Las tasas hipotecarias se mantuvieron estables el 16 de diciembre, con la tasa fija (FRM) a 30 años en 6,27%, según Mortgage News Daily. El tipo fijo para una hipoteca a 15 años es del 5,75%.
El 11 de diciembre, el Banco de la Reserva Federal de St. Louis informó una tasa hipotecaria fija a 30 años del 6,22%.
Estas cifras indican estabilidad en el rango bajo del 6%, lo cual es notable -aunque no el nivel que los propietarios y compradores quisieran imaginar- en comparación con tasas que antes eran más deseables.
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Berkshire Hathaway HomeServices de Warren Buffett advierte a los compradores de viviendas de cara al nuevo año.
“El primer pago de su hipoteca vence el primer día del mes después de haber sido propietario de la casa durante un mes completo”, escribió Berkshire Hathaway. “Entonces, si cierra el 18 de enero, su primer pago vencerá el 1 de marzo”.
La empresa tiene una serie de consideraciones importantes que los compradores de viviendas deben comprender.
Berkshire Hathaway de Warren Buffett lanza una advertencia a los compradores de viviendas
Algunos componentes básicos de un pago hipotecario estándar para compradores de vivienda son clave para una compra exitosa de una vivienda.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor describe PITI (principal, intereses, impuestos y seguro) como los cuatro elementos principales del pago hipotecario mensual.
“Sus pagos de capital e intereses se destinan al pago del préstamo”, escribe CFPT. “Los montos que cubren los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario se pueden colocar en una cuenta de depósito en garantía, si usted lo requiere o desea hacerlo, para cubrir los pagos del impuesto a la propiedad y del seguro del propietario a medida que vencen”.
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Berkshire Hathaway explica la profunda diferencia para los compradores de vivienda entre obtener una hipoteca de tasa fija y una de tasa ajustable.
“El pago generalmente consiste en PITI (principal, intereses, impuestos y seguro) como se establece en el documento de cierre que recibió tres días antes del cierre”, escribe Berkshire Hathaway HomeServices.
“Si obtuvo una hipoteca a tasa fija, el capital y el interés (P&I) serán los mismos, pero si obtuvo una tasa ajustable, su P&I podría variar de seis meses a un año después de un breve período de tasa fija de aproximadamente cinco meses”.
Berkshire Hathaway celebra el MIP y el PMI. Para los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), si realiza un pago inicial del 3,5%, su pago mensual incluirá una prima de seguro hipotecario (MIP) durante la vigencia del préstamo. Si realiza al menos un 10 % de anticipo en un préstamo de la FHA, el MIP aún es necesario, pero puede cancelarse después de 11 años. Los préstamos convencionales utilizan un seguro hipotecario privado (PMI), que está estructurado de manera diferente. El PMI normalmente implica un costo inicial de aproximadamente el 1,75% del monto del préstamo más una prima mensual que oscila entre el 0,15% y el 0,75%. El costo exacto del PMI depende de factores como el tamaño del préstamo, el plazo del préstamo y la relación préstamo-valor. Si su pago inicial es inferior al 20%, el PMI es obligatorio, pero puede eliminarse una vez que alcance el 22% del capital. Puede solicitar la eliminación anticipada del PMI al 20% de su capital, lo que se logra mediante pagos regulares, pagos adicionales o aumentos en el valor de su vivienda. Ni el MIP ni el PMI aumentan durante la vigencia del préstamo. Los pagos atrasados pueden retrasar la eliminación del PMI, agregar cargos por pagos atrasados y afectar negativamente su puntaje crediticio. Berkshire Hathaway revela los costos ocultos de ser propietario de una vivienda.
Según Berkshire Hathaway HomeServices, ser propietario de una vivienda conlleva varios costos ocultos que a menudo se acumulan con el tiempo, además del pago principal de la hipoteca.
Según la Administración de Impuestos e Ingresos de EE. UU., los impuestos a la propiedad se basan en el valor de su vivienda y fluctúan según las condiciones del mercado. Las tarifas varían según la ciudad, el condado o el estado según los servicios prestados. Algunas jurisdicciones utilizan tasas de acumulación o límites máximos para limitar el crecimiento, mientras que las revaluaciones cada pocos años pueden restablecer los valores. Una sorpresa común es que los impuestos se recalculan en función del precio de compra, que a menudo es superior a la estimación anterior del vendedor. Las tarifas de la asociación de propietarios (HOA) o de los condominios se cobran periódicamente para mantener los estándares y las comodidades de la comunidad, explica Berkshire Hathaway HomeServices. Cuantas más comodidades ofrezca un área, como piscinas, senderos o clubes, mayor será la tarifa. Si bien estas tarifas a veces pueden estar depositadas en su hipoteca, es posible que se apliquen evaluaciones especiales inesperadas para cubrir reparaciones o mejoras. Los prestamistas suelen exigir un seguro para propietarios de viviendas, que se incluye en los pagos mensuales del depósito en garantía. Factores como la ubicación, el estado de la propiedad, el historial crediticio, el deducible y las opciones de cobertura afectan las primas de seguro. El aumento de los costos se debe a las severas condiciones climáticas, la inflación y los costos de construcción. Las aseguradoras también pueden ajustar sus pólizas para eliminar ciertas protecciones, lo que hace que los propietarios asuman mayores riesgos y costos. Las facturas de servicios públicos de electricidad, gas y agua se han disparado debido a la incertidumbre climática, los problemas en la cadena de suministro y el aumento de la demanda de energía. Los electrodomésticos obsoletos y un aislamiento deficiente pueden aumentar aún más los costos. Quienes se muden de apartamentos pueden sorprenderse por la falta de descuentos por volumen disponibles para complejos más grandes. El mantenimiento y las reparaciones añaden otra capa de gastos. Los servicios de rutina, como el cuidado del césped o la remoción de nieve, aumentan los costos mensuales, y los reemplazos importantes, como techos, sistemas HVAC o electrodomésticos, pueden costar miles de dólares. Las inspecciones ayudan a anticipar estas necesidades, pero aún pueden surgir problemas inesperados como moho o daños a los cimientos.
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