Cuando trabajaba como reportero de hipotecas y vivienda, seguía las hipotecas respaldadas por criptomonedas y, aunque parecían un concepto genial, siempre desconfié de ellas. Empresas como Milo llevan algún tiempo ofreciendo hipotecas respaldadas por criptomonedas, pero es difícil calificar para ellas y son relativamente caras.
Pero el significado del término “hipoteca respaldada por criptomonedas” acaba de cambiar.
El prestamista hipotecario Better Home and Finance se ha asociado con el intercambio de criptomonedas Coinbase para ofrecer hipotecas respaldadas por criptomonedas que sean aceptadas por Fannie Mae.
Junto con Freddie Mac, Fannie Mae es una empresa patrocinada por el gobierno (GSE) que asegura hipotecas. En junio de 2025, el director de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, Bill Pulte, publicó en X que había ordenado a las GSE que se prepararan para aceptar criptomonedas como activo para préstamos hipotecarios.
Fannie Mae asegura los préstamos conformes que probablemente le vienen a la mente cuando piensa en una “hipoteca convencional”. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los préstamos conformes son el tipo de hipoteca más común.
Estos nuevos préstamos respaldados por criptomonedas se diferencian de sus predecesores porque se pueden utilizar criptomonedas para el pago inicial de un préstamo conforme respaldado por Fannie Mae en lugar de un tipo especializado de hipoteca de alto riesgo. Esto significa que muchos más estadounidenses pueden calificar para recibirlos.
¿Cómo funcionan las hipotecas respaldadas por criptomonedas respaldadas por Fannie Mae?
Actualmente, Better Home and Finance es el único prestamista que ofrece hipotecas respaldadas por criptomonedas a través de Fannie Mae. Por lo tanto, los prestatarios deben almacenar sus criptomonedas en una cuenta de Coinbase y recibir un préstamo a través de Better.
Con este programa, en realidad obtendrás dos préstamos. El primero es un préstamo conforme convencional asegurado por Fannie Mae. Como la mayoría de las hipotecas, su casa se utiliza como garantía en caso de que no cumpla con sus pagos mensuales.
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El segundo préstamo es un préstamo respaldado por criptomonedas que cubre su pago inicial. No es necesario que liquide su criptomoneda para financiar su pago inicial; usted conserva su criptomoneda y el préstamo la utiliza como garantía, no como su casa. Bitcoin y las monedas de dólares estadounidenses son los únicos tipos de criptomonedas que pueden proporcionar este crédito.
Digamos que quiere comprar una casa por $500,000, pero no puede pagar el pago inicial en efectivo. Puede obtener un préstamo conforme de $400,000 respaldado por Fannie Mae y luego usar el valor de su criptomoneda para un pago inicial de $100,000.
Las criptomonedas son volátiles, por lo que los prestatarios potenciales pueden preocuparse por lo que sucederá cuando el valor de sus criptomonedas disminuya. ¿Esto afectará su crédito?
No. La única vez que el valor de su criptomoneda afecta su hipoteca es si no cumple con los pagos. Mejor entonces liquidará su criptomoneda para que sirva como garantía.
Es importante tener en cuenta que solo puede utilizar un préstamo respaldado por criptomonedas de Fannie Mae para una hipoteca de tasa fija a 30 o 15 años. No puede obtener una hipoteca de tasa ajustable (ARM) ni un préstamo gigante.
Cómo calificar para una hipoteca respaldada por criptomonedas a través de Fannie Mae
Recuerda que recibes dos créditos con este programa y debes calificar para cada uno. Aquí hay buenas noticias sobre el préstamo de Fannie Mae: Los requisitos son los mismos que para cualquier préstamo calificado de Fannie Mae. Aquí están las reglas:
Valor de la propiedad: Fannie Mae exige que el valor de su propiedad sea de $832,750 o menos para una propiedad de una sola unidad en 2026, aunque los límites de los préstamos conformes son más altos en ciertas áreas de alto costo de los Estados Unidos. Calificación crediticia: Ya no existen reglas estrictas y rápidas sobre la calificación crediticia requerida para un préstamo de Fannie Mae porque el GSE analiza su panorama financiero completo. Pero la regla general es que necesitará un puntaje crediticio de 620. Relación deuda-ingresos: debe tener un índice DTI del 45 % o menos, pero nuevamente, Fannie Mae tiene en cuenta su situación financiera general, por lo que puede permitir un índice DTI de hasta el 50 %. Documentos financieros: deberá proporcionar prueba de empleo, ingresos y activos de los últimos dos años. Pago inicial: Fannie Mae también requiere solo un pago inicial del 3% en una vivienda principal. Entonces, si tiene suficientes criptomonedas para cubrir el 3%, puede permitirse el lujo de obtener una hipoteca de criptomonedas a través de Fannie Mae.
Para un préstamo respaldado por criptomonedas, el requisito principal es el uso de monedas Bitcoin o USD. Es mejor decir que puede aceptar otras formas de criptomonedas más adelante, pero no ahora.
Las criptohipotecas podrían ampliar las opciones para los compradores de viviendas.
Foto de Oscar Wong vía Getty Images
¿Una herramienta para los ultrarricos o una opción más asequible para los compradores?
Lo admito, reprimí poner los ojos en blanco cuando leí el titular que anunciaba que Fannie Mae estaba respaldando hipotecas respaldadas por criptomonedas. Me pareció que esta era una manera para que el gobierno lanzara un programa que pareciera que estaban ayudando a los compradores de viviendas, pero en realidad solo estaban ayudando a personas que ya eran ricas y poseían muchas criptomonedas.
Pero después de investigar un poco comencé a cambiar de opinión.
“El 41% de los consumidores no tienen suficiente efectivo para el pago inicial, pero poseen acciones o activos digitales”, dijo a TheStreet Vishal Garg, director ejecutivo de Better Mortgage. “La capacidad de pignorar estos activos en lugar de efectivo aumentará radicalmente el número de consumidores que podrán comprar una casa”.
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Los poseedores de criptomonedas en EE. UU. también son un grupo de personas más diverso de lo que podría haber imaginado. Según una investigación de Coinbase, aproximadamente 52 millones de estadounidenses poseen criptomonedas; El 70% gana 100.000 dólares o menos al año, el 68% son millennials o Generación Z y el 48% no son blancos.
“Con suerte, esto ayudará a que más compradores de vivienda por primera vez ingresen al mercado inmobiliario”, dijo a TheStreet Melissa Cohn, vicepresidenta regional de William Raveis Mortgage. “Veamos cómo van las cosas. Esperamos que esto cambie las reglas del juego y que otros prestamistas ofrezcan productos competitivos”.
Estas hipotecas respaldadas por criptomonedas son más asequibles que hipotecas similares que ya existen. Por ejemplo, el monto mínimo de la hipoteca criptográfica de Milo es de $275,000, mientras que el valor de su criptografía debe ser lo suficientemente alto como para cubrir un pago inicial del 3% con Fannie Mae.
Milo también cobra entre un 7% y un 9% por las hipotecas respaldadas por criptomonedas. En última instancia, debería pagar menos intereses por un préstamo de criptomonedas a través de Fannie Mae.
Las tasas hipotecarias están aumentando y este préstamo ofrece una solución única: un portavoz dijo a TheStreet que las tasas hipotecarias de Fannie Mae son un 0,3% más bajas en los préstamos conformes bajo el programa que en los préstamos conformes regulares. Por ejemplo, en lugar de pagar el 6,25%, pagarías el 5,95%.
La tasa de un préstamo respaldado por criptomonedas será ligeramente más alta, pero como la mayor parte de su deuda estará en una hipoteca de Fannie Mae con una tasa más baja, es probable que obtenga un buen trato.
También puede ser elegible para un descuento para ayudar a cubrir los costos de cierre. Los miembros de Coinbase One pueden recibir hasta $5,000 en reembolsos, mientras que los no miembros pueden recibir hasta $1,000 en reembolsos.
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