Para millones de trabajadores estadounidenses que se acercan a la edad de jubilación, puede surgir una saludable sensación de tira y afloja emocional justo cuando es mejor dejar de trabajar y comenzar a cobrar el Seguro Social.
“Eres elegible para comenzar a recibir beneficios de jubilación a los 62 años (incluso si eliges seguir trabajando), pero no podrás cobrar tu pensión completa hasta que alcances tu plena edad de jubilación, que depende de cuándo naciste”, escribió el exitoso autor de finanzas personales Dave Ramsey. “Si nació en 1960 o después, por ejemplo, su plena edad de jubilación (FRA) es 67 años”.
AARP, una organización sin fines de lucro que defiende a los estadounidenses mayores de 50 años, agrega algunos detalles.
“Puede presentar su solicitud hasta cuatro meses antes de comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social. Por ejemplo, si cumple 62 años en junio, sus beneficios podrían comenzar en julio y podría presentar la solicitud ya en marzo”, escribe AARP.
“Hay una excepción: si naciste el primer o segundo día del mes, puedes comenzar a recibir beneficios ese mes”, agregó AARP.
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Tanto Ramsey como AARP advierten a los estadounidenses que están considerando la posibilidad de jubilarse anticipadamente: comenzar a recibir beneficios antes de la plena edad de jubilación provoca recortes, y el Seguro Social recorta el cheque mensual en un pequeño porcentaje por cada mes reclamado anticipadamente.
“Los dólares suman”, dijo AARP.
Dave Ramsey advierte a los estadounidenses contra la jubilación anticipada
Cuando las personas califican por primera vez para los beneficios de jubilación del Seguro Social, la principal pregunta que enfrentan es si deben tomar el beneficio más pequeño disponible de inmediato o diferirlo hasta la plena edad de jubilación, o incluso más allá, para recibir un cheque mensual mayor.
“Esta es una decisión importante porque una vez que comienzas a recibir beneficios, no hay vuelta atrás”, escribió Ramsey.
“En la mayoría de los casos, en realidad tiene sentido recibir sus beneficios de jubilación antes en lugar de esperar hasta más tarde”, continuó. “¿Por qué? Porque los beneficios de tu pensión terminan contigo… así que puedes tomar el dinero y aprovecharlo al máximo mientras puedas”.
Esta elección también tiene implicaciones para los beneficios conyugales, ya que un reclamo anticipado puede reducir la cantidad que un esposo o esposa puede recibir, tanto mientras el jubilado está vivo como, si el jubilado muere primero, a través del beneficio de sobreviviente al que su cónyuge tendría derecho.
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Otra consideración importante es que si el presupuesto de una persona no depende del Seguro Social para cubrir los gastos diarios, utilizar esos cheques mensuales como inversión puede ser una forma inteligente de acumular aún más ahorros.
“Al final del día, al invertir este dinero, se puede hacer un trabajo mucho mejor que el que el gobierno jamás podría hacer”, escribió Ramsey.
Dave Ramsey y AARP advierten a los estadounidenses sobre los recortes en los beneficios del Seguro Social si los aceptan anticipadamente.
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AARP: Cuándo empezar a cobrar el Seguro Social personal
El dilema aquí es si reclamar su beneficio reducido del Seguro Social antes de tiempo o retrasar la recepción del monto mensual más alto. La mejor opción para cada persona depende de sus circunstancias personales, incluida la salud, el matrimonio, las finanzas y la seguridad laboral.
Según AARP, aquí hay algunos factores importantes a considerar.
Consideraciones de salud y longevidad La evaluación de su salud personal y su historial médico familiar ayuda a determinar si retrasar los beneficios dará sus frutos. Una esperanza de vida más larga hace que los beneficios mayores y posteriores sean más valiosos para la estabilidad financiera a largo plazo. La mala salud o un patrón familiar de esperanza de vida más corta pueden influir en la decisión de presentar una solicitud antes para que la familia reciba más durante los años restantes del jubilado. Estabilidad del empleo y necesidades de ingresos Muchos trabajadores de edad avanzada se enfrentan a una jubilación anticipada forzada o a una jornada laboral reducida a medida que las empresas se reestructuran. Si un trabajo estable a tiempo completo se vuelve incierto y los ingresos disminuyen, es posible que sea necesario presentar una solicitud anticipada para cubrir los gastos esenciales, incluso a un precio reducido. El trabajo a tiempo parcial o parcial puede hacer que los beneficios tempranos sean un puente práctico. Beneficios para sobrevivientes y protección familiar Los beneficios para sobrevivientes conyugales están vinculados a la cantidad que el jubilado recibió o tenía derecho a recibir al momento de su muerte. Aplazar un reclamo aumenta el beneficio potencial para sobrevivientes, lo que potencialmente brinda un mayor apoyo financiero para el cónyuge (y en algunos casos, para los hijos) después de la muerte del jubilado. una cantidad base que puede reducir lo que reciben los sobrevivientes. Prueba de ingresos antes de la plena edad de jubilación. La presentación de la solicitud antes de la plena edad de jubilación puede desencadenar una prueba de ingresos, que retiene una parte del beneficio si los ingresos del trabajo exceden un límite específico. (Consulte la calculadora de prueba de ingresos de la Administración del Seguro Social (SSA).) La retención también puede afectar los beneficios pagados a un cónyuge o hijos que reciben la misma entrada. Una vez que alcance la plena edad de jubilación, los beneficios ya no están sujetos a retención, independientemente de sus ingresos. Beneficios retroactivos después de alcanzar la plena edad de jubilación. Presentar la solicitud después de la plena edad de jubilación puede permitirle recibir beneficios retroactivos por hasta seis meses. La elección de distribuciones retroactivas reduce o elimina los créditos de jubilación diferida obtenidos durante esos meses. Esta compensación puede marcar la diferencia tanto para los beneficios de por vida como para los de supervivencia. Los beneficios están vinculados al monto final del beneficio.
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