otro a los 65 años en 2025), todos ellos planeando reclamar beneficios cuando alcancen la plena edad de jubilación, que es 67 años para cada uno.
Para un trabajador de 25 años en 2025 que ganó $10,423 en 2024, a la plena edad de jubilación recibiría un beneficio anual de $15,288, que reemplazaría alrededor del 76% de sus ingresos promedio de carrera. Con el máximo imponible de $168,600, el beneficio anual aumentaría a $49,908, pero la tasa de reemplazo bajaría a aproximadamente el 30%.
Para una persona de 45 años en 2025, el panorama es casi idéntico. Un trabajador que gane $21,591 en 2024 recibiría $15,288 por año a la plena edad de jubilación, reemplazando nuevamente alrededor del 76% de los ingresos promedio de su carrera. Un trabajador que gane el máximo imponible recibiría $50,280, lo que reemplazaría alrededor del 30% de los ingresos profesionales promedio.
Incluso para una persona que tendrá 65 años en 2025, sólo dos años antes de solicitar los beneficios, se mantiene la misma relación. Un trabajador que gane $15,724 en 2024 recibiría $14,172 por año a la plena edad de jubilación, reemplazando aproximadamente el 71% de los ingresos promedio de su carrera. En el máximo imponible, el beneficio anual sería de $47,064, lo que reemplazaría alrededor del 28% de los ingresos profesionales promedio.
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La conclusión es la misma dependiendo de la edad. Los beneficios de la Seguridad Social aumentan a medida que aumentan los ingresos de por vida, pero reemplazan una proporción cada vez menor de los ingresos en niveles de ingresos más altos.
Y si bien los ingresos pueden fluctuar más adelante en la carrera, especialmente cuando el trabajo disminuye, los pagos a la plena edad de jubilación dependen en gran medida del historial de ingresos a largo plazo y no de lo que gana un trabajador en los últimos años antes de la jubilación.
El gráfico anterior visualiza este patrón y muestra cómo los beneficios del Seguro Social aumentan con los ingresos de por vida, incluso cuando las tasas de reemplazo disminuyen constantemente.
Cómo varían los beneficios para sobrevivientes según la edad y los ingresos
Los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social pueden marcar la diferencia cuando un trabajador muere joven o a mitad de su carrera. El informe de la SSA también muestra cómo los beneficios anuales para sobrevivientes para un cónyuge sobreviviente y un hijo varían según la edad del trabajador al momento de su muerte y sus ingresos a lo largo de su vida.
Consideremos primero un trabajador que muere a los 25 años en 2025. Si ese trabajador ganó $10,423 en 2024, el cónyuge sobreviviente y un hijo recibirían $12,648 al año en beneficios de sobreviviente del Seguro Social. Si un trabajador ganara el máximo imponible de $168,600, el beneficio anual para sobrevivientes aumentaría a $72,384.
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Para un trabajador que muere a los 45 años, el beneficio de supervivencia es mayor, lo que refleja un historial de ingresos más largo. Con un ingreso de $21,591 en 2024, el cónyuge sobreviviente y un hijo recibirían $21,528 por año. En el máximo imponible, el beneficio de sobreviviente sería de $72,912 por año.
Incluso si un trabajador muere a los 60 años, el beneficio de supervivencia sigue siendo sustancial. Si el empleado ganara $19,235 en 2024, el cónyuge sobreviviente y un hijo recibirían $10,488 por año. En el máximo imponible, el beneficio anual para sobrevivientes sería de $34,524.
El panorama es el mismo en diferentes épocas. Los beneficios para sobrevivientes aumentan con los ingresos de por vida del trabajador fallecido, pero también dependen del momento de la carrera en el que ocurre la muerte. Los trabajadores que mueren más tarde tienden a dejar beneficios más altos para los sobrevivientes porque tienen un historial de ingresos más largo, mientras que morir a una edad más temprana aún puede generar beneficios significativos que brinden apoyo financiero a las familias sobrevivientes.
¿Qué significa esto para las familias?
Los beneficios para sobrevivientes del Seguro Social pueden brindar un apoyo financiero fundamental en caso de la muerte de un padre que trabaja. Incluso si un trabajador muere joven o antes de alcanzar la edad de jubilación, los cónyuges e hijos elegibles pueden recibir beneficios continuos según el historial de ingresos del trabajador.
Estos beneficios pueden ayudar a reemplazar la pérdida de ingresos, cubrir los gastos básicos de vida y brindar estabilidad en tiempos de incertidumbre. Sin embargo, los montos varían ampliamente dependiendo de cuánto tiempo y cuánto ganaba un trabajador antes de morir, lo que resalta la importancia del Seguro Social como programa de jubilación y protección familiar.
Los consultores brindan asesoramiento eficaz
El informe muestra que el Seguro Social está reemplazando un porcentaje más bajo de ingresos para los trabajadores con ingresos más altos, dijo Mike Piper, quien maneja la Calculadora de Estrategia de Seguro Social gratuita y de código abierto.
“Esta es una de las razones por las que las reglas generales de ‘ahorrar x% de tus ingresos’ no funcionan tan bien como las predicciones personales basadas en tus propios hechos y circunstancias reales”, afirmó.
Piper dijo que para cualquiera que quiera una estimación de cuál será su beneficio mensual del Seguro Social a diferentes edades y con diferentes suposiciones sobre ingresos futuros, ssa.tools es una excelente calculadora gratuita que es fácil de usar.
Por su parte, Marcia Mantell, presidenta de Mantell Retirement Consulting, ofreció el siguiente consejo.
Incluso si es joven (entre 18 y 30 años), asegúrese de configurar su “Mi cuenta de Seguro Social” en línea y comenzar a realizar un seguimiento de sus beneficios futuros. No se decepcione por las estimaciones de beneficios. El Seguro Social nunca tuvo como objetivo reemplazar sus ingresos. Sin embargo, si trabaja con salarios más bajos a lo largo de su carrera, un porcentaje mucho mayor de sus ingresos será reemplazado por el Seguro Social. Si constantemente gana un salario alto, eso es genial. Pero usted sólo contribuye al Seguro Social hasta el límite del salario imponible. Por lo tanto, puede esperar reemplazar alrededor del 29-30 % de su base salarial imponible como beneficio de jubilación, pero no el 30 % de sus ingresos reales. Si su ingreso final es de $500 000, en este ejemplo solo recibirá alrededor de $47 000. Se trata de una sustitución de ingresos del 9,4%. Ninguno de estos números en el informe de la SSA refleja su flujo de caja real. Sus primas de la Parte B de Medicare reducirán automáticamente el monto que paga en sus facturas, así que planifique en consecuencia. El Congreso aún tiene que abordar el déficit futuro que se producirá en 2032, cuando la cuenta de reserva esté completamente agotada. Haga un plan para llamar a los miembros del Congreso con frecuencia para plantear cualquier inquietud, enfatizando que los necesita para hacer de la reparación del Seguro Social una prioridad.
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