Según el abogado principal Harry Margolis, autor de “Get Your Ducks in a Row”, nombrar beneficiarios en sus cuentas bancarias y de inversión no protege, por sí solo, esos activos de las reglas de Medicaid.
La confusión, como explicó en una entrevista reciente y en su columna AskHarry.info, proviene de confundir dos conceptos separados: elegibilidad para Medicaid y recuperación de Medicaid.
Para calificar para Medicaid, la mayoría de los solicitantes primero deben reducir sus activos contables a aproximadamente $2,000. Casi todos los activos distintos de su residencia principal cuentan para este límite.
Simplemente agregar beneficiarios a cuentas corrientes, de ahorro o de inversión no cambia la propiedad, lo que significa que esos activos aún cuentan y generalmente deben gastarse antes de que comience la cobertura de Medicaid. Como resultado, la designación de beneficiarios no garantiza en absoluto la elegibilidad en la mayoría de los estados.
La devolución de la propiedad es un tema aparte. Cuando muere un beneficiario de Medicaid, los estados deben reclamar el costo de la atención del patrimonio del beneficiario.
Lo que sigue es una transcripción editada de la conversación de Margolis sobre este tema, editada para mayor claridad y brevedad.
Robert Powell: Si nombra un beneficiario en sus cuentas de inversión, ¿aún necesita financiar el fideicomiso ya que Medicaid aún no podrá embargar sus activos? Harry Margolis, autor del libro “Pon tus patos en fila”, quiere hablarme sobre esto. Harry, bienvenido.
Harry Margolis: Me alegro de verte de nuevo, Bob.
Robert Powell: Tengo entendido que recibió esta pregunta en Pregúntele a Harry. Me interesa tu respuesta.
Designar beneficiarios en cuentas de inversión no elimina los requisitos de reducción de costos de Medicaid.
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Por qué la designación de beneficiarios no resuelve el problema de Medicaid
Harry Margolis: La persona que escribió realmente confundió algunos temas diferentes.
En la mayoría de los casos, no calificará para Medicaid hasta que haya gastado alrededor de $2,000. Entonces, la idea de que se pueden proteger las cuentas de inversión simplemente nombrando a un beneficiario no funciona realmente porque todavía habrá que gastar esos activos antes de que Medicaid entre en acción. No hay nada que defender en esta etapa.
Si una persona está casada, el cónyuge del residente del asilo de ancianos puede quedarse con aproximadamente $160,000. Esta cantidad aumenta cada año para tener en cuenta la inflación. Dependiendo del estado, un cónyuge también puede tener cuentas de jubilación más allá de este límite.
De esta manera, podrían designar un beneficiario para una cuenta de inversión o de jubilación, evitando así la sucesión y la recuperación. Pero todavía no califican para Medicaid.
¿Qué hace realmente la recuperación de activos de Medicaid?
Los cónyuges no están sujetos a la recuperación de bienes. Y vale la pena explicar qué es la ejecución hipotecaria.
Medicaid pagará la atención en un asilo de ancianos y, en algunos casos, la vida asistida o la atención domiciliaria. Una vez que califica (es decir, le quedan $2,000 de activos contables, aún puede ser propietario de la casa y, si está casado, su cónyuge puede quedarse con los activos), el estado debe solicitar un reembolso después de su muerte por el monto gastado en su atención.
Normalmente, el único activo sujeto a este requisito es la vivienda. Esto se debe a que suele ser el único activo importante que se le permite conservar cuando recibe Medicaid.
Entonces, cuando hablamos de planificación de Medicaid y recuperación de patrimonio, generalmente hablamos de proteger la casa, no los activos de inversión como sugirió el autor.
Bienes legados e intestados
Sólo la propiedad del beneficiario de Medicaid está sujeta a recuperación. No hay propiedad del cónyuge.
La posibilidad de reconstruir una casa depende de la ley estatal. Algunos estados limitan la devolución de bienes transmitidos por testamento, mientras que otros extienden la devolución a los bienes no transmitidos por testamento.
Los bienes heredados son aquellos que pertenecen únicamente a su nombre. La propiedad intestada pasa al momento de la muerte a través de mecanismos como un patrimonio vitalicio, la designación de beneficiario o un fideicomiso.
Entonces, la mejor pregunta no es cómo proteger las cuentas de inversión, sino cómo proteger su hogar.
Fideicomisos, patrimonios vitalicios y diferencias estatales
En algunos estados, puede funcionar nombrar a un beneficiario de la vivienda mediante una escritura de transferencia por fallecimiento. Pero no todos los estados lo permiten.
Un patrimonio vitalicio es otra opción y está ampliamente disponible. Los fideicomisos también se utilizan ampliamente. Algunos estados reconocen las escrituras Lady Bird, que son una forma de patrimonio vitalicio que permite al propietario conservar más control.
Si estas opciones de censura realmente protegen una casa de la recuperación depende completamente de cómo un estado en particular aplica sus reglas de recuperación. En muchos sentidos, se trata de un problema que afecta a cada estado.
Regla retrospectiva de cinco años
Robert Powell: Tengo entendido que transferir activos a un fideicomiso lo descalifica de Medicaid por hasta cinco años debido al período retrospectivo.
Harry Margolis: Correcto. Cuando solicita Medicaid, debe informar cada transferencia que realizó durante los cinco años anteriores.
Imponen un período de inelegibilidad dependiendo del valor de lo que transfiriste. Aunque la pena puede ser inferior a cinco años, a efectos prácticos debe asumir que si se transfiere, tendrá que esperar cinco años antes de solicitar Medicaid.
Por qué muchas personas protegen su casa en lugar de su dinero
Robert Powell: ¿Tiene sentido utilizar un fideicomiso para una vivienda en lugar de cuentas líquidas de ahorro e inversión?
Harry Margolis: En la mayoría de los casos, eso es lo que hace la gente.
Una casa suele tener valor sentimental y la gente quiere protegerla más que el dinero o una inversión fungible. La casa también es mucho menos líquida. Puede solicitar un préstamo, pero conlleva costos y complicaciones.
Las personas a menudo protegen una casa con un fideicomiso o un patrimonio vitalicio, mientras dejan otros activos para vivir y pagar la atención. De esta manera, mantienen la flexibilidad y al mismo tiempo protegen su hogar.
Poner todo en un fideicomiso puede generar dificultades financieras, lo que puede dificultarle la vida a usted y a su familia.
Por qué es importante el asesoramiento profesional
Robert Powell: Es sorprendente cuánta gente quiere evitar la recuperación de Medicaid, a pesar de que las reglas son complicadas.
Harry Margolis: Son complejos y realmente es necesario trabajar con un abogado calificado en planificación patrimonial.
No quiere que Medicaid sea su única opción. A menudo necesita dinero en efectivo para pagar la atención domiciliaria o trasladarse a un centro mejor. Si todo está ligado a la confianza, la falta de flexibilidad puede ser un verdadero problema.
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