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Una Pensión Personal Autoinvertida, o SIPP, es una excelente manera de ahorrar una gran cantidad de dinero para la jubilación. Viene con beneficios fiscales incomparables en forma de desgravación fiscal anticipada sobre las contribuciones. Entonces, ¿cómo funciona?
Siempre que alguien invierte en una pensión personal, HMRC aplica automáticamente una desgravación fiscal de tasa básica del 20%. Esto significa que cada depósito de £80 aumenta a £100. Los contribuyentes a la tasa básica del 40% y a la tasa adicional del 45% pueden reclamar una desgravación adicional en su declaración de impuestos anual. Así que las mismas £100 les cuestan sólo £60 y £55 respectivamente. Este es un incentivo brillante, especialmente porque se aplica desde el comienzo del proceso de inversión.
Tenga en cuenta que el tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales de cada cliente y puede estar sujeto a cambios en el futuro. El contenido de este artículo se proporciona únicamente con fines informativos. No pretende ni constituye ningún tipo de asesoramiento fiscal. Los lectores son responsables de realizar su propia diligencia debida y buscar asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión de inversión.
¿Cuánto recibiré de las exenciones fiscales?
Digamos que un contribuyente con una tasa más alta aporta £300 al mes a un SIPP. Supondremos también que siguen invirtiendo esta cantidad durante 30 años y su dinero crece a una media del 8% anual. Después de 30 años tendrán £440.445. Pero con la desgravación fiscal anticipada tendrán mucho más, ya que podrán ahorrar £500 al mes. Utilizando los mismos supuestos de crecimiento, su valor SIPP es £734 075. Esas son otras asombrosas £293,630, cortesía de HMRC. Esto muestra cuán valiosos son los beneficios fiscales de un SIPP.
A este ritmo, los inversores podrían construir un SIPP de un millón de libras en 34 años. Podrían lograrlo mucho más rápido si aumentaran sus contribuciones cada año a medida que aumentaran sus salarios.
La desventaja es que, a diferencia de una ISA, los retiros están sujetos a impuestos. Incluso en este caso, el primer 25% se puede obtener libre de impuestos. En general, este es un paquete brillante que complementa perfectamente los beneficios fiscales de una ISA. Entonces, ¿dónde deberían invertir los inversores del SIPP?
El dividendo de Lloyds cubrirá mi pensión
En The Motley Fool, creemos que comprar acciones individuales del FTSE 100 es una excelente manera de hacerlo. Las acciones bancarias como Lloyds Banking Group (LSE: LLOY) han tenido un desempeño particularmente bueno recientemente, ofreciendo enormes ganancias en el precio de las acciones y rendimientos de dividendos. El precio de las acciones de Lloyds ha aumentado hasta un 48% durante el año pasado, a pesar de la reciente volatilidad del mercado de valores. En cinco años creció un 147%.
Además, los inversores recibieron además dividendos. Aprovechar los beneficios fiscales de un SIPP trae beneficio tras beneficio.
Comprar acciones individuales puede ser un poco arriesgado. Lloyds se centra principalmente en el Reino Unido y ofrece ahorros y préstamos a consumidores y pequeñas empresas. La economía del Reino Unido no está yendo bien en este momento y las ganancias podrían disminuir. Si esto sucede, el precio de las acciones podría bajar. Los dividendos nunca están garantizados, aunque creo que éste parece más sólido que la mayoría.
Mantengo a Lloyds en mi propio SIPP y planeo seguir manteniéndolo durante muchos años, a pesar de los altibajos del ciclo de inversión. Reinvertiré todos mis dividendos mientras trabajo y los recibiré como ingreso cuando me jubile. Es más que posible para el inversor medio construir un SIPP de £1 millón. Esto le ayudará a empezar temprano y a cumplir con su plan. Lloyds es una acción que vale la pena observar y veo muchas más acciones del FTSE 100 que vale la pena mirar hoy.
