Aproximadamente uno de cada cuatro trabajadores jubilados todavía reclama beneficios del Seguro Social a los 62 años, según Bankrate y el Boston College Center for Retirement Research, pero la edad promedio para reclamar beneficios ha aumentado a alrededor de 65 años, y la proporción de personas que solicitan beneficios mayores de 60 años y 70 años ha aumentado significativamente en las últimas dos décadas.
Pero estos promedios no responden la pregunta que más le importa a usted y a su familia: ¿Cuándo debe solicitar el Seguro Social?
Bueno, no es una respuesta tan simple como podría pensar, ya que depende de muchas variables, incluida su salud, su esperanza de vida, la medida en que puede cubrir los gastos básicos con fuentes garantizadas de ingresos de por vida, las necesidades de ingresos de su cónyuge sobreviviente y más.
Las cosas se complican aún más cuando agrega el hecho de que los beneficios disminuyen o aumentan dependiendo de cuándo presente su reclamo.
En una entrevista reciente, Dana Anspach, directora ejecutiva y fundadora de Sensible Money y copresentadora del podcast Making Retirement Make Sense, intervino sobre este tema.
Lo que sigue es una transcripción editada de esa conversación, revisada para mayor claridad y brevedad.
Robert Powell: Creo que la pregunta número uno que la mayoría de los planificadores financieros hacen a los prejubilados es: “¿Cuándo debo solicitar el Seguro Social?” Dana Anspach se une a mí para discutir esto.
Dana Anspach: Hola, Bob. Me alegro de estar aquí. Este es un tema candente y oportuno.
Robert Powell: Las cosas se pusieron aún más calientes después de que un artículo reciente del New York Times arrojara dudas sobre el antiguo consejo de que muchas personas deberían esperar hasta los 70 años para recibir beneficios. Esto causó mucha controversia. ¿La gente realmente debería esperar o no? No puedo esperar a escuchar tus pensamientos.
Sesgo de novedad y condiciones del mercado.
Dana Anspach: Es difícil porque la cantidad de consejos cambia con el tiempo. Puedo ver que esto cambia a medida que cambian las condiciones del mercado, pero ese no es realmente el caso. Uno de los sesgos cognitivos que todos sufrimos es el sesgo de actualidad. Después de casi una década de tasas de interés cercanas a cero, las tasas han subido. Los mercados de valores también se mostraron fuertes.
Esto hace que la gente piense: “Puedo invertir mi dinero y ganar más. No tengo que ahorrar en la Seguridad Social. Prefiero tener flujo de efectivo ahora y dejar que mi cartera crezca”. Parte de la cobertura de los medios refleja este sesgo. Odiaría ver a alguien tomar una decisión permanente y de por vida basada únicamente en los últimos años. No creo que todo el mundo deba dudar, pero la gente puede dejarse llevar por la forma en que se presenta el tema.
Por qué el aplazamiento suele empezar de forma predeterminada
Robert Powell: Durante mucho tiempo he optado por ahorrar hasta los 70 años, si es posible. Recibirá el beneficio más alto posible, el ajuste por costo de vida más alto y el beneficio de sobreviviente más alto posible para el cónyuge de bajos ingresos. Este suele ser el mejor resultado financiero. Pero la salud, la esperanza de vida y otras fuentes de ingresos también importan.
Salud, longevidad y autoestima.
Dana Anspach: Las investigaciones han demostrado una correlación entre las declaraciones de edad y la salud percibida. Las personas que creen que están menos saludables tienden a informarlo antes. Tiene sentido. Si realmente espera una esperanza de vida más corta, retrasarlo puede no ser correcto.
Pero hay otra distorsión cognitiva. Cuando se pregunta a las personas si son conductores por encima del promedio, alrededor del 90% dice que sí. Lo mismo ocurre con la longevidad. Si cree que su esperanza de vida está por debajo del promedio, ¿es realmente cierto o es sólo una suposición?
Algunos grupos viven más tiempo: las familias con ingresos más altos y los empleados. Las personas que trabajan en trabajos físicamente exigentes o que tienen problemas de salud conocidos pueden tener una esperanza de vida más corta. Pero no lo asumiría sin un análisis.
Análisis de equilibrio: útil pero limitado
Robert Powell: Mucha gente todavía confía en el análisis del punto de equilibrio. Si su edad de equilibrio es 78 o 79 años, concluyen que deberían presentar la solicitud antes. ¿Qué opinas?
Dana Anspach: El análisis del punto de equilibrio puede resultar útil para empresas individuales. Pero una vez que agregas el cónyuge, los beneficios para sobrevivientes o un matrimonio anterior que duró al menos 10 años, no es suficiente. También ignora los impuestos y el ajuste por inflación incorporado en la Seguridad Social.
Para una persona soltera que no piensa en la supervivencia, esto puede ser un punto de partida, especialmente cuando se combina con una calculadora de longevidad. Pero hay muchos otros factores.
El aplazamiento no significa aplazamiento de gastos
Dana Anspach: Cuando hablamos de aplazar el Seguro Social, no nos referimos a aplazar gastos o simplemente trabajar más tiempo. Trabajé con una pareja que tenía alrededor de 300.000 dólares en activos. Gastamos deliberadamente estos activos para que pudieran retrasar el Seguro Social. Tenían anualidades y coordinamos cuándo activar los flujos de ingresos.
Al final no les quedaron bienes que yo pudiera administrar y nos separamos en buenos términos. Cuatro años después, se comunicaron conmigo y me dijeron que tenían más ingresos que cuando trabajaban, en gran parte debido a un aumento significativo en el costo de vida bajo el Seguro Social. Este plan funcionó porque fue personalizado.
Ratio de cobertura e ingresos garantizados
Robert Powell: A menudo habla de índices de cobertura: cuánto de sus gastos subyacentes están cubiertos por ingresos garantizados. ¿El aplazamiento de la Seguridad Social suele mejorar esta proporción?
Dana Anspach: Eso suele ser cierto. Cuando avanza un plan de jubilación y observa a alguien de alrededor de 70 años, el aplazamiento puede aumentar significativamente los ingresos garantizados cuando se ajusta a la inflación. Parte de estos ingresos también pueden estar parcialmente libres de impuestos.
En la vejez, las personas enfrentan deterioro cognitivo, fraude de personas mayores y fraude financiero. Un ingreso garantizado más alto proporciona un nivel adicional de seguridad. Lo considero como un plan de evacuación colgado en la puerta de una habitación de hotel. Espera no necesitarlo nunca, pero estará ahí si algo sale mal.
Irreversibilidad y riesgo de tiempo.
Robert Powell: La Seguridad Social es en gran medida irreversible. Tiene un año para rescindir su reclamo antes de alcanzar la plena edad de jubilación y puede dejar de recibir beneficios una vez que alcance la plena edad de jubilación. Pero los errores importan.
Dana Anspach: Sí. Las personas a menudo no quieren devolver los beneficios una vez que los reciben. Los titulares sobre la financiación a largo plazo de la Seguridad Social también generan miedo, y ese miedo puede llevar a las personas a tomar decisiones que no son óptimas. La mayoría de los expertos confían en que el sistema seguirá vigente incluso si los políticos actúan en el último minuto.
Emociones versus análisis
Robert Powell: No existe una respuesta espontánea a la pregunta de cuándo presentar una reclamación. Todo se reduce a filas y columnas: hojas de cálculo.
Dana Anspach: Exactamente. Debe preguntarse si está tomando una decisión emocional o lógica. El miedo puede impulsar estas decisiones sin que la gente se dé cuenta. Dado que esto es permanente y difícil de cambiar, vale la pena adoptar un enfoque analítico.
Una última palabra de precaución
Dana Anspach: Una última palabra de advertencia: tenga cuidado al confiar en herramientas de inteligencia artificial para obtener asesoramiento. Vemos ejemplos en los que se mezclan reglas de diferentes años. Esta es una decisión permanente y merece un asesoramiento reflexivo e individualizado.
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